Граждане могут хранить сбережения в разных формах: наличные деньги (банкноты, монеты), безналичные денежные средства (текущие счета, срочные вклады, электронные кошельки), финансовые инструменты (ценные бумаги). Банковские карты, депозиты и тем более наличные знакомы каждому. Электронные кошельки – относительно новая форма совершения платежей, которая вызывает больше всего вопросов. В частности людей интересует видят ли судебные приставы цифровые счета и могут ли списывать с них деньги. Разберёмся, что представляет из себя электронный кошелёк и могут ли его заблокировать по постановлению об аресте.
Что такое и для чего нужен электронный кошелек
Электронный кошелёк (ЭК) – это виртуальный платёжный инструмент, позволяющий получать входящие переводы и отправлять денежные средства другим пользователям, в т.ч. оплачивать товары и услуги.
Цифровой счёт может быть открыт в одной из организаций, имеющих статус оператора денежных средств (ОДС). Правом проводить операции с электронными денежными средствами могут обладать:
- кредитные организации (например, банки);
- небанковские кредитные организации, имеющие лицензию на неполный перечень банковских операций (например, расчётные и платёжные НКО).
Реестр официально зарегистрированных ОДС размещён на сайте Банка России. Популярные в России сервисы электронных платежей: ЮMoney (Яндекс Деньги), Webmoney, Киви.
Кошелёк не привязывается к банковскому счёту. Но при желании владельца к ЭК можно привязать банковскую или виртуальную карту ОДС (Киви, ЮMoney) любой платёжной системы (Mastercard, VISA, Мир).
Иными словами, электронный кошелёк – это виртуальная карта, обладающая главными чертами банковской. ЭК позволяет:
- отправлять и получать денежные переводы;
- оплачивать покупки;
- пополнять виртуальный счёт (внесением наличных, переводом с карты, счёта, другого кошелька или по СБП);
- выводить деньги (переводом на карту, счёт, другой кошелёк);
- временно хранить сбережения.
В отличие от банковских счетов и карт ЭК имеют ряд недостатков:
- Пользователь не может свободно снимать наличные. Прежде чем обналичить деньги, их необходимо перевести на банковский счёт, карту банка или оператора электронных денежных средств.
- ОДС может взимать комиссии за операции с виртуальными деньгами (например, за вывод средств).
- Цифровой кошелёк не подходит для долгосрочного хранения сбережений. ОДС не начисляют процент на остаток как банки. При затянувшемся отсутствии операций по счёту ЭК может быть закрыт, а оставшиеся на нём деньги могут быть списаны в пользу оператора (если такое условие прописано в пользовательском соглашении).
- Средства на электронных кошельках не страхуются Агентством по страхованию вкладов.
В зависимости от процедуры регистрации электронные кошельки бывают анонимными, именными и идентифицированными. Каждому виду ЭК доступен определённый набор функций. Ограничения функционала касаются доступного остатка, ежемесячного оборота средств, допустимых контрагентов и способов вывода денег. Чем полнее персонификация кошелька, тем больше функций доступно его владельцу. Условия использования кошельков разного типа устанавливаются системой.
- Для создания анонимного кошелька нужен только номер телефона. Владелец анонимного ЭК вправе держать на нем не больше 15 000 рублей и взаимодействовать только с ЮЛ или ИП. Суммарный ежемесячный оборот по счёту не может превышать 40 000 рублей. Взаимодействие с ФЛ в виде входящих и исходящих переводов недоступно. Пополнение анонимного ЭК возможно только с идентифицированного счёта в банке или баланса мобильного телефона.
- Именной кошелёк считается частично идентифицированным. Для его регистрации пользователю необходимо указать свои ФИО и данные паспорта. Пользователь именного ЭК вправе держать на счёте 60 000 рублей, а ежемесячный оборот увеличивается до 200 000 рублей. Владелец именного кошелька не ограничен во взаимодействии с другими пользователями (ЮЛ и ФЛ) и способах пополнения счёта (в т.ч. наличными).
- Для получения электронным кошельком статуса идентифицированного пользователю необходимо подтвердить предоставленную информацию лично: посетить офис ОДС или банка. Доступный остаток по индентифицированному ЭК может составлять не больше 600 000 рублей, ежемесячный оборот операций не ограничивается.
Может ли пристав наложить арест на электронный кошелёк
В случае неисполнения заёмщиком своих обязательств по договору кредитор вправе обратиться в суд. Судебный орган рассматривает дело и выносит решение о принудительном взыскании задолженности. Кредитор получает на руки исполнительный документ, являющийся основанием для ареста и конфискации имущества должника.
В Российской Федерации полномочиями по взысканию просроченной задолженности наделена Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Деятельность судебных приставов регулируется Федеральным законом 229-ФЗ. Получив исполнительный лист, пристав открывает исполнительное производство.
В рамках исполпроизводства пристав вправе:
- Арестовывать принадлежащее неплательщику движимое и недвижимое имущество. Под арестом подразумевается ограничение прав должника на распоряжение (а иногда и пользование) имуществом. Объём ограничений зависит от типа имущества, которое арестовывает пристав. Запрет распоряжаться имуществом действует всегда: должник не вправе сдавать в аренду, продавать и передавать в дар арестованные активы. При этом за гражданином может быть оставлено право пользования его имуществом. Например, пристав-исполнитель арестовывает машину. Как правило, должнику запрещается пользоваться автомобилем, т.к. он может быть повреждён в ДТП. Но если авто нужно неплательщику для работы (такси, доставка) или проезда к месту работы, пристав может пойти на уступки.
- Блокировать счета, карты и иные электронные средства платежа. Заморозка платёжных средств также влечёт за собой ряд ограничений. Если пристав арестует карты, пользователь не сможет совершать расходные операции по ним. Пополнение счетов не ограничивается.
Электронные кошельки с хранящимися на них средствами относятся к активам должника. В случае открытия исполпроизводства в отношении владельца ЭК пристав-исполнитель заблокирует это средство платежа. Пользователь не сможет оплачивать товары и совершать исходящие переводы. Пристав-исполнитель будет списывать деньги с ЭК до полного погашения задолженности.
Но есть нюанс: пристав может арестовывать только то имущество неплательщика, о котором ему известно. В России не запрещено открытие анонимных ЭК. Если кошелёк открыт анонимно, пристав может быть не заинтересован в вычислении его владельца. Если принадлежность ЭК должнику не доказана, пристав не вправе списывать с него деньги.
Видят ли приставы электронный кошелёк
Ответим на вопрос сразу: да, при желании пристав может найти как именной, так и анонимный ЭК.
- Именной электронный кошелёк отыскать проще всего. Банки обязаны передавать данные обо всех открытых именных ЭК в ФНС, поэтому приставу-исполнителю достаточно сделать запрос в налоговую или обслуживающий гражданина банк.
- Анонимный кошелёк отыскать сложнее. Пристав может узнать о его существовании, изучив выписки по банковским переводам неплательщика. С апреля 2021 года пополнение анонимных ЭК возможно только через идентифицированный банковский счёт.
В последние несколько лет в России была проведена практически полная деанонимизация владельцев электронных кошельков. Но ряд пользователей всё же находят способы сохранить анонимность и защитить от ареста свои средства. Например, открывая ЭК в платёжных сервисах нерезидентов.
Что делать, если пристав арестовал электронный кошелёк
В случае, когда действия пристава правомерны, должнику не остаётся ничего, кроме как погасить имеющийся долг. С цифрового счёта могут быть списаны любые виды доходов (даже защищённые от взыскания). Освобождённые от взыскания доходы поступают на банковский счёт (чаще всего на карту платёжной системы МИР) и маркируются специальным кодом. Попасть на цифровой счёт такие доходы могут только в том случае, если должник самостоятельно пополнит ими виртуальный кошелёк. Если должник добровольно переведёт алименты, пенсию или компенсационные выплаты на ЭК, код поступления утратится, и доход будет списан судебными приставами.
Если должник получает на ЭК заработную плату, он может написать заявление о сохранении в его распоряжении доходов в размере прожиточного минимума.
В ситуации, когда средство платежа было арестовано по ошибке, гражданин вправе жаловаться на действия пристава-исполнителя в ФССП. Подать жалобу можно онлайн или почтой.
Подведём итог: судебные приставы наделены обширными полномочиями по принудительному возврату просроченной задолженности. Перед тем как арестовывать имущество должника пристав-исполнитель проводит его розыск. Сотрудники ФССП имеют множество каналов получения информации об активах должника. Поэтому при тщательном поиске пристав может накладывать арест даже на анонимные ЭК и постепенно списывать с них деньги в пользу кредитора.
