Люди попадают в долговую кабалу по совершенно разным причинам: теряют работу, болеют или просто идут на поводу у своих желаний — и спонтанно берут кредит на новый iPhone. Многие обращаются за деньгами в микрофинансовые организации, чтобы внести очередной платеж по кредиту — и ещё больше усугубляют свое положение.
Россияне совершают очень много ошибок на пути избавления от непосильных долговых обязательств, и наша цель — рассказать людям о том, как правильно вести себя в ситуации, когда нет денег, а менеджеры банка требуют внести очередной платеж. В статье мы собрали советы кредитных юристов, и вы сможете найти подходящий вариант решения проблем с долгами.
Последствия просрочки платежей по кредиту
Сразу отметим, что перестать выходить на связь с банком — не выход. Некоторые думают, что можно переждать три года — срок давности долга — и вернуться к обычной жизни. Но, во-первых, давность долга идет по каждому отдельному платежу кредита, так что ждать придется ещё дольше, во-вторых, кредитор имеет все возможности автоматически продлить срок взыскания, в-третьих, должника ждет уголовная статья за мошеннические действия — большой штраф и даже тюрьма. Помимо этого будет испорчена кредитная история, должником займутся приставы, которые постараются забрать имущество и доходы. Так что от банка ни в коем случае нельзя бегать — отвечайте на все звонки, объясняйте свою ситуацию менеджерам и вообще ведите себя цивилизованно!
Не стоит надеяться на то, что банк забудет о вас и вашем кредите. Наоборот, менеджеры банка будут звонить вам уже на следующий день просрочки, а через месяц за вас возьмутся коллекторы или судебные приставы.
Приведем перечень последствий, которые ждут россиян при просрочке платежей:
- Банк обратится в суд и начнет забирать часть зарплаты.
- Приставы арестуют имущество и продадут на аукционе.
- Вам запретят водить автомобиль и выезжать за границу.
- Привлекут к уголовной ответственности.
- Банк продаст долг коллекторам.
- Кредитная история будет практически уничтожена, и вы долгие годы не сможете взять новый кредит.
- Если у вас есть поручитель или созаемщик — банк начнет требовать с него долг (и забирать деньги с его зарплаты).
- Даже после вашей смерти, уж простите за такой кейс, банк будет доставать ваших наследников с требованием вернуть ваши же долги.
О «профилактике» проблем с кредитами
Помните, что лучший способ предотвращения финансовых «болезней» — профилактика. Десять раз подумайте, прежде чем взять кредит, оцените свои возможности. Держите в памяти тот простой факт, что банку придется отдать примерно в 1,5 раза больше, чем вы получите на руки. Если вы не уверены, что сможете в ближайшие годы сохранить работу (начальник посматривает на вас косо, вы совершаете много ошибок, вы больны), кредит лучше вообще не брать. Это и есть кредитная «профилактика».
Психологи советуют «протестировать» кредит несколько месяцев, пожить с ним: некоторое время изымайте из своих доходов сумму, соответствующую ежемесячным платежам по кредиту. Если чувствуете, что не можете психологически смириться с потерей доходов — просто откажитесь от денег банка.
Как лучше действовать, если нечем платить по кредиту?
Как только вы поняли, что ваши доходы не позволяют обслуживать кредит, нужно идти в банк договариваться. Вот типичные признаки неплатежеспособности:
- с трудом платите по кредиту;
- берете в МФО займы до зарплаты;
- постоянно одалживаете деньги;
- допускаете просрочки;
- просрочили платеж по одному из кредитов;
- ждете, что вас уволят с работы.
Во всех случаях обращайтесь в банк, и там вам предложат реальные варианты решения проблем. Вот два наиболее вероятных сценария:
- Каникулы — банк временно разрешит не платить по кредиту.
- Реструктуризация — кредит продлевается на более долгий срок, ежемесячные платежи уменьшаются (что и требуется).
В целом лучше не бороться с системой, а договариваться. Помните, что система банков и государства сильнее любого должника, особенно в наше цифровое время, так что скрыться от кредиторов — не выйдет. Только если вы не собираетесь жить в землянке в лесной сибирской глуши.
Советы кредитных юристов должникам
Мы собрали мнения юристов о том, что делать с долгами по кредитам. В целом все специалисты говорят одно: нельзя затягивать и накапливать штрафы и пени, лучше решать проблему, не отходя от кассы.
Одалживаем у родственников
Вряд ли стоит напоминать, что в трудное время можно обратиться за помощью к родственникам и друзьям. Только не забывайте, что взять в долг у друга или родственника и потом не вернуть деньги — это самый простой способ разрушить многолетние отношения. Сегодня в России многим не хватает денег, так что люди будут очень злиться на вас, если вы не вернете долг. Лучше уж оставаться должным банку, потому что с ним решить финансовые вопросы гораздо проще (далее вы узнаете, как можно полностью списать банковский кредит по закону и не поссориться с родственниками).
Если вы всё же решили занимать у родственников, обязательно четко обговорите сроки и условия возврата денег, чтобы потом не возникло неожиданностей. Например, часто случается так, что заемщик рассчитывает вернуть деньги в отдаленной перспективе через несколько лет, а родственный кредитор надеется получить их уже через месяц.
Используем страховку
Обычно банки навязывают заемщикам страховку. От нее сейчас можно отказаться в течение некоторое времени после получения кредита. Но если вы все же купили страховку, пойдя на поводу банка, попробуйте воспользоваться этой достаточно бесполезной услугой.
Перечислим несколько типичных страховых случаев:
- потеряли работу не по своей вине;
- получили травму и заболели, так что не можете работать;
- получили инвалидность.
Страховая компания постарается вам отказать, но иногда можно добиться выплаты страховки через суд. Обращайтесь к юристу, если уверены в своей правоте.
Берем микрозаймы
Многие россияне берут займы в МФО, чтобы вовремя внести платеж по кредиту. Некоторые даже берут мелкие кредиты в банках, чтобы продолжать выплачивать ипотеку. Все это допустимо только в том случае, если вы надеетесь в ближайшее время поправить свое финансовое положение. Точнее, не просто надеетесь, а твердо в этом уверены, иначе такие поступки точно загонят вас в долговую яму.
Иногда выгодно с помощью нового кредита закрыть старый, например, если по новому кредиту ежемесячные платежи будут меньше. Но только зачем такие сложности, если в банке можно попросить реструктуризацию?
Учтите, что новые деньги вам вряд ли дадут, если у вас есть просрочки по действующему кредиту. Ваша кредитная история, скорее всего, уже испорчена.
Так или иначе, кредитные юристы не советуют перезанимать в МФО и банках, чтобы гасить старые долги, потому что это то же самое, что тушить пожар керосином.
Рефинансирование, каникулы и реструктуризация
Выше мы уже рассказали, что реструктуризация и каникулы — это два самых надежных варианта борьбы с непосильными кредитами. Конечно, эти инструменты подходят должнику только в том случае, если у него сохранился хоть какой-то доход и есть хоть какие-то финансовые перспективы.
Если же вы полностью потеряли работу и у вас пропали доходы, то и после реструктуризации вносить ежемесячные платежи вы не сможете.
Рефинансирование — это в некотором смысле вариант реструктуризации, только более выгодный. Можно перенести кредит в другой банк на лучших условиях, например, с меньшей ставкой. Только если у вас проблема с выполнением обязательств, вряд ли рефинансирование вам поможет
А вот кредитные каникулы — реальное подспорье, даже если у вас совсем нет работы и денег. Правда, банки имеют право отказать в кредитных каникулах без объяснения причин, к тому же каникулы можно взять на срок не более полугода и всего один раз в рамках одного кредита.
По ипотеке, согласно закону № 353-ФЗ, банк обязан предоставить каникулы, если соблюдены следующие условия:
- ипотечное жилье — единственное,
- кредит не превышает 15 млн;
- доказана «трудная жизненная ситуация».
Подождем суда
Иногда должнику лучше подождать, пока банк обратится в суд. Конечно, в суде будет практически невозможно действовать без своего юриста, так что обращайтесь за консультацией в проверенную компанию.
Вот чего можно добиться в суде:
- уменьшить долг;
- снизить неустойку, если она существенно больше «тела» кредита;
- договориться в суде о рассрочке/отсрочке платежей.
Если даже в суде не удалось отстоять свои права, далее можно добиваться справедливости у приставов. Например, с февраля 2022 года приставы будут обязаны оставлять россиянам с пенсий и зарплат региональный или федеральный прожиточный минимум (в зависимости от того, что больше). Так можно жить долгие годы на ПМ, пока пристав либо не взыщет весь долг, либо не закроет производство в связи с отсутствием у должника имущества и доходов.
Если вам жизнь на ПМ не подходит, узнайте сейчас о самом действенном методе избавления от долгов — банкротстве.
Банкротство физических лиц в помощь должникам
Единственный законный вариант списания долгов — это банкротство физических лиц. В России существует два вида банкротства:
- Судебное — длится 7-8 месяцев и стоит от 100 000 рублей. Можно списать долги от 300 000 рублей и до бесконечности.
- Внесудебное — полностью бесплатное, однако доступно лишь самым бедным россиянам. Через многофункциональный центр (МФЦ) можно списать долги от 50 000 рублей до 500 000 рублей.
Поможет ли внесудебное банкротство?
Почему внесудебное банкротство — это во многом фикция? Дело в том, что допуск к этому банкротству зависит от приставов. Чтобы заявление о признании несостоятельности приняли в МФЦ, необходимо дождаться закрытия исполнительного производства по причине отсутствия у вас имущества и доходов. Однако приставы не всегда спешат закрыть производство, а если и закрывают, то по другим причинам, так что списать долги через МФЦ не получается — в центре просто не принимают заявление.
Знайте, что если вы работаете официально и получаете зарплату/пенсию больше ПМ — вы не сможете списать долги бесплатно через МФЦ. Зато у вас остается более надежный вариант — судебное банкротство.
Судебное банкротство физлиц
Судебное банкротство с учетом услуг юристов («под ключ») обойдется должнику примерно 120 000 – 150 000 рублей, так что через суд выгодно списывать долги от 300 000 рублей. В суде достаточно доказать свою неплатежеспособность.
Чтобы списать долги, придется пройти процедуру реализации имущества. Это означает, что ценное имущество должника, в том числе вторую квартиру/дом, автомобиль, дачу, яхту, направят в конкурсную массу и реализуют. Каждый случай банкротства уникален, и многое зависит от размера долга и цены имущества, вот почему лучше проконсультироваться с юристом. Отметим, что единственное жилье точно оставят банкроту.
Состоятельных людей до банкротства не допустят — процедура рассчитана на тех, кто попал в долговую кабалу и не может расплатиться с долгами даже после продажи всего имущества.
Согласно статистике Федресурса, кредиторам удается вернуть лишь 5% долгов в рамках банкротства. Это означает, что в подавляющем числе банкротств должникам почти нечего продавать — и суд просто списывает их обязательства.
Итак, реализация имущества — это единственный существенный минус судебного банкротства. Зато в качестве основного плюса процедуры можно назвать следующий факт: можно списать не только долги по кредитам, но и по займам, налогам, штрафам, распискам и даже по коммуналке. Списывается всё целиком и полностью, разве что не удастся избавиться от долгов по алиментам и компенсации ущерба, но и это можно считать плюсом закона о банкротстве — права детей и пострадавших нужно защищать в первую очередь.
Чтобы процедура банкротства прошла в суде без сучка и задоринки, необходимо воспользоваться услугами юридической компании. Выбирайте компанию, которая специализируется на банкротстве, потому что юристы «общего профиля» вряд ли разбираются в процедуре в нужном объеме. Специалисты подберут под ваше дело подходящего финансового управляющего, и вы сможете по итогам банкротства списать все свои долги.