Бывают ситуации, когда у должника с зарплатной карты пропадают деньги — это приставы начали принудительное взыскание. Приставов не волнует, какая сумма останется человеку на жизнь. Для многих должников всё происходящее — большая неожиданность, и они не знают, как решить проблему.
Чаще всего человек попадает в сложную ситуацию из-за того, что решает не платить по кредиту. У него еще остаются какие-то деньги на жизнь, но не на выполнение обязательств перед банком. Долг накапливается, и банк подает на должника в суд. После этого клиентом банка начинают заниматься судебные приставы: им не очень сложно найти счета должника в российских банках и забрать зарплату в счет погашения долга. Возникает вопрос, есть ли финансовые организации, которые не сотрудничают с судебными приставами и не забирают средства со счетов?
Все ли банки по закону обязаны сотрудничать с приставами?
Спешим огорчить должников: в России нет банков, которые бы могли проигнорировать запросы пристава или скрыть от него своих клиентов. Все банки по закону обязаны отвечать на запросы ФССП. Другое дело, что в некоторых случаях система дает сбои.
Чтобы понять, почему пристав все же может не найти счета должника в банке, рассмотрим общую ситуацию. Пристав по закону № 229-ФЗ имеет право наложить арест на имущество должника, в том числе на банковские счета. И сотрудники ФССП используют свое право в первую очередь по отношению к счетам должника — ведь такое имущество проще всего забрать. Например, если у должника изъять авто — его еще нужно продать на аукционе, чтобы вернуть долг. А счета в банке — это «живые» деньги.
Ключевой момент во всей этой схеме — поиск денег должника. Приставам действительно приходится их разыскивать. Правда, надо сразу сказать, что в России система взаимодействия ФССП и банков постоянно совершенствуется, так что должникам не стоит особенно рассчитывать на осечку в поисках.
Как ФССП находит счета должников?
Как только судебный пристав приступает к работе по исполнительному листу, он рассылает запросы в финансовые организации. По закону банку дается семь рабочих дней, чтобы ответить. Пристав должен предоставить банку базовые данные о должнике: его фамилию, имя, отчество, номер и дату регистрации паспорта, а также дату рождения.
Банк отправляет ФССП ответ, в котором содержатся следующие сведения:
- о наличии вкладов;
- размер вклада (рублевый, валютный);
- сведения о других финансовых продуктах, акциях, активах и фьючерсах;
- наличие арендованных банковских ячеек;
- сведения об имуществе в ячейках.
Банк не может не ответить, потому что его быстро приструнит Центробанк. В настоящее время банковская система России находится под контролем властей: банки никакой самодеятельности не проявляют и беспрекословно сотрудничают с приставами под угрозой отзыва лицензии.
И все же могут ли приставы не узнать о счете должника? — Такое случается всё реже и реже в силу совершенствования цифровой системы учета в банках. Конечно, человеческий фактор никогда нельзя списывать со счетов: сотрудник может просто пропустить счет клиента, а иногда и сам пристав ленится и отправляет запросы лишь в большие банки, игнорируя малые. Вот почему в ряде случаев выгодно открывать зарплатные счета в самых небольших региональных учреждениях, о которых никто не вспомнит.
Впрочем, учтите, что сегодня электронный документооборот позволяет приставам банально автоматизировать рассылку, и вопрос «лени» уходит в прошлое. К тому же в России с 90-х годов осталось относительно мало банков, менее 400 штук, и автоматизированная система легко может отправить запросы во все 388 организаций.
Так что чем дальше заходит прогресс — тем меньше остается шансов на человеческую ошибку или лень. Машина не знает усталости и практически никогда не ошибается. За такую бескомпромиссность искусственного интеллекта общество будущего и называют «цифровым концлагерем». На самом деле мы в нем уже живем.
Отметим, что у пристава есть и более простой способ узнать о счетах должника — достаточно обратиться в ПФР и ФНС. Обычно пенсионный фонд и налоговая служба знают, где у гражданина открыта зарплатная карта и где он хранит свои денежки.
Почему страна полнится слухами о «чудесном спасении счетов» должников от приставов?
В России в народе ходят многочисленные истории о том, как «у знакомых» приставы не нашли счета в банках. Часто такие истории — это вымысел или относятся к «преданиям старины глубокой», то есть к тем временам, когда у приставов не было под рукой автоматизированных систем и прочих цифровых технологий.
В тех редких случаях, когда история о «чудесном спасении счета» правдива, оказывается, что пристав просто поленился отправить запрос в какой-то небольшой региональный банк. Повторим, что человеческий фактор до сих пор присутствует в работе ФССП, и это хоть как-то греет душу. У приставов в работе сотни дел, и они иногда проверяют должника спустя рукава. В конце концов, банки ведь не обеднеют?
Если должникам повезло, и пристав совсем не хочет себя напрягать, он будет проверять только те банки, которые указал кредитор, а другие — проигнорирует. Со 100% уверенностью можно сказать, что запрос будет отправлен в Сбербанк — это ведь главный банк страны, и там практически у каждого россиянина есть счета.
Точно не стоит рассчитывать скрыться от внимания приставов в следующих 15 крупнейших банках страны:
- Сбербанке,
- ВТБ,
- «Открытии»,
- Почта-банке,
- Россельхозбанке,
- ПСБ,
- Альфа-банке,
- Тинкофф-банке,
- ХКФБ,
- Ренессанс-Кредите,
- Абсолют-банке,
- Росбанке,
- Райффайзенбанке,
- Совкомбанке,
- Росгосстрахбанке.
Учтите, что если у вас долг в рублях, а счет — в долларах, это не станет большой проблемой для пристава: он спишет валюту и реализует ее по курсу ЦБ. Кстати, если пристав не нашел ваш счёт в первый раз, он может сделать это в следующий, когда кредитор повторно откроет исполнительное производство.
Конечно, если в вашем регионе есть какой-то крупный банк, то к нему приставы обратятся в первую очередь.
Как пристав блокирует кредитные карты?
Казалось бы, кредитные карты пристав блокировать не должен — ведь на них деньги банка, а не должника. Однако закон позволяет приставу блокировать кредитки. Увы, иногда пристав просто списывает с кредитки весь лимит, и должник лишь увеличивает долг. Так что деньги блокируются на счету и дебетовых, и кредитных карт по постановлению пристава.
Некоторые советуют хранить средства на кредитной карте, однако этот совет не работает: банку ничто не помешает списать эти деньги в счет погашения долга. К тому же если уж вы получили, например, 10 000 рублей — храните их в виде наличных.
Какие средства приставы не имеют права забирать со счетов?
Хотя приставы могут списывать деньги с любых карт и счетов, есть средства, которые защищены государством от списаний. Речь идет, конечно, о социальных выплатах и различной государственной помощи. По недавно принятому закону эти средства специальным образом маркируются (кодируются), так что банки могут легко отличить социальную помощь от зарплат и других доходов.
Под защиту от взыскания попадают различные выплаты, в том числе:
- алименты,
- маткапитал,
- компенсация ущерба,
- некоторые виды пенсий,
- детские пособия,
- матпомощь из бюджета и т. д.
Отметим, что карту, на которую такая помощь приходит, также нельзя заблокировать.
При этом страховая пенсия не защищена от списания. Как известно, пристав может забирать 50% с пенсии в счет погашения долга. Впрочем, с февраля 2022 года начнет действовать закон, который защитит прожиточный минимум должника.
Защита прожиточного минимума в России
Совсем недавно президент подписал закон о защите прожиточного минимума. С февраля 2022 года пристав обязан оставлять должнику прожиточный минимум с зарплаты и пенсии. Пока пристав может забирать с пенсии и ЗП 50%, и иногда у россиян остаются на жизнь сущие копейки. Например, если с пенсии в 10 000 рублей списать 5 000, то человеку не на что будет жить. Закон о защите ПМ означает, что пристав обязан оставить такому малоимущему должнику все 10 000 рублей пенсии.
Кстати, для пенсионеров прожиточный минимум в 2022 году составит как раз 10 000 рублей, а для трудоспособного населения — 13 000 рублей. Ровно на такую сумму могут рассчитывать россияне с любыми самыми огромными долгами. Для пенсионеров закон будет особенно полезен, ведь сейчас после изъятия 50% с пенсии у должников зачастую остается значительно меньше 10 000 рублей.
Должник сможет защитить прожиточный минимум от списаний, подав заявление в ФССП, то есть это не будет происходить автоматически.
Отметим, что на иждивенцев можно выбить у пристава ещё больше — но придется делать это уже через суд. Прожиточный минимум можно защитить от списаний с любых доходов, т.е. не только с пенсий и зарплат, но и, например, с дивидендов компании.
Как гарантировано защитить свои деньги и зарплату от приставов?
Итак, вы уже поняли, что все банки сотрудничают с приставами. Конечно, можно попытаться хранить свои деньги в небольших банках, куда пристав может забыть направить запрос, однако не стоит всерьез на это рассчитывать — легче выиграть в «Спортлото».
В некоторых случаях можно попытаться скрыть свои средства в тех банках, на которые США наложили санкции. Это, в основном, крымские банки, вроде «России» и СМП-банка. Приставы вряд ли будут направлять в них запросы. Но помните, что маленький банк, да еще и под санкциями, может разориться в любой момент.
Остается самый лучший и гарантированный вариант защитить свою зарплату от пристава — пройти процедуру банкротства физических лиц в двух вариантах. Вариант первый: внесудебное банкротство позволяет списать долги от 50 000 до 500 000 рублей, причем бесплатно, правда, оно доступно только для самых бедных россиян. Вариант второй: в рамках судебного банкротства можно списать любые долги, хоть миллиард рублей; обычно через судебное банкротство списывают долги от 300 000 рублей.
Банкротство удобно тем, что после его старта будут заморожены пени, штрафы и проценты, а от должника отстанут приставы и коллекторы. Главное, списать можно не только долги перед банками и МФО, но и штрафы, налоговые задолженности и даже неоплаченную коммуналку.
Все вопросы по долгам регулируются в рамках процедуры банкротства. После завершения суда банкроту спишут все долги, которые не удалось погасить в рамках реализации имущества.
Чтобы пройти банкротство без проблем, рекомендуем вам заручиться поддержкой надежной юридической компании, которая подберет вам лояльного финансового управляющего. Управляющий поможет сохранить ценное имущество, защитит от чрезмерных требований кредиторов и завершит дело полным списанием долгов.
