Банки выдают кредиты гражданам при наличии работы и нормальной кредитной истории (КИ). Если КИ испорчена, а на работе платят копейки, заемные деньги пройдут мимо. На помощь придут кредитные доноры (КД). Они оформят кредит на себя — и передадут заемные средства за вознаграждение.
В схеме донорства не хватает гарантий. И сам КД, и заемщик рискуют потерять деньги. Насколько законно брать кредит для других людей? Какие последствия ждут заемщика? На каком этапе и как обманут мошенники? Как искать доноров? Расскажем подробнее о непростой донорской работе.
Кто такой кредитный донор?
У гражданина — хорошая кредитная история и нормальный доход. Банк при первой возможности выдаст такому успешному клиенту большой кредит. Подобная возможность — это товар, который хорошо продается. Россияне стремятся к деньгам — и предлагают услуги кредитного донорства. КД подает заявку, получает круглую сумму, вознаграждение и передает средства настоящему заемщику.
В этой схеме наименее защищенным игроком остается донор. Как гарантировать, что реальный должник вернет банку кредит? К тому же кредитное донорство находится в серой зоне. Отстоять права в суде будет тяжело. И все равно в России услуги донорства пользуются спросом. Многие россияне успели нахватать кредитов и испортить кредитную историю. Финансовые организации не выдают заемные средства клиентам с плохой КИ. В последнее время кредитные организации даже ужесточают требования к заемщикам, поэтому доноры — нарасхват! Поиск посредников — сложная задача.
Успешные КД не работают в одиночку. У таких людей есть группа «коллекторов», готовых прийти на помощь, если какой-то клиент решил не возвращать деньги. Поэтому сразу скажем: лучше не рисковать и не связываться с ними.
Донор передаст наличку не просто так, а под договор. При необходимости донор взыщет долги через суд, инициирует исполпроизводство в ФССП или воспользуется услугами знакомых «коллекторов».
Лучше обратиться за помощью к юр. лицам. Компании на донорском рынке выглядят надежнее отдельных незнакомцев. В интернете о компании найдутся отзывы. Вознаграждение за услуги будет больше, однако риска — меньше.
Не обязательно обращаться за деньгами к донору. Лучше воспользоваться возможностью улучшить КИ. Сначала возьмите займ в МФО и отдайте без просрочек. Потом получите небольшой кредит в банке — и отдайте в срок. История улучшится. Правда, но подобную реабилитацию уйдет несколько лет.
К донорам обращаются люди, которым срочно необходимы деньги. У людей либо плохая кредитная история, либо низкий официальный доход. Учтите, что КД не станут помогать первому встречному. Чаще всего отказывают людям следующих категорий:
- без российского гражданства;
- без паспорта;
- с долгами перед банками и МФО;
- с судимостью;
- с открытыми исполнительными производствами.
Донор проверяет потенциального заемщика тщательнее службы безопасности банка. Помогают тем, кто по глупости испортил кредитную историю, но получает зарплату и готов возвращать долги.
Как работают кредитные доноры?
Донорские будни на 70-80% похожи на услуги МФО. Заемщику выдают деньги — он отдает за это часть суммы. При этом у доноров нет никаких законодательных ограничений: они берут большие проценты — зачастую забирают половину кредита. Переплата по донорскому кредиту составляет не 30-40%, как в банках, а от 100 до 300%!
Чем лучше ситуация у потенциального заемщика, тем лояльнее будут условия. Но с хорошей зарплатой и кредитной историей обращаться за помощью не нужно! Людям в сложной ситуации лучше готовиться к драконовским условиям.
Проверка займет несколько дней. Донор просмотрит открытые базы, кредиты, судимости заемщика — и только тогда составит договор. После подписания документа КД сходит в банк за кредитом. Заемщик получит деньги — процесс оформляется у нотариуса.
Должник обязуется ежемесячно отдавать долг по кредиту донору. КД самостоятельно вносит кредитные платежи. Схема — простая, однако в ней на каждом из этапов случаются сбои. Переплаты по кредиту — астрономические.
Рассмотрим типичную ситуацию. Человеку срочно понадобились 300 000 рублей. Кредитные организации не дают. Донор обещает помочь за 70 000 рублей и берет в банке кредит на 370 000 рублей. Заемщик получает на руки 300 000 рублей, однако ежемесячные платежи погашает за кредит в 370 000. В договоре в 90% случаев вписываются драконовские штрафы за просрочку.
Когда деньги нужны на лечение ребенка или спасение близких — не будешь вспоминать о переплате. Однако даже в подобных тяжелых случаях лучше десять раз подумать, прежде чем загонять себя в долговую кабалу.
Как обманывают на рынке кредитного донорства?
Услуги КД лежат в серой зоне. Они не регулируется никакими законами. Формально один человек берет в долг у другого человека. В такой ситуации остается огромное пространство для козней злоумышленников. Причем обманом занимаются и доноры, и заемщики.
КД обманывают банальным образом: требуют предоплату — и уходят в безызвестность. Совет: не выдавайте донору деньги до получения кредита. Лучше сразу отказаться от посреднических услуг. Предоплата всегда берется из банковских денег. Примерно треть всех сделок — это мошенничество, на котором нуждающиеся в деньгах люди теряют последние крохи и влезают в долги.
Обман со стороны заёмщиков выглядит банально: мошенники оформляют договоры на подложные документы — и исчезают. Донорам приходится отдавать банку кровно заработанные средства. Не всегда заемщики вообще планируют отдавать кредит:
- взять у них нечего;
- единственное жилье защищено по закону;
- официальной зарплаты у них нет.
Риски кредитного донорства
КД получает деньги за воздух. Он ничего не делает: приходит в банк, берет кредит и отдает средства заемщику. За пару часов удается заработать сотни тысяч рублей. Так кажется только на первый взгляд. На самом деле донор берет деньги за огромный риск: за 70 000 рублей существует опасность потерять 450 000 – 500 000 рублей. В примере выше КД получает 70 000 за кредит в 370 000. Если заемщик по каким-то причинам не вернет долг, отдавать деньги банку придется КД. Подводят даже близкие люди. Случайные прохожие, даже не мошенники, мало чем рискуют: единственное жилье за долги не заберут. Если человек не работает, у него ничего взять. Мотивация возвращать долги — минимальная. В России коллекторы поставлены под контроль. Неплательщик даже не столкнется с серьезным давлением. К тому же коллекторы не работают с гражданами-кредиторами.
Реальные доноры, которые получают от этого прибыль, часто сотрудничают с бандитами. Для возврата долга применяются самые печальные методы. Иначе в этом бизнесе мигом прогоришь. Простой человек с улицы, решивший брать деньги в банке для других, быстро станет банкротом. Единственное утешение для таких людей заключается в том, что долги перед банком списываются через процедуру банкротства физических лиц.
Если заемщик не возвращает деньги, придется обращаться в суд. В лучшем случае суд выдаст исполнительный документ — и ФССП откроет исполпроизводство. Однако если неплательщик не работает — с него нечего взять. Сам должник вправе обратиться в суд или МФЦ и списать долги через процедуру банкротства. То есть по закону избавиться от долга перед донором!
Поговорим об угрозах самим заемщикам. Еще раз посоветуем не выдавать предоплату КД, потому что её в 98% случаев требуют мошенники. Деньги выдаются донору только из кредита. Проверяйте договор: реквизиты, сроки, проценты, штрафы. Читайте отзывы в интернете. Постарайтесь найти компанию-донора. Организации — надежнее.
Законно ли кредитное донорство?
Когда гражданин берет в банке кредит для другого человека — это прямой обман кредитной организации. Подобный обман, правда, очень сложно доказать. Чаще всего участники схемы отделываются штрафами.
Если банк узнаёт, что клиент взял кредит для другого человека — донора заносят в черный список. И больше КД не получит заемные средства ни в одном банке России. Максимальное наказание — два года за мошеннические действия. Банки в последнее время помещают в договор запрет донорства. Так что за донорские сделки легко попасть под суд.
Вывод: кредитное донорство находится на грани законности. И это последнее средство, к которому стоит обращаться, даже если нужны деньги. Опасно использовать КД для заработка.
Если вы столкнулись с большими долгами, лучший способ от них избавиться — не брать новый кредит, а обратиться за банкротством в юридическую компанию. Компания подберет подходящего финансового управляющего, который поможет списать долги перед банками, МФО, гражданами, ФНС и даже управляющими компаниями.
