Надежды питают не только юношей, но и зрелых людей. Кредит — заманчивая возможность. Берешь деньги, покупаешь нужные вещи, тратишь на необходимый ремонт и лечение — сказка! Перспектива возврата заемных средств маячит где-то далеко в будущем. Согласно статистике, 10-15% россиян вообще рассчитывают ничего не отдавать. Они становятся неплательщиками, причем иногда — злостными.
Казалось бы, всё хорошо, ведь даже коллекторы почти ничего не могут сделать должникам по новым законам. И всё же есть одна скрытая угроза: в России давно и успешно работает строгая ФССП. Судебные приставы, словно питающиеся эмоциями дементоры из «Гарри Поттера», не дают спуску должникам. Договориться с ними практически невозможно. Они служат закону, а закон, как известно, суров. Единственная спасительная перспектива — рассрочка по исполнительному листу или судебному приказу. Пойдут ли дементоры из ФССП навстречу, позволят ли платить долги небольшими долями, или всё тщетно?
Последствия неуплаты кредитов и займов
Вы можете не быть поэтом, но обязаны возвращать долги. Закон позволяет банку подать в суд на неплательщика. Отстоять свои права и не возвращать задолженности почти невозможно, потому что таких прав у россиян нет. Представители банков после победы у Фемиды получают на руки исполнительный лист или судебный приказ и относят его приставам. ФССП обязана взыскать долги в пользу кредиторов.
Пристав, словно робот, выполняет предписания судебного приказа с точностью до каждой буквы, запятой и цифры. Заявления в 90% случаев не помогут.
Судебный сборщик работает в соответствии с законом. Он не определяет сумму задолженности, но вправе выбрать способ взыскания и принуждения в зависимости от обстоятельств.
Например, ФССП запрещает должникам выезжать за рубеж, ограничивает регистрационные действия с автомобилем и недвижимостью, арестовывает счета в банках и имущество неплательщика.
Как только пристав получил исполнительный лист, он отправляет должнику письмо с требованием в срок пять дней выполнить обязательства перед заявителем. Спустя пять дней ФССП приступает к принудительному взысканию задолженности. При этом гражданин-неплательщик обрекает себя на выплату исполнительного сбора — 7% от суммы долга.
Пристав разыскивает счета россиян в банках и выясняет их место работы. Для ФССП проще всего удерживать 50% зарплаты прямо на работе должника. За удержание будет отвечать работодатель и бухгалтерия. Отказать ФССП — нельзя. Депозиты в банках пойдут на погашение задолженности. Должник не сможет водить авто — его лишат такого права.
В вырисовывающейся безрадостной картине радуют ровно две вещи:
- Пристав забирает не более 50% с доходов, зарплат или пенсий (однако злостные неплательщики алиментов теряют 70%).
- С 2022 года прожиточный минимум должника защищен от взысканий. Чтобы защитить ПМ, необходимо подать заявление в ФССП.
Во всех остальных случаях судебный сборщик не вправе решать, сколько средств забирать у должника — служба заберет всё, до чего дотянется. Пока деньги не вернутся кредитору, пристав не прекратит взыскание. К тому же над судебным сборщиком, как надсмотрщик, стоит кредитор, который не позволит спустить дело на тормозах.
Куда же податься бедному должнику? — Есть только одна инстанция, которая стоит на страже граждан России — суд. Любые отсрочки или рассрочки придется выбивать у ФССП в суде.
Права и обязанности должника
После проигрыша ответчик вправе подать апелляцию. Однако её результаты редко устраивают должников, да и дополнительные судебные расходы вряд ли порадуют человека, попавшего в сложное материальное положение. Поэтому в 90% случаев обходится без апелляций. Кредитор относит исполнительный лист или судебный приказ в ФССП.
Обязанность должника — вернуть все заемные средства до копейки, причем вместе с процентами, штрафами и исполнительским сбором. В суде можно оспорить чрезмерные штрафы, пени, однако избавиться от задолженности не получится.
Когда у неплательщика нет официальной работы, счетов в банке и ценного имущества на продажу, взять с него нечего. Исполнительное производство затягивается на годы. Иногда должник дополнительно скрывается от приставов. Судебный сборщик вправе возбудить административное или уголовное дело в отношении беглеца.
Приведём перечень прав, которыми обладают россияне, попавшие под прицел ФССП:
- подать заявление в службу с просьбой об отсрочке взыскания долга на 10 суток;
- получить в суде отсрочку или рассрочку возврата задолженности;
- подать заявление с просьбой о снижении исполнительского сбора (допускается в ряде случаев);
- подать заявление с просьбой об исполнительных каникулах (при соответствии критериям);
- жаловаться на незаконные действия приставов в службу;
- обжаловать их действия в суде и других инстанциях;
- списать долги через процедуру банкротства физических лиц.
В России существует два вида банкротства физ. лиц: судебное и внесудебное. Обе процедуры позволяют списать долги по кредитам, займам, налогам, штрафам, распискам, мобильной связи и даже коммунальным услугам. Судебное банкротство доступно для всех граждан и позволяет списать задолженности от 300 000 рублей. Внесудебное банкротство подходит только для самых бедных слоев населения и позволяет избавиться от долгового бремени в интервале 50 000 – 500 000 рублей. Чтобы списать долги, достаточно подать заявление в МФЦ или судебную канцелярию.
Как договориться с судебными приставами об отсрочке или рассрочке
ФССП работает по жесткому алгоритму, повлиять на службу практически невозможно. Государство поставило судебных сборщиков в жесткие рамки для того, чтобы минимизировать риск коррупции. Лишь в 3-5% случаев получается вымолить послабления у службы. Например, должник вправе вывести часть имущества из-под ареста и добровольно сообщить о своем месте работы, чтобы приставы взыскивали с зарплаты 50% — и больше ничего не забирали. Иногда выгодно самостоятельно реализовать имущество. Для этого придется подать заявление в ФССП. Однако учтите, что служба не обязана идти навстречу должнику.
В ФССП дают отсрочку на 10 суток по объективным причинам (пример: неплательщик уехал в командировку). Пожилые россияне вправе получить исполнительные каникулы. Решения о более длительной отсрочке (на полгода) или рассрочке принимают только в суде, однако, опять же, нужны весомые причины. Чтобы эффективнее противостоять государственной машине, стоит воспользоваться услугами юристов. Юристы найдут для судьи действенные аргументы в пользу заемщика.
Совет: попытки «договориться по душам» с приставами приведут к уголовной статье «дача взятки должностному лицу». Судебные сборщики не вправе проявлять «жалость» к должнику вне рамок закона. Да и вряд ли у них появится такое желание: работники службы загружены сотней дел, у них нет времени, чтобы выслушивать истории из жизни должника. Рассрочку приставы вообще не предоставляют. У судебных сборщиков нет подобных полномочий — они вправе определять только процент ежемесячных списаний с зарплаты или пенсии. Так что действовать придется через судебные инстанции.
Судьи в 50% случаев становятся на сторону неплательщика и дают рассрочку. Конечно, необходимо привести действенные аргументы в заявлении — с чем поможет юрист. Взыскатели не будут сильно возражать, если заемщик возвратит задолженность частями в рамках рассрочки, одобренной судьей.
Чтобы победить, подготовьте доказательства, подтверждающие необходимость рассрочки, и правильно составьте заявление. Рассрочка не продлевается автоматически — придется повторно обращаться в судебные инстанции и заново доказывать сложность материального положения.
Приведем перечень обстоятельств, при которых судья в 95% случаев одобряет рассрочку:
- тяжелая болезнь, в том числе с лечением в больнице;
- сокращение на работе, банкротство компании;
- существенное падение заработка по независящим от гражданина причинам;
- получение группы инвалидности, которая мешает работать;
- рождение детей;
- квартира в наследство вместе с долгами.
В суде не поверят на слово — необходимо доказывать каждое утверждение из заявления документально. Так, если речь идет о болезни, потребуется экспертиза МСЭ, а если об увольнении — справка из ЦЗН.
В 1-2% дел неплательщикам удается заключить мировое соглашение с кредиторами. Если суд его утверждает, служба приставов прекращает исполнительное производство.
В 2022 году до конца сентября действует мораторий на взыскание приставами. Служба обязана прекратить взыскания, за исключением дел по алиментам, зарплате и компенсации ущерба. Мораторий касается и списаний с зарплат — банк не должен забирать деньги со счета должника. При этом ФНС недавно дополнительно разъяснила в письме, что неплательщик вправе подать заявление с просьбой снятия ареста со счета в целях скорейшей реабилитации.
Можно ли договориться с приставом о рассрочке?
Внимательный читатель уже осознал, что пристав не вправе предоставлять гражданам рассрочку. Действовать придется через суд. При этом в 2022 году действует мораторий на взыскание долгов до конца сентября. Уже в октябре, если мораторий не продлят, россиянам придется рассчитывать только на отсрочку в 10 дней от ФССП, если для этого есть объективные причины (лечение в стационаре, командировка или карантин).
Помните, что предлагать приставу взятки или угрожать ему нельзя — это вполне весомая статья Уголовного кодекса РФ. Гораздо эффективнее использовать доступные варианты защиты прав в суде.
Осталось сказать, что россиянам доступно банкротство физических лиц. Просто составьте заявление по всем правилам и подайте его в МФЦ или судебную канцелярию. Как только должника на первом заседании признают несостоятельным, исполнительное производство прекратится. По итогам банкротства списываются разом все задолженности, за исключением алиментов и компенсации ущерба за преступления.