ЦБ РФ вводит дополнительный механизм регулирования кредитного рынка – проверку уровня доходов заемщиков через сервис «Цифровой профиль гражданина». Новая система позволит банкам и МФО принимать более объективные решения о выдаче кредитов и микрозаймов. С 1 марта 2026 года кредиторам будут доступны данные об официальных доходах клиентов из ФНС и СФР, отраженные в их цифровых профилях. Так что получить заемные деньги с помощью поддельных справок и сказок про подработки не получится. О перспективах реализации проекта – в нашем материале.
В чем смысл нововведения
Президент России еще в 2024 году поручил перевести кредитные организации на новый механизм оценки платежеспособности граждан через Систему межведомственного электронного взаимодействия. Изначально планировалось реализовать задуманное к 1 июля 2025 года, но на практике все оказалось сложнее, процесс затянулся. В настоящее время ведомства заносят сведения о россиянах в систему, а после завершения этого этапа к «Цифровому профилю граждан» начнут массово подключаться банки и МФО.
«Цифровой профиль» станет агрегатором, на котором будут консолидироваться сведения об официальных доходах граждан, полученные от ФНС и Социального фонда.
Банкам и МФО станет проще принимать решения. Они в считаные минуты будут получать полную информацию о доходах потенциального заемщика: заработной плате, пенсии, социальных пособиях, заработках в качестве самозанятого и ИП без запроса бумажных документов.
Завершение интеграции IT-систем кредитных организаций с «Цифровым профилем» запланировано на 1 ноября 2026 года.
Каких проблем ждут эксперты
Понятно, что новый механизм вводят, чтобы исключить махинации при оформлении кредитов и снизить долговую нагрузку населения. Но есть нюансы, которые вызывают у экспертов вопросы:
- Дорожная карта ЦБ РФ предполагает, что сервис будет платным. Пользоваться им для банков и МФО обязательно, что создает дополнительную финансовую нагрузку. Национальный совет финансового рынка настаивает на бесплатном доступе и тарификации только отдельных услуг, иначе затраты для ряда кредиторов окажутся непосильными.
- Практически одновременно начинают действовать сразу несколько нововведений, которые требуют от кредитных организаций мощной IT-инфраструктуры: необходимость использовать Единую биометрическую систему, одномоментная фиксация и передача сведений в бюро кредитных историй, обмен данными с базой ЦБ РФ. Теперь еще и интеграция со СМЭВ и цифровыми профилями. Для этого необходима техническая база, недоступная многим игрокам финансового рынка.
- Если кредиторы будут использовать для принятия решений только известный официальный доход, возможность взять ссуду автоматически пропадет у обширного круга лиц. Персональные данные сотрудников правоохранительных органов, судов, разведки и прочих чувствительных сфер засекречены по закону. Обратившись в банк, они не получат кредит, так как сведений об их зарплатах в «Цифровом профиле» нет. Как вариант, можно сохранить для отдельных категорий граждан право подтверждать доход на бумажных носителях.
- И даже такой, казалось бы, позитивный фактор, как ограничение доступа к заемным средствам граждан с неофициальным доходом, вызывает опасения.
Эксперты предполагают, что это не подтолкнет людей работать по трудовому договору, а увеличит риск стать жертвой черных кредиторов.
Пока от регулятора нет официальных ответов на эти вопросы, но, вероятно, к моменту полномасштабного запуска нового механизма они будут проработаны.
Отметим, что власти в последнее время активно работают над изменениями в сфере потребительского кредитования. Например, недавно в Госдуме выступили с инициативой запретить передачу долгов перед МФО коллекторам без согласия должника.