За какую сумму банки продают долги коллекторам

Продажа просроченной задолженности коллекторам – обычная практика для банков и МФО. Невыплаченные кредиты мёртвым грузом оседают в балансе кредитных организаций: они не приносят дохода и вынуждают формировать дополнительные резервы. Избавляясь от проблемных активов, кредитная организация сокращает издержки на их обслуживание и улучшает показатели ликвидности. Однако для должника такая ситуация может оказаться неприятной. Теперь его обязательства переходят к новому кредитору – коллектору, который зачастую использует более агрессивные методы взыскания. Разберёмся, за сколько банки продают долги взыскателям и что делать должнику. 

За сколько банки продают долги коллекторским агентствам

Цена, по которой коллекторское агентство выкупает просроченные долги, известна только сторонам сделки. Очевидно одно – она в десятки раз меньше суммы задолженности. По данным СМИ в 2023 году банки передавали непогашенные долги коллекторам за 6-9% от их первоначальной стоимости. Займы МФО можно было купить за 13-18% от суммы долга.

Но откуда берутся такие цены? Большая скидка – своеобразная премия за риск:

• Взыскатели приобретают невыплаченные долги пачками (пулами), не имея возможности оценить качество отдельно взятого кредита.
• Вероятность взыскать деньги с должника невелика. Чем больше времени прошло с момента просрочки платежа, тем меньше надежды на то, что заёмщик погасит свой долг. 
• Работа с просроченной задолженностью требует значительных затрат со стороны коллекторов, включая время, деньги на звонки и письма должникам, а также возможные судебные издержки. Более того, взыскатели часто сталкиваются с ситуацией, когда у должника нет имущества, которое можно было бы реализовать для погашения задолженности.

На стоимость просроченных кредитов влияет:

1. Сумма задолженности. В этом случае в расчёт включается только количественный фактор. Чем больше сумма долга, тем больше денег агентство заплатит за его выкуп.
2. Длительность просрочки. «Молодые» кредиты (с просрочкой до года) стоят дороже. Средний ценовой сегмент занимает задолженность, просроченная до 3 лет. Долги, просроченные на 3-5 лет, считаются безнадёжными: кредитные организации продают их за бесценок. 
3. Наличие залога или страховки. Ипотечное имущество и гарантия страховой компании повышают шансы на взыскание долга, поэтому такие кредиты продают дороже.
4. Конъюнктура рынка. В рыночной экономике цена определяется соотношением спроса и предложения. Коллекторские агентства формируют спрос, банки и МФО – предложение. Чем выше предложение и ниже спрос, тем ниже цена. И наоборот. 

Пример: в 2022 году банки приостановили продажу просроченных кредитов в связи с неопределённостью рынка (предложение снизилось, создался искусственный дефицит). В 2023 году торги возобновились, что привело к росту цен на «просрочку» (чем больше желающих купить просроченные кредиты, тем выше их цена).

5. Экономическая ситуация. На стоимость просроченных кредитов влияют фазы экономического цикла. Если экономика находится в упадке, денег у населения меньше (вероятность взыскать задолженность падает). Если ожидается рост экономики (зарплат, господдержки), то вероятность восстановления платёжеспособности заёмщика выше.
6. Политика ЦБ. Центральный банк устанавливает обязательные нормативы для коммерческих банков. Например, коммерческие банки обязаны формировать резервы на возможные потери. Резервы отвлекают деньги из оборота, поэтому кредитные организации стремятся избавиться от неликвидных активов (просроченных кредитов). 

Пример: в 2022 году ЦБ ввёл послабления, которые позволили стабилизировать банковскую систему и снизили количество продаваемых кредитов. В частности приостановить продажу «просрочки» позволило льготное резервирование (о снижении количества продаваемых кредитов говорилось в предыдущем примере).

Покупка просроченных кредитов выгодна коллекторам. Добившись возврата одного долга, агентства могут окупить весь купленный пул. Взыскатели предпочитают работать с небольшими долгами, не обеспеченными залогом. Многомиллионные долги стоят немало, а вероятность их возврата невелика. Поэтому популярностью у коллекторов они не пользуются.

Как происходит выкуп просроченной задолженности

Сотрудничество кредитной организации и коллекторского агентства может выражаться в двух формах:

1. Работа по агентскому договору. Коллекторское агентство выступает в роли агента, работая по поручению банка от его имени. Смены кредитора при этом не происходит. Кредитная организация передаёт коллекторам полномочия представлять её интересы в части взыскания просроченной задолженности. В рамках этого договора коллекторы-агенты вправе собирать информацию о должниках, проводить переговоры с ними, а также принимать меры по взысканию задолженности в пользу банка. 
2. Передача долга по договору цессии. В этом случае происходит смена кредитора: банк переуступает коллекторам право требования долга. В рамках этой сделки к взыскателям переходят все права и обязанности банка по отношению к должнику, включая право на взыскание задолженности в свою пользу.

Риск столкнуться с коллекторами грозит не всем заёмщикам. Кредитные организации используют многоступенчатую системы работы с просроченными обязательствами, поэтому взыскатели «доберутся» только до злостных неплательщиков.

Этапы работы банка-кредитора с просроченными долгами:

1. Напоминания и СМС-информирование (1-3 дня просрочки). Чаще всего это делают роботизированные системы. Если в установленный день заёмщик не внёс очередной платёж, система напомнит ему о просрочке. Напоминания могут включать в себя предложения о реструктуризации или временной отсрочке платежей, давая заёмщику возможность решить финансовые трудности без перехода к более серьезным мерам.
2. Внутренняя служба взыскания (1-2 месяца просрочки). В крупных банках есть отделы по работе с просроченной задолженностью физических лиц. В случае с юридическими лицами данную функцию выполняет прикреплённый к заёмщику кредитный аналитик или менеджер. Сотрудник банка напоминает клиенту о необходимости внести платёж, но ведёт разговор более предметно. Например, он может спросить о причинах, которые привели к ухудшению финансового положения заёмщика, и предложить альтернативные способы возврата денег.
3. Коллекторы-агенты (3-6 месяцев просрочки). Если договориться с заёмщиком не удалось или у банка-кредитора отсутствует служба взыскания, работу с неплательщиками поручают профессиональным взыскателям. Коллекторы имеют отработанный алгоритм действий, меньше вникают в проблемы должников и добиваются возврата долга всеми разрешёнными законом способами.
4. Обращение в суд (более 6 месяцев просрочки). Если все предыдущие меры воздействия на заёмщика не принесли результата, банк может обратиться в суд. Суд вынесет решение о принудительном взыскании задолженности и передаст кредитору исполнительный документ. Взысканием просуженной задолженности занимается ФССП. Пристав-исполнитель вправе арестовать счета, имущество неплательщика, ограничить его передвижение. Арестованное имущество изымается и продаётся на торгах. Вырученные средства направляются на покрытие долга перед кредитором. Остаток возвращается должнику.
5. Продажа долга коллекторским агентствам (более 6 месяцев просрочки). Судебное взыскание долга – это время и деньги. Часто кредитные организации предпочитают не брать на себя судебные издержки и избавляются от неликвидной задолженности (продают коллекторам). 

Если взыскатели выкупают долги по договору цессии, они становятся полноправными кредиторами. Дальнейшая коммуникация с должником выстраивается в зависимости от кредитной политики агентства. 

Коллекторы-кредиторы могут:

• Требовать погашения долга в полном объёме на прежних условиях. Такой подход применим, если заёмщик не идёт на контакт с коллекторами, нарушил условия договорённости и в случае, если выкуп задолженности у банка обошёлся агентству слишком дорого.
• Предложить должнику более комфортные условия возврата долга. Агентство может учесть финансовые возможности заёмщика и пересмотреть график платежей, процентные ставки, штрафные санкции.
• «Простить» заёмщику часть суммы. Агентство может позволить заёмщику не выплачивать набежавшие штрафы и неустойки. Ряд коллекторов разрешают должникам погасить 80, 50 и даже 30% задолженности – агентство все равно останется в плюсе (помним о дисконте, с которым взыскатели приобретают долги у банков).
• Обратиться в суд. Коллекторы, как и банк, могут требовать возврата денег в судебном порядке. Судебное истребование задолженности возможно в течение действия срока исковой давности (3 года с момента возникновения просрочки).

Бояться коллекторов не нужно. Переход права требования долга к коллекторскому агентству – не самый плохой для заёмщика вариант. Важно помнить о своих правах и не позволять взыскателям превышать их полномочия.

Что делать, если коллекторы выкупили ваш долг у банка

Первое, что необходимо сделать должнику, столкнувшемуся с коллекторами – изучить Закон о коллекторской деятельности. Работа коллекторских агентств ограничена правовым полем, поэтому должнику важно знать как свои права, так и пределы, которые взыскатели переступать не вправе.

Правила общения с коллекторами:

1. Уточните информацию о сотруднике, который вышел с вами на связь: ФИО, табельный номер (при наличии).
2. Спросите, какую организацию он представляет: наименование, ИНН, другие реквизиты. Проверьте компанию в реестре ФССП (компания должна быть действующей).
3. Уточните причину беспокойства. Нередко взыскатели звонят по кредитам родственников и знакомых (что делать рассказываем здесь). Если взыскателям нужны вы, уточните информацию о задолженности, которая перешла к ним в руки: дата, номер договора, бывший банк-кредитор.
4. Убедившись в легальности работы взыскателей, выслушайте их предложение. Если намерены вернуть долг, опишите текущую финансовую ситуацию. Сотрудник агентства может пойти вам навстречу и изменить условия возврата долга.

Не пренебрегайте проверками: под видом коллекторов часто работают мошенники. Не спешите сообщать взыскателям личные данные, пока не убедитесь, что агентство работает легально.

Должник вправе игнорировать коллекторов: не отвечать на звонки, блокировать номера, избегать встреч. Но нужно понимать последствия таких действий. Взыскатели вряд ли откажутся от достижения своей цели, поэтому не оставят попыток связаться с вами. Игнорирование требований коллекторов может привести к судебному разбирательству и принудительному взысканию задолженности. На обращение в суд у агентства есть 3 года с момента наступления первого неплатежа. 

Продажа долга коллекторским агентствам позволяет банку избавиться от неликвидных активов и вернуть часть выданных денег. Коллекторы, покупая непогашенные обязательства, стремятся эффективно взыскать их с заёмщика. В выигрыше может остаться даже должник: агентства часто предлагают выгодные условия погашения долга. При общении с коллекторами важно помнить о своих правах, проверять информацию, внимательно читать условия договора и, при необходимости, консультироваться с профессионалами.