В России растут объемы кредитования физических лиц, и, конечно, вместе с ними появляется всё больше должников. Деньги могут понадобиться по многим причинам, и нет ничего зазорного в том, чтобы взять кредит на лечение или ремонт. К сожалению, берешь чужие деньги, а отдаешь — свои! У любого нормального человека рано или поздно появляется искушение отказаться от непосильных платежей. Вот почему кредиторы ещё с древних времен используют для возврата денег сборщиков долгов. В России и многих других странах людей такой профессии называют «коллекторами» — от латинского слова collector (собиратель или сборщик).
Банк может либо нанять сборщика долгов на работу, либо продать кредит за полцены какому-нибудь коллекторскому агентству. Возникает вопрос: почему кредитные организации вообще продают долги за бесценок? — Ответ вкратце таков: ЦБ зорко следит за соотношением «хороших» и «плохих» кредитов в банках, и если у организации накапливается слишком много невозвратных кредитов, ее ждет наказание в виде понижения рейтинга. Но как банку избавиться от невозвратного кредита? — Есть только один разумный выход: продать долг коллекторам за 5-50% стоимости. Благодаря этой нехитрой и быстрой процедуре банк, во-первых, возвращает часть денег, а во-вторых, улучшает свое реноме в глазах Набиуллиной или любого другого руководителя ЦБ. Вот почему долги злостных неплательщиков рано или поздно попадают в руки сборщиков долгов. Отметим, что суд не годится для быстрого избавления от плохих кредитов — это судебные издержки, скандалы в прессе и проблемы на долгие годы.
Мы расскажем, когда банки имеют право продавать кредиты, как узнать о продаже долга и как эффективно общаться с коллекторами. Не переключайтесь!
Законна ли продажа банковских кредитов коллекторам?
Если коротко, то продажа кредитов вполне законна, но только в том случае, если в кредитном договоре есть соответствующий пункт. Это требование следует из закона о защите прав потребителей. Возможность продажи долга регулируется статьями 382-390 ГК и законом № 230-ФЗ.
Отсутствие разрешения означает запрет на передачу долга. Банки, разумеется, добавляют строчку о возможности продажи долга в 100% договоров, причем отказаться от этого условия обычно нельзя.
Продажа долга может показаться необычной мерой, однако банки имеют право передавать кредиты по договору цессии. Это означает, что право на взыскание денег с должника передается другой организации. Чаще всего долги покупают коллекторские агентства, однако просрочку теоретически может купить и другой банк. При этом сам договор никак не меняется — сумма долга не увеличивается. Покупатель кредита может начислять только те пени и штрафы, которые изначально были указаны в договоре — и никакой самодеятельности! Так что должнику на самом деле не стоит беспокоиться, наоборот, коллекторские агентства обычно покупают долг со скидкой, за 5-50% его стоимости, и с ними можно договориться о списании части задолженности, например, неустойки или штрафа.
Когда банки передадут долг коллекторам?
Обычно это происходит спустя 5-7 месяцев после первой просрочки. Все зависит от размера кредитной организации: МФО не будут долго ждать и продадут долг через 5 месяцев, а крупные банки — спустя 7 месяцев. Конечно, любая кредитная организация сначала сама попробует добиться выплат от должника, и только в случае неудачи обратится за помощью к коллекторам.
Банки начинают всерьез работать с клиентом, если он просрочил выплаты более чем на месяц. Сначала за дело берутся обычные менеджеры: они пытаются выяснить, почему возникли проблемы и предлагают выход из ситуации — реструктуризацию. Однако если должник не платит, к работе подключаются специалисты отдела безопасности, которые начинают звонить чаще и разговаривать с неплательщиком более жестко. Когда и это не помогает, банк примерно на третий месяц начинает выбирать между тремя альтернативами:
- обратиться в суд за взысканием долга;
- нанять для взыскания коллекторов;
- продать долг коллекторскому агентству.
Чаще всего банку не очень выгодно обращаться в суд, потому что этот вариант грозит серьезными судебными издержками, затягиванием процесса, шумихой в прессе и снижением суммы долга (суд часто уменьшает неустойку на 50-90%). Второй вариант — привлечь коллекторов для взыскания — также не вызывает энтузиазма у банка. Потому что закон о коллекторах сильно ограничивает их деятельность. Остается самый оптимальный вариант: продать кредит агентству за полцены.
Приведем примерный перечень условий, при которых долг продадут коллекторам:
- просрочка превысила три месяца;
- должник не выходит на связь с банком;
- должник вышел на связь, но отказался платить по кредиту;
- служба безопасности выявила признаки мошенничества со стороны клиента.
Например, банк узнал, что клиент завысил свою зарплату или подделал какие-то документы. В этом случае кредитная организация поспешит избавиться от долга. При этом банк обязан сообщить должнику о продаже долга.
Кстати, иногда в договоре банки прописывают срок передачи долга коллекторам при возникновении просрочек. Проверьте свой договор, возможно, там указана эта информация. Итоговое решение о продаже долга выносит служба безопасности и отдел рисков.
Обращаются ли крупные банки к коллекторам?
Не стоит полагать, что крупные банки всегда избегают коллекторов. Конечно, слишком активная работа с коллекторскими агентствами испортит имидж того же Сбербанка, ВТБ или Банка Москвы, однако это не значит, что в некоторых случаях долги не продают агентствам. Например, вряд ли банк будет беспокоиться о должнике, который не выходит на связь и многие месяцы не платит по кредиту. Даже Сбербанк в конце концов продаст такой проблемный кредит коллекторам.
Впрочем, активнее всего с коллекторами работают более мелкие организации. Приведем в пример список таких банков:
- Тинькофф;
- Альфа;
- Хоум Кредит;
- Русский Стандарт;
- Лето Банк.
Во многих банках среднего размера просто нет своего отдела по возврату долгов, так что там всегда обращаются к коллекторам. На первом этапе коллекторов нанимают для взыскания долга, а дальше долг просто продается.
В крупных банках, вроде Сбербанка или ВТБ, есть свой отдел для взыскания просрочки, и коллекторам отдают только самые безнадежные долги за 5-50% стоимости. Безнадежной обычно считается просрочка от года. Банк в течение некоторого срока накапливает такие долги — а потом продает пакетом коллекторскому агентству. Как говорилось выше, если банк накапливает плохие долги без меры — он обязательно получит «нагоняй» от ЦБ. Набиуллина понизит банку рейтинг, а потом и вовсе лишит лицензии. Вот почему банки спешат избавиться от невозвратных кредитов.
Следует понимать, что у банков и коллекторов — принципиально разные модели заработка. Кредитные организации зарабатывают на добросовестных клиентах, а должников рассматривают как неизбежное зло. Для коллектора же возврат безнадежного долга — это смысл его работы, вопрос заработка, наконец, хорошего питания жены и детей, так что сборщики долгов порой переходят границы дозволенного. Они должны стараться, ведь ВСЕ их клиенты — злостные должники!
Иногда банк продает долг коллекторам даже после суда, и причины тут те же, что и ранее — давление со стороны ЦБ. Если должник скрывается и нигде официально не работает, то приставы по исполнительному производству мало что могут сделать, и безнадежный кредит остается на балансе банка. Сборщики долгов и их семьи живут исключительно на те деньги, которые сумели взыскать с должников, так что будут носом рыть землю — но разыщут неплательщиков и заберут свое. Закон, кстати, не запрещает продавать долги после суда. Переуступка происходит в рамках процессуального правопреемства по ст. 44 ГПК. Заемщик может попробовать оспорить в суде продажу долга, но это все равно не избавит его от долгов.
Как узнать о продаже долга?
С 1 июля 2020 года кредиторы обязаны публиковать сведения о продаже долга на Федресурсе. Должник может через Госуслуги выяснить, кому и на каком основании продан долг. Кроме того, сами коллекторы обязаны уведомить должника о переуступке прав требований на кредит и предоставить пакет подтверждающих документов, а также реквизиты для оплаты долга. Пока должник не получил уведомление о продаже долга, он вправе не платить новому кредитору.
У гражданина есть и другие возможности узнать о продаже долга. Вполне естественно, например, обратиться в банк и попросить выписку по ссудному счету. В этой выписке будет записано, был ли продан долг, и если продан — то кому. Когда задолженность передана коллекторам — нужно связаться с ними и договориться о скидках.
Если вы получили уведомление о продаже долга, не паникуйте. Помните, что условия кредитного договора не могут измениться из-за смены кредитора. Коллекторы ограничены законом, так что не могут делать больше, чем делал банк: они могут звонить ограниченное число раз в день, неделю и месяц, могут прийти домой или на работу — но опять же в порядке исключения.
После получения уведомления о переуступке кредита нужно удостовериться в том, что коллекторы действительно имеют право взыскивать долг и работают легально. Действуйте так:
- обратитесь в коллекторское агентство, посетите офис;
- проверьте договор, по которому агентство взыскивает долг;
- зайдите на сайт ФССП и проверьте организацию в реестре коллекторских агентств;
- узнайте сумму долга и условия погашения.
Давайте теперь обсудим, что делать, если долг требуют коллекторы без регистрации.
Стоит ли платить нелегальным коллекторам?
Требовать возврата просроченной задолженности по закону могут только официально работающие в России коллекторские агентства. Что это значит? Существует специальный реестр ФССП, в котором перечислены все легальные взыскатели. Если компании, требующей с вас долг, нет в списке — можете смело им не платить. Суд встанет на вашу сторону и признает договор переуступки прав требований ничтожным.
Коллектора при первой встрече нужно попросить предъявить паспорт, доверенность на сбор долга, копию свидетельства о регистрации. Если сборщик отказывается предъявить документы, лучше завершить с ним беседу и впредь игнорировать.
Часто долги незаконно требуют мошенники. Например, предъявляют претензии по несуществующему обязательству, хотя банк долг еще не продавал. Вот почему важно тщательно проверять все документы и регистрацию.
Иногда должников беспокоят «посредники», которые предлагают избавить неплательщика от долгов за небольшую плату. Разумеется, всё это, во-первых, незаконно, а во-вторых, не сработает.
Можно ли договориться с коллекторами?
Если коллекторское агентство нашлось в реестре, платить придется. Попробуйте договориться с коллекторами о снижении размера задолженности, рассрочке или каникулах. В самом безвыходном положении можно воспользоваться процедурой банкротства физических лиц.
В любом случае, помните, что коллекторы – это обычные сотрудники на зарплате, и их полномочия ограничены законом. Выгоднее с ними договариваться, чем их игнорировать. Агентства заинтересованы в том, чтобы вернуть хотя бы часть денег, ведь они покупают долг за полцены, а иногда и за 5% его стоимости. Должник может выпросить для себя льготные условия погашения, например, существенно снизить ежемесячные платежи. Можно даже сказать, что с коллекторами договориться проще, чем с банком, в котором менеджеры всегда следуют жестким инструкциям.
Так что сложившееся мнение о коллекторах, как о «вышибалах», стоит отринуть. Агентство, наоборот, чаще всего готово помогать должнику, если он сам проявляет добрую волю. Коллекторы будут несказанно рады тому, что им не нужно бегать за должником, и наверняка предложат скидку. Вот что может предложить организация, если найти с ней общий язык:
- удобный график выплат;
- кредитные каникулы (особенно в разгар пандемии);
- реструктуризацию;
- прощение пеней, штрафов и неустойки.
На время поиска работы агентство позволит должнику выплачивать минимальные суммы. Самое интересное, что агентства регулярно проводят акции, в рамках которых прощают должникам до 50% долга! Чтобы принять участие в акции, нужно поддерживать связь с сотрудниками агентства и вносить платежи.
А что делать, если платить коллекторам нечем, работы нет и не предвидится? — В России существует один законный вариант списания долгов перед коллекторами — банкротство физических лиц. Внесудебное банкротство позволяет списать от 50 000 до 500 000 рублей, причем бесплатно, однако подходит только для самых бедных россиян. Основное условие списания долгов через МФЦ — завершенное исполнительное производство.
Судебное банкротство позволяет списать долги от 300 000 рублей и до бесконечности. Списывают все задолженности по кредитам, займам, ЖКХ, налогам и штрафам, и в том числе долги, проданные коллекторам. Чтобы успешно избавиться от долга через суд, нужно заручиться поддержкой юридической компании. Юристы подберут для вас подходящего финансового управляющего, без которого не обходится ни одно дело о банкротстве. Уже на старте банкротства перестанут начисляться пени и штрафы, а коллекторы потеряют право беспокоить должника звонками и личными визитами.
Как общаться с коллекторами?
Коллекторы могут использовать для взыскания долга только звонки и личные встречи, причем число звонков и встреч строго ограничено законом о коллекторах. Приведем примерный перечень ограничений:
- звонить можно максимум 8 раз в месяц, в неделю – 2 раза, за один день не должно быть более 1 звонка;
- в будние дни – с 8:00 до 22:00;
- в субботу, воскресенье и праздники – с 9:00 до 20:00.
Некоторые категории граждан вообще запрещено беспокоить визитами и звонками:
- беременные и женщины, у которых есть ребенок младше полутора лет;
- люди, которые находятся на лечении в медучреждениях;
- инвалиды I группы.
Коллекторам в отношении граждан запрещено:
- угрожать;
- беспокоить третьих лиц без их письменного согласия на контакт;
- обманывать;
- вредить любым образом.
Выше мы уже порекомендовали при первом знакомстве с коллектором получить максимум информации. Вот что нужно выяснить:
- ФИО коллектора;
- название агентства, лицензию;
- размер долга, проценты, неустойку;
- договор цессии.
Проверять лицензию нужно на сайте ФССП. Учтите, что примерно треть агентств в России до сих пор работает без лицензии — так что держите ухо востро!
Рекомендации по общению с коллекторами:
- постарайтесь не волноваться, не повышайте голос и не грубите;
- записывайте все разговоры;
- фиксируйте время и продолжительность разговоров;
- не называйте конкретные сроки возврата долгов;
- не стесняйтесь объяснять, что находитесь в сложной материальной ситуации, приводите больше конкретики (уволили с работы, болеете);
- если вообще не можете платить, честно предложите коллекторам обратиться в суд;
- на угрозы реагируйте мгновенно — обращайтесь в ФССП.
При общении с коллекторами будьте готовы к психологическому давлению. Ведите себя спокойно, не грубите и не угрожайте в ответ. Помните, что коллекторы записывают разговоры, и потом могут использовать их против должника. Коллекторы всегда ищут слабое место неплательщика, и важно не дать им его найти.
Осталось сказать, что каждый россиянин имеет право отказаться от общения с коллекторами. Закон № 230-ФЗ (статья 8) позволяет направить в коллекторское агентство заявление с требованием прекратить общение. В этом случае, конечно, агентство сразу обратится в суд, и за взыскание примутся судебные приставы. Они могут арестовать зарплатный счет, запретить должнику покидать пределы страны, арестовать авто и сделать еще много чего неприятного…
Вот почему самый эффективный вариант избавления от внимания коллекторов и долгов — банкротство физических лиц. Если вы поняли, что не можете вернуть долг, обращайтесь в юридическую компанию за консультацией. Там вам подскажут, как действовать дальше, и, скорее всего, посоветуют в рамках банкротства списать долги через суд или МФЦ.
О том, как нужно действовать, если коллекторы переступают рамки дозволенного, мы рассказали в нашей статье «Куда жаловаться, если коллекторы звонят на работу и родственникам?». Удачи вам!
