За последние пять лет долговая нагрузка населения выросла в 1,5 раза. На это обратили внимание в «Национальной ассоциации коллекторских агентств» (НАПКА). Так, в этом году для погашения кредита среднему заемщику потребуется около 11 ежемесячных зарплат.
Для сравнения, в 2018-ом на эти цели у банковских клиентов уходило порядка 9-10 зарплат. А в 2014-ом— не больше семи. Эксперты предупреждают, что «поезд закредитованности набрал слишком высокую скорость и пройти предстоящие экономические виражи у него никак не получится».
Приведенные коллекторами расчеты по долговой нагрузке – это лишь «средняя температура по больнице», основанная на данных Росстата о средней зарплате. Напомним, что в госслужбе ежемесячные заработки россиян оценивают в 48 тысяч рублей. Однако зарплаты порядка 7 млн граждан с кредитами (10% заемщиков) не превышают 20 тысяч рублей. Причем половину из этой суммы они вынуждены отдавать на погашение кредита. Выходит, что около 10% закредитованных россиян перебиваются на прожиточный минимум и балансируют на грани бедности.
По теме: Эксперты рассказали, когда выгодно подавать на банкротство
При этом в Национальном бюро кредитных историй считают, что долговая нагрузка (соотношение ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу) находится на приемлемом уровне – 23%. Однако НБКИ при подсчетах учитывает доходы всех работающих граждан. Но, если в расчет взять доходы только тех работающих граждан, кто пользуется кредитами (свыше 60% трудоустроенного населения), то показатель может возрасти до критических 40%.
Стоит заметить, что в нескольких регионах уровень закредитованности населения даже превышает этот показатель. Среди них эксперты называют Иркутскую область и Чувашию. А в Калмыкии и Тыве заемщики отдают свыше половины своей зарплаты на кредиты.
Эксперты предполагают, что в течение двух лет число таких регионов будет только увеличиваться. Дело в том, что с начала 2019 года объем банковского кредитования граждан уже достиг 16 трлн рублей. Причем в конце прошлого года это значение составляло 12,5 трлн, а еще годом ранее – всего 9,2 трлн.
Кроме того, лишь за последний год средний объем задолженности в расчете на одну семью увеличился с 221,8 тысяч до 273,6 тысяч рублей.
По данным Объединённого кредитного бюро, более чем у четверти заемщиков на руках три и более кредитных договора. В этом контексте любопытно выглядят результаты опроса Всемирного банка и Роспотребнадзора, согласно которым каждый четвёртый должник тратит на обслуживание банковского займы 75% дохода.
Однако ряду заемщиков становится все труднее платить по кредитам. Так, в Банке России подсчитали, что величина проблемных кредитов с просрочкой более 60 дней составила 1,6 трлн рублей. Это равно 10% суммарной задолженности граждан перед банками.
По теме: Как в Казахстане. Могут ли россиянам безвозмездно списать долги по кредитам?
Проблемой растущей долговой нагрузки озаботились даже чиновники. К примеру, на днях глава Счетной палаты Алексей Кудин заявил на выступлении в Госдуме, что рост потребительского кредитования в 2019 и 2020 годах может составить 20% и подвести российскую экономику к критической черте. Министр экономического развития Максим Орешкин разделяет опасения главного аудитора и полагает, что этой «чертой» может стать рецессия.
«Моё мнение заключается в том, что наивысший риск рецессии в России в ближайшие годы мы можем получить именно из-за проблемы пузыря в потребительском кредитовании. Тот темп роста, который есть, 30% в годовом выражении — абсолютно неустойчивый, он превышает темпы роста доходов населения. Если ничего сейчас не делать, то в 2021 году мы можем из-за этого фактора рецессию получить», – заключил Орешкин.
Главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович пояснил, что повышенный спрос на кредиты является вынужденным из-за падения доходов и уровня благосостояния. Он добавил, что кредиты активно берут граждане с низким уровнем дохода как последнюю возможность сохранить уровень жизни.
По прогнозу аналитика, если подобная тенденция закручивания «дуговой спирали» продолжится, то в течение двух лет это может привести к серьезным негативным социальным последствиям.
«Проблему закредитованности россиян можно сравнить с поездом, который набрал настолько высокую скорость, что пройти предстоящие на маршруте повороты никак не сможет», — охарактеризовал проблему главный аналитик Центра аналитики и финансовых технологий (ЦАФТ) Антон Быков.
По его мнению, темпы роста кредитования необходимо замедлить хотя бы до 7,9%, чтобы они стали сопоставимы с динамикой вкладов.
