Коллекторские агентства в России ограничены законом № 230-ФЗ. Коллекторы не могут донимать граждан без конца. Беспокоить людей разрешается лишь в дневное время и ограниченное число раз в сутки, неделю и месяц. Сборщикам запрещено угрожать россиянам или применять физическое насилие. За одни нарушения работникам агентств грозит штраф, за другие — лишение лицензии, а за третьи — уголовное наказание с лишением свободы.
И всё же сборщики стараются взыскать задолженность любой ценой. Так они зарабатывают на жизнь. Поэтому пропуск срока исковой давности (СИДа) их не останавливает. Коллекторы давят на должников, даже если кредит давно «просрочен». Нередко на неплательщиков подают в суд и взыскивают заемные деньги с пропущенной давностью. Судья и кредиторы не обязаны следить за СИД. Многие граждане, лишенные поддержки юриста, забывают о сроках и платят по «просроченным» долгам.
Чтобы освободиться от долгов времен эпохи Неолита, нужно знать свои права и принципы расчета СИД.
Исковая давность по кредиту
Банки в 1% случаев забывают о заемных средствах или вовсе не обращаются в суд по соображениям экономии. Когда неплательщик долгие месяцы и даже годы не выполняет обязательства, кредитный договор продается коллекторским агентствам. Кредитной организации проще избавиться от договора по бросовой цене, чем нести судебные издержки. Агентства скупают обязательства пакетами в 100-1000 штук за 5-10% стоимости. Сборщикам достаточно взыскать 15-20% с должников, чтобы получить прибыль 100%.
В 10-20% случаев агентства покупают старые задолженности. Например, договоры, заключенные 3-4 года назад. Пропущенный СИД не означает, что с должника запрещается взыскивать деньги в обычном порядке или через суд. Другое дело, что у неплательщика есть право заявить о пропуске исковой давности и упразднить долг. Поскольку это именно право, а не автоматическое действие, ответчик обязан сам напомнить о пропуске сроков. Если должник пропустит заседание, судья не вправе по своей воле даже заикаться об этом.
Коллекторы и банки не стесняются обращаться в судебные инстанции по старым задолженностям. По таким кредитным договорам набегают максимальные пени и штрафы. С ответчика получается взыскать не только долг и проценты, но и хорошую неустойку.
20-30% россиян ничего не знают о сроке исковой давности и безропотно платят за «просроченный» кредит. Лазейкой в законе пользуются только осведомленные люди.
СИД составляет три года. В 10-20% случаев россияне избавляются не от всей задолженности, а от её части. Важно заручиться поддержкой юриста — в судебной тяжбе возникает тысячи нюансов, в которых разберется только человек с юридическим образованием.
СИД — это отрезок времени, в пределах которого кредитная организация вправе обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности. Если время пропущено, ответчик заявит о пропуске и получит законное право не возвращать взятые деньги.
Учтите, что кредитная история после победы в суде всё равно останется в красной зоне — как у злостного неплательщика. Сама задолженность также никуда не денется. Например, кредиторы вправе продавать её коллекторам. Сборщики вправе требовать возврата средств.
О расчете срока исковой давности
Правило в три года не так уж легко применять. Для каждого платежа, процентов и пеней срок высчитывается отдельно. Например, Василий взял заемные средства четыре года назад. Кредитный договор рассчитан на два года. СИД применяется к его половине. Платежи за первый год «сгорают» — их не придется возвращать. Однако задолженности за вторую половину банк вернет при поддержке судебных приставов.
Банк вправе взыскивать средства в установленные для этого законом сроки. В каждом кредитном договоре указан график платежей. Каждый платеж — это отдельная задолженность, по которой идет отдельный отсчет времени исковой давности. Для пеней и штрафов СИД также определяется отдельно. В 50% случаев сложно понять, какие долги придется возвращать, а какие получится списать по сроку. Чтобы получить от судебного заседания максимум выгоды, лучше воспользоваться услугами кредитного юриста, который точно рассчитает СИД для всех платежей.
В 10-20% случаев в договоре указывается более поздний срок внесения процентов и штрафов. Поэтому СИД по основной задолженности оказывается пропущенным, а по процентам приходится платить. Итак, по каждому платежу исковая давность отсчитывается отдельно. Таково указание 200-й статьи ГК России.
В 10-15% возникают спорные ситуации, когда в кредитном договоре нет четкого указания на начало пропуска платежа. Тогда банки стремятся доказать, что СИД отсчитывается с конца договора, а неплательщики требуют считать срок отдельно по каждому платежу. Со штрафами и процентами еще сложнее. Верховный суд постановил, что штрафы выплачиваются отдельно, а проценты — вместе с ежемесячными платежами. Разобраться в конкретной ситуации без поддержки кредитного юриста не получится.
СИД не всегда длится три года. Судья вправе продлевать исковую давность десятки раз. Предельный срок — 10 лет. Если в сроке есть високосный год — он учитывается весь с дополнительным днем.
В связи с проведением СВО небезынтересно отметить, что президент вправе изменить СИД, например, при введении военного положения в стране или в случае распространения КВ-19.
Впрочем, в 2020 году власти не стали менять срок исковой давности. Даже если будет введено военное положение, президент вряд ли изменит срок исковой давности.
Приведем две основных причины, почему возможно возобновление (обнуление) СИД:
- Должник обратился в кредитную организацию и подтвердил факт задолженности, например, попросив о реструктуризации или каникулах. СИД начнется со времени, когда неплательщик обратился в банк.
- Кредитор по объективным причинам не мог в течение трех лет обратиться в суд. Речь в 98% случаев идет о расписках и долгах перед физ. лицами.
Коллекторские агентства также не вправе восстанавливать срок исковой давности из-за «невозможности обратиться в суд», потому что это большие организации. Из-за продажи кредитного договора коллекторам СИД не начинает идти заново. Только если неплательщик выходит на связь и принимает претензии организации, срок начинает течь с нуля.
Чтобы иметь возможность заявить о пропуске, необходимо игнорировать кредиторов. Если они не подадут иск вовремя, упустят возможность вернуть деньги.
Например, если Николай Александрович взял заемные средства в апреле 2018 года, но в октябре 2021 года пришел в банк и попросил каникулы, отсчет СИД начнется с октября 2021-го.
Продажа долга коллекторам по сроку исковой давности
Обычно кредитные организации стараются взыскать задолженности с заемщиков в течение полугода. Через 4-6 месяцев кредиторы встают перед выбором:
- пойти в суд;
- продать кредитный договор агентству.
Итоговое решение зависит от материальных возможностей должника. Если неплательщик получает хорошую зарплату или владеет собственностью, есть смысл обращаться в суд. Приставы арестуют зарплату и имущество. Банк вернет деньги. Если с должника нечего взять, кредитный договор продается агентствам. Поэтому сборщики задолженностей чаще всего работают с гражданами, попавшими в сложную финансовую ситуацию.
Кредитная организация вправе продать «старый» кредитный договор коллекторским агентствам. СИД при продаже продолжает идти. Поэтому коллекторы спешат взыскать с неплательщика средства — времени остается очень мало.
Кредитная организация имеет полное право продать договор и после того, как СИД прошел. Коллекторам удается взыскать и такие долги, ведь они не обращаются в суд, где можно заявить о пропуске исковой давности, а оказывают на неплательщика психологическое давление и требуют деньги. В такой ситуации у россиян есть право отказаться от общения с коллекторами, но не все им пользуются.
Состоятельным гражданам с доходом выше МРОТ рассчитывать в обычной ситуации на пропуск СИД не стоит. Банки обязательно обратятся в суд, чтобы судебные приставы арестовали зарплату, пенсию и имущество неплательщика. Только у беглецов с серой зарплатой получится скрыться от пристава. Но в этом случае ФССП вправе объявить беглеца в розыск. Должника ждет уголовное дело и штрафы.
Отметим, что коллекторы часто идут на контакт с должником и предлагают ему скидки, чтобы «обнулить» давность. Например, договоры реструктуризации, скидки или каникулы запускают исковую давность по новому кругу. Если неплательщик не хочет сделать подарок агентствам, ему нужно избегать общения с ними и не подписывать никаких договоров. Разговоры и переписки записываются, поэтому даже в устной и письменной форме давать никаких обещаний нельзя. Это также перезапустит СИД.
На навязчивых сборщиков стоит жаловаться в ФССП и Прокуратуру.
Подают ли коллекторы в суд после истечения срока исковой давности?
Коллекторские агентства идут в суд с просроченными долгами, поскольку рассчитывают на неграмотность россиян. В 20-30% случаев граждане ничего не знают о СИД.
Ответчику важно посетить заседание и заявить о пропуске сроков, чтобы избавиться от просроченных обязательств. Судья и кредиторы не обязаны следить за «возрастом» кредита. Если подать вовремя ходатайство о пропуске сроков, суд аннулирует долг. Причем подать ходатайство можно ещё до начала заседания. Тогда судья просто откажет агентству в иске.
Для коллекторов суд — это крайняя мера. Велика вероятность потерять кредитный договор. Поэтому они в 90% случаев игнорируют судебные инстанции и психологически давят на заемщика. Если неплательщик подписал какие-либо соглашения и не вернул деньги, вот тогда агентства подадут в суд — на руках у них будет «свежий» договор.
Учтите, что если долг не превышает 50 000 рублей, агентство оперативно получит исполнительный лист, а должника даже не вызовут в суд. В этом случае неплательщику придется самому обращаться в судебные инстанции, чтобы заявить о пропуске давности и аннулировать задолженности.
Придется поторопиться, пока приставы не начали взыскание средств с зарплаты.
Коллекторы требуют вернуть долг после истечения срока давности: как быть?
Сборщики вправе работать над возвратом долга с истекшей давностью. Исковая давность имеет значение на судебном заседании, а коллекторам до неё дела нет. Зато у неплательщика есть право отказаться от общения со сборщиками задолженностей. Вообще!
Если агентство после отказа продолжает донимать должника, придется жаловаться в ФССП. Жаловаться нужно на незаконные действия сборщиков, а не на сам факт взыскания старой задолженности.
Записывайте разговоры с коллекторами и предоставляйте их приставам. Нельзя подписывать новые договоры с коллекторами, иначе обновится давность.
