В законе о банкротстве для инвалидов предусмотрены приятные послабления, однако никакой отдельной процедуры нет. Списание долгов проходит в общем порядке. Россияне, в том числе лица с ограничением активности, имеют право обратиться в суд и избавиться от долгового бремени. Кредиторы также могут инициировать банкротство должника-инвалида.
Отметим главную особенность процедуры: инвалидам, передвигающимся на креслах-колясках, автомобиль необходим для полноценной жизни, поэтому машину не тронут. Что еще сохранят инвалидам? — Незамедлительно введем в курс дела!
^
Что может предпринять должник-инвалид и можно ли избежать банкротства
Банкротство физических лиц — процедура социально ориентированная. Гражданам сохранят единственное жилье и позволят списать долги. Инвалидам также оставят имущество, необходимое для полноценной жизни. Например, автомобиль, незаменимый при передвижении инвалида-колясочника, не заберут. Так что подать заявление в суд и признать свою несостоятельность — отличный вариант для инвалидов.
Вполне естественно обратиться в суд после получения группы инвалидности. Судья оценит материальное положение инвалида, признает, что по объективным причинам гражданин не может выплачивать долги, и запустит процедуру. Впрочем, присвоение группы инвалидности — ещё не повод пропускать ежемесячные платежи по кредиту. Смысл в том, что из-за проблем со здоровьем обычно снижается работоспособность, падают доходы и накапливаются долги. А если доходы и расходы остались прежними, суд не найдет причин для запуска банкротства.
Отметим, что взыскивать долги с инвалида могут коллекторы, банки и судебные приставы. Коллекторы названивают и оказывают психологическое воздействие. Банки забирают 50% с зарплаты или пенсии, в том числе по инвалидности. Судебные приставы приходят домой и арестовывают имущество. Чтобы избежать проблем с частными, кредитными и государственными сборщиками долгов, рассмотрите вариант подачи заявления на банкротство.
Исполнительное производство останавливается после признания инвалида банкротом уже на первом заседании. Правда, пенсию и зарплату в полном объеме на время банкротства вернуть не удастся. Часть доходов будет уходить кредиторам до конца процесса.
Самым бедным россиянам доступно списание через МФЦ. Судебная процедура стоит 45 000 рублей, а банкротство через многофункциональный центр — бесплатное. Это главный плюс. Есть и минус: чтобы обратиться в центр, придется подождать, пока судебный пристав закроет исполнительное производство.
Инвалид, не успевший накопить долги, может попросить банк предоставить кредитные каникулы. В 2022 году до сентября включительно гражданам предоставляются льготные каникулы по потребительским кредитам и ипотеке. Можно взять паузу на многие месяцы и за это время наладить свое финансовое положение, а также поправить здоровье.
С долгами банк вряд ли одобрит каникулы, однако пойдет на реструктуризацию. Реструктуризация уменьшит ежемесячные платежи. При этом срок выплаты кредита растянется, а переплата — вырастет.
С февраля 2022 года россияне имеют право защитить от списаний ФССП прожиточный минимум. Достаточно подать заявление приставам, и они сохранят на счету ПМ. Закон полезен самым бедным россиянам с небольшими доходами, например, получающим пенсию по инвалидности.
Судебное банкротство доступно каждому. С каким долгом выгодно подать в суд? — Формального ограничения по сумме задолженности нет. Однако финансовые управляющие советуют присмотреться к процедуре в том случае, если долги превысили 300 000 рублей. Эксперты до обращения в суд рекомендуют обратиться за консультацией в юридическую компанию. Юристы оценят финансовое положение потенциального банкрота и подготовят его к процессу.
Отметим, что кредиторы инициируют признание несостоятельности человека с инвалидностью лишь в том случае, если есть надежда реализовать дорогостоящее имущество: дом, квартиру, дачу или автомобиль. Банки и МФО получают право затеять банкротство, если выполнены два условия:
- долг превысил 500 000 рублей;
- платежи просрочены на 90 дней.
В 2022 году до конца сентября в Москве и по всей России действует мораторий на банкротство со стороны кредиторов. Что это означает? — Граждане по-прежнему вольны списывать долги через суд и МФЦ, зато банки и МФО не могут инициировать процедуру в отношении должников.
^
Как проходит банкротство инвалида в суде
Признание несостоятельности и избавление от долгов в суде стоит денег. Минимальная цена — 45 000 рублей. В эту сумму входят три вида затрат:
- вознаграждение финансового управляющего;
- оплата публикаций в ЕФРСБ и «Коммерсанте»;
- оплата почтовых переводов и прочих расходов.
Косвенной платой также можно считать стоимость реализованного имущества. Впрочем, считается, что с «обычного» банкрота нечего взять. Согласно статистике «Федресурса», кредиторы в рамках процедуры возвращают в среднем лишь 5% долга. Остальное списывается. Иными словами, обычно реализация выглядит так: управляющий продает имущество должника максимум на 100 000 рублей, оставшийся долг, скажем, в 500 000 рублей, списывается.
Кроме базовых затрат на суд, управляющего и публикации стоит учитывать траты на юристов. Без поддержки юридической компании в суде не обойтись. Банкротство — сложная процедура с десятком подводных камней. Услуги юристов стоят 10 000 рублей в месяц. Банкротство в среднем длится 7-8 месяцев. За весь срок придется отдать 70 000 – 80 000 рублей.
Итоговые затраты на банкротство — 120 000 рублей. А если считать косвенные затраты, то есть учитывать имущество, проданное за 100 000 рублей, получаем все 220 000 рублей. Поэтому управляющие рекомендую гражданам обращаться за судебным списанием с долгами не менее 300 000 рублей. Зато ограничений сверху нет: известны случаи, когда россияне списывали миллиардные долги.
Отметим, что в суде можно разом списать долги по кредитам, займам, налогам, штрафам, распискам и даже коммунальным услугам. Нельзя избавиться от четырех видов долгового бремени:
- алименты;
- компенсация ущерба за преступления;
- долги перед работниками (касается ИП);
- субсидиарная ответственность (касается руководителей).
Не спастись также от текущих задолженностей, возникших после признания несостоятельности. Например, банкроты «забывают» платить за ЖХУ и мобильную связь, поскольку средств не всегда хватает. Во время банкротства инвалид получает только прожиточный минимум на себя и иждивенцев.
Нюансы в процедуре начнутся, когда управляющий приступит к формированию конкурсной массы из имущества инвалида для реализации на аукционе. В статье 446 ГПК приведен список вещей и недвижимости, которые остаются должнику. Единственное жилье положено всем гражданам — это конституционное право. Правда, речь не идет о залоговой квартире. Залоговое имущество, наоборот, подлежит реализации в первую очередь. Также статьей 446 защищено имущество, необходимое инвалиду в связи с группой, например, защищен от продажи автомобиль.
Приведем список вещей, которые управляющий обычно исключает из конкурсной массы в связи с инвалидностью:
- автомобиль для инвалидов;
- медицинское оборудование и средства.
Учтите, что если авто необходимо для инвалида-иждивенца, но находится в собственности банкрота, сохранить средство передвижения не всегда удастся. Во всяком случае, в статье 446 речь идет именно о собственности банкрота, а не его иждивенцев или опекунов. Впрочем, российский суд часто встает на сторону семьи. Так что родитель ребенка-инвалида вполне может рассчитывать на то, что суд исключит из конкурсной массы семейное авто. Итоги зависят от аргументов сторон и опытности юристов. Так что в подобных сложных случаях лучше обратиться в юридическую компанию за помощью.
Помните, что повторно пройти судебную процедуру можно лишь через пять лет.
^
Банкротство инвалида через МФЦ
Внесудебное избавление от долгового бремени не требует затрат. Нет судебных расходов, не нужно оплачивать публикации или вознаграждение финансового управляющего. Также в процедуре, проходящей через МФЦ, нет никаких особенных правил для инвалидов.
Чтобы получить право списать долги бесплатно через центр, людям с инвалидностью необходимо дождаться завершения исполнительного производства. Важно, чтобы пристав закрыл производство по причине отсутствия у должника имущества и доходов. «Пропажа» должника — это негодная причина закрытия производства. МФЦ откажет в списании задолженности.
Второе важное условие — величина долга. Во внесудебном порядке списывают долговые обязательства от 50 000 до 500 000 рублей. Например, с долгом в 600 000 рублей придется идти в суд. Зато, как и в судебном банкротстве, можно разом избавиться от задолженностей перед банками, МФО, ФНС, физ. лицами и даже коммунальными службами.
Осталось сказать, что повторное прохождение внесудебного банкротства доступно только через 10 лет.