Если вы брали когда-либо кредит, то наверняка в договоре давали свое согласие на обработку персональных данных и на запрос/передачу информации в национальное бюро кредитных историй. Что это и для чего давайте разбираться вместе.
Кредитная история заемщика – персонализированная информация о исполнении физическим или юридическим лицом взятых на себя обязательств по кредитам, своевременности оплаты за аренду жилья, алиментам и даже услугам связи.
Что входит в кредитную историю физ лица:
Общая информация:
ФИО; место, дата рождения, данные паспорта, ИНН, Страховой номер лицевого счета
Основная информация:
Используется банками для проверки истории платежей заемщика и принятия решения в выдачи займа. Здесь отражена вся информации о условиях кредита и фактические данные исполнения кредитных обязательств. Многие не знают, но так же там отображается информация о 10 последних решений суда о взыскании с должника средств.
Информация об источниках формирования кредитной истории:
(Банки, МФО, операторы связи, ЖКХ и коллекторах, выкупивших кредит)
К этой части информации имеют доступ только суд и нотариус при проверке наследуемого имущества.
Информация по каждому запросу о предоставлении кредита:
Здесь отражается информация о принятом решении кредитора, отсутствии 2-х и более подряд платежей по кредиту.
Так же в кредитной истории указывается информация по поручителям, но она становится открытой только в случае, если банки выдвинули требование погашения задолженности к нему при неуплате долга заемщиком.
Для чего нужна кредитная история?
Банки при рассмотрении заявки на кредит в классическом варианте проходят несколько степеней защиты от недобросовестных заемщиков и хотят минимизировать вероятность невозврата своих «вложений».
Один из первых шагов — это визуальная проверка клиента, где смотрится внешний вид потенциального заемщика, наличие наколок на руках.
Второй шаг – это скорринг. Если простыми словами, то у каждого банка есть определенный коэффициент доверия к клиенту, который формируется исходя из предоставленной клиентом информации о зарплате, должности, образовании, недвижимости в собственности, наличия ЗП проекта в банке и т.д.
Третий шаг. Если машина по алгоритму посчитала что вы прошли этот этап, заявка попадает кредитному андеррайтеру, который по определенным алгоритмам принимает финальное решение о выдаче физическому лицу кредита.
Кредитная история в разных банках смотрится на 2-м или 3-м этапе и является одним из основополагающих моментов при принятии решении в предоставлении вам кредита.
Можно ли взять кредит с плохой кредитной историей?
Банки всегда просчитывают свои риски и вероятность невозврата кредита у недобросовестного плательщика, допустившего ранее просрочки, очень велика.
Наличие плохой кредитной истории, даже при официальном трудоустройстве с солидной зарплатой не позволит претендовать на получение даже залоговой ипотеки, где, казалось бы, банк все свои риски закрыл залогом. Мы писали ранее, что не все единственное жилье банк имеет право забрать за долги.
Если у вас имеются небольшие просрочки платежей, так называемые технические до 10 дней, то при рассмотрении заявки на кредит банк может запросить дополнительную информацию или выдать кредит только с поручителем или покрыть свои риски повышенным процентом по кредитам. Сейчас многие банки предоставляют беспрецедентно низкие процентные ставки по своим кредитным продуктам при условии идеальной кредитной истории.
На что еще может повлиять плохая кредитная история?
Сейчас запросить кредитную историю может буквально каждый, если бы дали на то им свое согласие и это не обязательно банки. Многие компании, при приеме на работу на топовые должности и высокие зарплаты пробивают через свою службу безопасности всю подноготную своих сотрудников. Наличие испорченной кредитной истории может негативно сказаться на решении о вашем трудоустройстве. Поверьте, у службы безопасности таких компании достаточно длинные руки и они собирают информацию изо всех возможных источников.
Можно ли взять займ без или с плохой кредитной истории?
Да, можно, но это будет не в банке, а в микрофинансовой организации под баснословные проценты. Такие займы выдаются срочно без кредитной истории онлайн или на карту. Вам даже не надо будет посещать офис подобной компании. Но … не дай Бог не выплатить такие займы в установленные сроки. Проценты, штрафы, неадекватные коллекторы станут вашими спутниками до полного погашения задолженности.
Кредитная история как способ защиты от кредитных мошенников и недобросовестности банков
Скажите, как часто у вас делали ксерокопию паспорта и она находится у третьих лиц? Да десятки раз мы все проходили такую процедуру. Но среди держателей конфиденциальной информации не редко попадаются и недобросовестные сотрудники, которые делятся данной информацией с третьими лицами. И вот на ваш паспорт оформлен кредит и непонятно на каком основании с вас требуют выплату в полном объеме значительной суммы из банка. Чтобы обезопасить себя от подобных действий существует возможность от своего имени запросить кредитную историю онлайн на сайте НБКИ. Но не только для этих целей граждане запрашивают самостоятельно информацию о себе. Бывают ситуации, что без каких либо явных причин банки начали отказывать в предоставлении займов и для того, чтобы понять первопричину можно самостоятельно сделать запрос и проконтролировать правильность передачи кредитными учреждениями данных о ваших кредитах.
Как бесплатно проверить свою кредитную историю?
В соответствии с ФЗ «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.12.2004 кредитная история может быть предоставлена абсолютно не чаще одного раза в год. Для этого необходимо отправить запрос в НБКИ запрос следующими способами:
- Почтой РФ, заверив нотариальной подписью заявление.
- Отправить запрос телеграммой с заверением подписи сотрудником почты;
- лично придти в офис НБКИ с паспортом.
Хотите чаще или онлайн запросить кредитную историю – платите 450 рублей.
