Денег всегда мало, и их не хватает до зарплаты. В банк так просто не обратишься, потому что на руках уже три кредита. В ломбарде нечего закладывать, потому что обручальное кольцо давно продано. Остается микрофинансовая организация, которая всегда поможет и выдаст 10 000 – 20 000 рублей на месяц. Однако что делать, если зарплату задерживают, и денег на возврат микрозайма нет?
Приходится думать о рефинансировании. Чтобы не переплачивать кредиторам, стоит знать, куда обращаться и как действовать.
Рефинансирование микрозаймов: плюсы и минусы
Рефинансирование — это перезаключение договора в другой МФО или в той же организации, что выдала деньги. Кредитная организация прописывает в договоре новые условия и составляет новый план погашения долга. Повышаются проценты, уменьшатся ежемесячные платежи, а время выплаты долга — растягивается. В банке выдают дополнительные деньги к реструктуризации. В МФО дополнительные наличные не предусмотрены.
Плюсы рефинансирования:
- Отсрочка позволяет дожить до того момента, когда задержанную зарплату все же выплачивают.
- Ежемесячные платежи уменьшаются, проще обслуживать долги.
- Отказ от возврата займа приводит к ухудшению кредитной истории, а рефинансирование — относительно безобидная процедура, которая не портит КИ.
Минусы процедуры рефинансирования:
- Риск оказаться в долговой кабале. Нельзя брать микрозаймы для погашения кредита.
- Из-за рефинансирования растут проценты, увеличивается переплата.
Минусы — серьезные, однако лучше рефинансировать микрозаём, чем стать должником микрофинансовой организации.
Все организации работают со злыми коллекторами, которые серьезно портят жизнь должникам. А ещё самый небольшой долг на годы вперед серьезно испортит кредитную историю.
Где можно рефинансировать микрозаймы?
Для заёмщиков существует три варианта рефинансирования:
- Обращение в банк, где клиентам с хорошей кредитной историей предложат рефинансирование сразу несколько договоров.
- Обращение в «чужую» МФО, где с радостью переманят клиента у конкурентов.
- Обращение в МФО, где взят микрозаём.
Банки охотно идут на рефинансирование: одобряют запросы текущих клиентов и стараются заполучить новых. Однако солидные кредитные организации обращают внимание на кредитную историю. Банкам нужны клиенты, которые возвращают долги, а не люди, скрывающиеся от коллекторов и игнорирующие менеджеров. Поэтому с плохой КИ не стоит тратить время на попытки обращения в банк.
Заём в МФО — это зона риска для банка. В микрофинансовых организациях выдают деньги людям с маленькой зарплатой и с плохой историей. Банки не доверяют гражданам, которым не хватает денег до зарплаты. Ведь россияне в 90% случаев обращаются в МФО из-за большой кредитной нагрузки и проблем с финансами. В России крупные банки не связываются с клиентами МФО. Обращаться стоит в небольшие кредитные организации.
Клиентам с хорошей КИ даже крупные банки охотно рефинансируют кредит и выдадут сверху небольшую сумму, которой хватит, чтобы закрыть заём. Например, такие услуги оказывают ВТБ и Банк «Открытие».
В 90% случаев достаточно взять кредит в банке, чтобы погасить долги перед МФО. Однако эта дорога открывает путь к долговой яме. Брать кредит, чтобы погасить микрозаём — ошибка. Впрочем, в банках ставки всегда ниже, чем в МФО. Поэтому лучше обращаться в Сбер, чем в «Деньгу».
Когда необходимо срочно отдать заём, поможет ломбард. Чтобы получить деньги, достаточно заложить драгоценности, компьютер или тот же Iphone. В худшем случае ломбард заберет вещи — и никакой долговой ямы.
МФО оказывают услуги рефинансирования. Например, получить новый микрозаём получится в Центрофинансе, МБК и «Бинкоре».
Процедура выглядит либо как получение нового займа, либо как выкуп долга. Условия стандартные: снижение регулярных платежей и рост переплаты.
Алгоритм рефинансирования:
- подается заявка через сайт, называется требуемая сумма;
- погасить микрозаём разрешается досрочно, взимаются проценты только за дни пользования;
- предлагается оформить страховку (процент будет меньше);
- заёмные средства выдаются на сумму от 10 000 до 2 000 000 рублей;
- справки о зарплате и поручители не нужны;
- при просрочке за дело берутся коллекторские агентства, которые не стесняются при выборе средств психологического воздействия.
В МФО разрешается продлевать заём, чтобы не платить штраф. Тело долга остается без изменений — его придется возвращать, но позже. Компании допускают продление долга сколько угодно раз. Им выгодно продлевать займы. Бедные люди берут небольшую сумму — и платят за нее проценты в течение 5-6 месяцев, пока не найдут деньги. Раньше переплата достигала и 1000%, но теперь по закону она ограничена. Переплата не должна превышать долг больше, чем в 1,5 раза. Если вовремя продлевать займы, даже у самых бедных граждан получится держать задолженности под контролем.
Услуги перекредитования предлагают брокеры — посредники между должниками и МФО. Компании обещают найти микрозаём с минимальными процентами. За свои услуги подбора микрокредита брокер берет 10-20% от суммы займа.
Как рефинансировать микрозаймы?
Стоит ли связываться с МФО и короткими деньгами — решать не нам. Однако проценты по займам значительно выше, чем по кредитам. Брать заёмные деньги выгоднее в банках.
Когда необходимо рефинансирование микрозайма, хватит всего двух документов: паспорта и договора займа. С хорошей кредитной историей проблем не возникнет: любой банк и МФО одобрят рефинансирование. Однако что делать, если КИ в красной зоне?
Банки кредит не выдадут — разве что под залог имущества. Иногда удаётся получить кредитку — даже с плохой КИ. МФО навяжет страховку и другие услуги, из-за которых придется хорошо переплатить!
В кредитную историю заносятся просрочки в 20-30 суток, поэтому задержка в 2-3 дня — допустима. Однако даже МФО не станет выдавать заём, если должник не возвращает долги по 2-3 месяца.
Чтобы увеличить вероятность одобрения рефинансирования, возьмите на работе справку о зарплате и не просите у организации больше денег, чем нужно для возврата долга.
Можно ли не возвращать заём?
Если не возвращать, не продлевать и не проводить рефинансирование микрозайма, МФО обратится в коллекторское агентство или суд. Коллекторы начнут преследовать должника и применять методы психологического воздействия на грани фола.
Суд выдаст МФО исполнительный лист, и после этого за принудительное взыскание примется ФССП. Судебные приставы вправе арестовать зарплатный или пенсионный счет должника, а также прийти домой и описать вещи. От приставов не получится уберечь автомобиль.
Единственный законный способ разом избавиться от долгов — не рефинансирование, а банкротство физических лиц. Кстати, в России два вида банкротства: судебное и внесудебное.
Судебное банкротство — платная процедура, позволяет списать долги любого размера, хоть 10 млн рублей. Внесудебное банкротство подойдет только самым бедным россиянам, у кого нет имущества и доходов. В МФЦ избавляют от долгов в интервале от 50 000 до 500 000 рублей.
С помощью банкротства получится разом избавиться от задолженностей по кредитам, займам, распискам, штрафам, налогам и даже коммунальным услугам.
Чтобы списать задолженности, придется пройти через реализацию имущества. Банкроту оставят вещи ценой до 10 000 рублей и единственное жилье. Если у должника нет средств на выплату займа, в рамках реализации он ничего не потеряет. Во время суда управляющий обязан перечислять на карту банкрота прожиточный минимум, а также деньги на иждивенцев.
Чтобы пройти процедуру без проблем, необходимо заручиться поддержкой юридической компании. Компания подберет подходящего финансового управляющего, который защитит должника от чрезмерных требований кредиторов и доведет дело до победы — до полного избавления от долговых обязательств.
Осталось сказать, что банкротство не избавляет от долгов по алиментам, компенсации ущерба за преступления, зарплате рабочим и субсидиарной ответственности, но и рефинансирование тут не поможет!