Не только заёмщик выбирает в каком банке ему оформить кредит. Кредитные организации тоже проводят «отбор» потенциальных заёмщиков, отсеивая неплатёжеспособных клиентов. Для получения денег мало выбрать банк с наилучшими условиями. Важно, чтобы кредитор согласился выдать деньги. Чаще всего заёмщик узнаёт решение банка после обращения за конкретным продуктом. Но Сбербанк пошёл дальше, предоставив клиентам возможность рассчитать свой кредитный потенциал без подачи заявки. Разберёмся, как работает сервис расчёта кредитного потенциала.
Кредитный потенциал заёмщика: что это
Кредитный потенциал – это новый сервис Сбербанка, который позволяет клиентам оценить:
- вероятность одобрения заявки (готов ли банк вас кредитовать);
- уровень текущей долговой нагрузки, если брать деньги в долг вы не собираетесь (сервис покажет все заимствования, собранные воедино).
Кредитный потенциал – аналог кредитного рейтинга заёмщика, но с большей детализацией. Расчёт потенциала не является кредитной заявкой. В отличие от подачи заявки на кредит, данные об обращении к сервису не попадают в БКИ.
Сервис оценки потенциала позволяет понять:
- Одобрит ли Сбербанк заимствование (какие кредитные продукты вам доступны).
- Каковы условия кредитования (максимальная сумма и расчётная процентная ставка).
- Допустимый уровень долговой нагрузки (сумма ежемесячного платежа).
Расчёт потенциала основывается на неподтверждённых (предоставленных пользователем) и неполных (доступных Сбербанку) данных, поэтому является предварительным. Он не обязывает гражданина брать кредит и не гарантирует его одобрение даже в течение срока действия расчёта (30 дней). За это время ситуация может измениться и анализ придётся проводить заново. Пользователь может обращаться к сервису неограниченное число раз. Услуга предоставляется бесплатно.
Сервис доступен только для клиентов Сбербанка. Если вы не пользуетесь услугами Сбера, доступа в личный кабинет у вас нет, а значит провести анализ будет невозможно.
Сбербанк рассчитывает потенциал по своим внутренним методикам, поэтому ориентироваться на него стоит только если вы планируете кредитоваться в Сбере. В качестве информации о возможности получения денег в других кредитных организациях расчёт мало информативен. Например, Сбер одобрил кредит, а ВТБ может отказать в выдаче денег или одобрить меньшую сумму. Возможна и обратная ситуация: Сбербанк отказал в кредитовании, а другой банк согласится выдать вам деньги.
Для получения информации о возможности получения займов в других кредитных организациях можно воспользоваться их сервисами. Расчёт кредитного потенциала, подобно сервису Сбера, предоставляют, например, Альфа-банк, Совкомбанк. Некоторые кредиторы производят расчёт кредитного потенциала в упрощённом порядке, рассылая клиентам уведомления с предодобренной суммой и ставкой.
Как рассчитывается кредитный потенциал
Методика расчёта кредитного потенциала сервисом Сбербанка засекречена. Из анкеты заёмщика очевидно, что на расчёт влияет как минимум два показателя:
- Доходы: зарплата и иные поступления. Сбер располагает сведениями о доходах, поступающих на его карты. Данные о ваших поступлениях по счетам в других кредитных организациях ему неизвестны, поэтому сумму предлагается скорректировать самостоятельно при заполнении анкеты.
- Обязательства: кредиты, займы, кредитные карты. Сбер «подтягивает» данные о долговых обязательствах из собственных баз и из отчёта БКИ. Если вы задолжали родственнику, другу или соседу, банк не узнает об этом (если сами не скажете).
Дополнительно Сбербанк оценивает:
- платёжную дисциплину заёмщика (то, как гражданин обслуживал долги ранее);
- достоверность дохода (в теории гражданин может написать любую сумму, поэтому лучше подтвердить доход официально);
- активность использования продуктов банка (являетесь ли вы зарплатным клиентом, пользуетесь ли картами, имеете ли депозитные счета).
Провести анализ потенциала можно только онлайн. Для расчёта необходимо:
- Зайти в мобильное приложение Сбера или авторизоваться в личном кабинете на сайте.
- Найти сервис «Кредитный потенциал» одним из способов: ввести слово «потенциал» в строку поиска или пройти по пути «Кредиты» – «Подбор кредита» – «Кредитный потенциал» – «Узнать бесплатно».
- Проверить автоматически подтянутые данные (ФИО, данные паспорта, номер телефона, прописка, среднемесячный доход). Иногда сервису требуется дополнительная информация (например, сведения о месте работы и контакты работодателя).
- Внести корректировки в анкету, если данные отличаются или изменились. Отредактируйте данные и подтвердите изменения кодом, который поступит по смс.
Важно: указывайте только достоверную информацию. Перед отправкой заявки вы ставите галочку напротив фразы о том, что соглашаетесь с условиями и подписываете документы по операции. Условия мало кто читает, а в них сказано, что банк может получать сведения о вас из других источников. Например, сделать запрос в БКИ или обратиться к работодателю. Если обман раскроется, Сбер откажет в выдаче кредита.
- Ждать результатов расчёта. Подготовка информации занимает 2-3 минуты. Можно дождаться результатов на странице сервиса или продолжить заниматься своими делами: о готовности расчёта Сбербанк сообщит по смс.
В отчёте о кредитном потенциале содержится информация об одобренных суммах и ставках в разбивке по отдельным продуктам. Также сервис подскажет, какие продукты для вас недоступны, почему и как это исправить.
Сколько действует расчёт кредитного потенциала
Расчёт потенциала действителен 30 дней. Такой срок установлен из-за периодичности обновления информации, влияющей на вашу долговую нагрузку. Например, раз в месяц на вашу карту поступает зарплата, раз в месяц кредитор делает запрос в БКИ и др. Если условия предоставления средств изменятся, провести повторный анализ можно раньше.
Месяц – достаточно долгий срок, за который многое может измениться. Поэтому Сбер предупреждает, что анализ кредитного потенциала проводится с целью информирования клиента и не является кредитной заявкой.
Например, за 30 дней могут измениться:
- Предложения по кредитным продуктам банка. Сбер может разработать новый кредит или прекратить выдачу старых.
- Денежно-кредитная политика ЦБ. Например, в последнее время Банк России особенно часто изменяет ключевую ставку. Ставка ЦБ влияет на стоимость кредитов коммерческих банков. Если ставки вырастут, заёмщик должен будет вернуть больше денег – долговую нагрузку нужно пересчитывать.
- Состав обязательств заёмщика. Например, гражданин оформил заимствование в другом банке, взял заём в МФО или, напротив, погасил долги.
- Доход заёмщика. Гражданин мог устроиться на более высокооплачиваемую работу или временно остаться без источника дохода.
Подать заявку на получение денег можно в течение 30 дней после проведения анализа. Чем раньше заёмщик подаст кредитную заявку, тем больше шанс на её одобрение.
Банк одобряет не все заявки. Причиной отказа может быть:
- предоставление недостоверных сведений;
- изменение условий кредитования, финансового положения заёмщика;
- высокая долговая нагрузка.
Важно: количество действующих кредитов не влияет на вероятность одобрения нового заимствования. Главный критерий – долговая нагрузка.
Пример: представим двух заёмщиков с одинаковой зарплатой. Пусть она будет 100 000 рублей. У первого заёмщика есть 5 непогашенных кредитов с остатком 200 000 рублей. У второго – всего один ипотечный кредит с задолженностью больше 1 000 000 рублей. Шанс получить новый заём выше у гражданина, долговая нагрузка которого меньше (т.е. у первого заёмщика).
Как улучшить кредитный потенциал
Данные, представленные в расчёте кредитного потенциала – не приговор. Основа расчёта – показатель долговой нагрузки, на который влияют два фактора: доходы и обязательства. Поэтому воздействуем на них. Нужно либо увеличить доходы, либо снизить обязательства.
Если Сбербанк отказал в кредитовании или вас не устраивает доступная сумма, можно предпринять следующее:
- Погасить часть заимствований. В первую очередь погашаем займы МФО: они влекут наибольшую переплату и свидетельствуют о плохом финансовом планировании заёмщика. Полностью гасить кредиты не обязательно, можно сделать частичное досрочное погашение. Досрочное гашение убивает сразу двух зайцев: снижает размер обязательств и текущую долговую нагрузку (ежемесячный платёж). Для этого нужно направить досрочное погашение на уменьшение ежемесячного платежа, а не срока кредита.
Совет: досрочное погашение важно делать правильно. Выгоднее всего вносить досрочный платёж на следующий день после внесения оплаты по графику. В этом случае сумма досрочного погашения пойдёт на уменьшение тела кредита, а не на выплату процентов.
- Закрыть кредитные карты, которыми вы не пользуетесь. Фактически карта – это одобренный кредит, которым вы можете воспользоваться в любой момент. Поэтому лимит по кредитной карте входит в состав долговой нагрузки, даже если вы ею не пользуетесь. Если у вас есть лишние кредитки, закройте их. Если карта вам нужна, можно снизить сумму доступного лимита.
- Рефинансировать обязательства. Это позволит снизить текущую долговую нагрузку (за счёт снижения ставки или увеличения срока) и получить более крупную сумму (даже в рамках кредита на рефинансирование).
- Подтвердить доход. Сбербанк не видит поступления по картам заёмщика в других кредитных организациях и верит только его «честному слову». Чтобы развеять сомнения банка, можно подтвердить доходы. Например, предоставить Сберу доступ к информации о доходах через Госуслуги.
- Увеличить доход. Заёмщик может найти подработку или устроиться на более высокооплачиваемую работу.
- Исправить неточности в БКИ. Если в отчёте кредитного потенциала содержится информация о займах, которые вы погасили, обратитесь в БКИ для актуализации информации. Иногда в БКИ можно увидеть кредиты, оформленные мошенниками. В этом случае придётся обращаться в полицию, суд и разбираться с кредитной организацией, выдавшей деньги мошенникам.
Сервис расчёта кредитного потенциала помогает заёмщику понять, одобрит ли банк кредит и хватит ли одобренной суммы для осуществления задуманного. Если одобренного лимита недостаточно, заёмщик может попытаться улучшить свой рейтинг или подать заявку в другую кредитную организацию.
