Кредитные деньги могут стать отличным подспорьем, но иногда служат трамплином перед попаданием в долговую яму. Это особенно заметно в историях с кредитными картами. Можно купить все, что душе угодно, и не платить – но это только иллюзия. Прозрение наступает, когда заканчивается льготный период, и банк начисляет суммы под неожиданно большие проценты – в договор перед подписанием никто особо не вчитывается. Ситуация с долгами закручивается еще жестче, если заемщик погибает и оставляет кредитные обязательства в наследство. Как в этом случае происходит взыскание и законно ли требовать с наследников деньги?
Законно ли требование?
Однозначно законно, если наследники изъявили желание принять наследство. Напомним, что наследственную массу составляют не только деньги, имущество и прочие материальные блага, но и долги. Взять только «хорошее» и отказаться от «плохого» невозможно. Либо наследник принимает имущественные права с обязательствами, либо отказывается от того и другого.
Если долги наследодателя больше стоимости имущества, то смысла вступать в наследство нет. Придется расплатиться с задолженностью в пределах унаследованного и выйти в ноль. Если же имущество стоит дороже обязательств, то наследник останется в плюсе.
Представим, что наследодатель оставил после себя долг по кредитной карте или потребительскому кредиту. Наследник взял на себя обязательства, вступив в наследство. Что ждет его дальше?
Что будет с унаследованными долгами банку, если прошел срок давности?
После вступления в наследство (спустя полгода после смерти наследодателя) новым должником перед банком становится наследник. Кредитная организация вправе применять к нему стандартные методы истребования, в том числе подать в суд.
Учитывая, что банк давал шанс основному заемщику добровольно расплатиться, а затем ждал полгода вступления в наследство – времени ушло немало. Возможно, 3-летний срок исковой давности уже упущен. Можно ли рассчитывать на прощение долга? Многие суды рассуждают так: с момента образования первой просрочки прошло 3 года – значит, взыскание по кредитному договору через суд невозможно.
На самом деле, это не так. ВС РФ уже создал судебные прецеденты по таким случаям. Постановление Пленума №43 четко устанавливает, что по долгам, подразумевающим периодическое внесение платежей, СИД исчисляется в отношении каждой отдельной части. Например, первая просрочка образовалась в январе 2020 года. Если дело рассматривается в 2024 году, то все, что заемщик не платил в 2020-2021 годах, действительно, уже за пределами СИД. Но дальнейшим просрочкам менее 3 лет, по этим суммам судебное взыскание допустимо. А срок давности необходимо рассчитывать для каждого невнесенного платежа в отдельности.
Долг по кредиту наследнику не простят, но у него есть шанс уменьшить сумму, предъявляемую в суде. Хотя и истечение СИД не означает, что задолженность спишут. Банк теряет право обращаться в суд, но взыскивать деньги иными методами не запрещено. Например, наследник может столкнуться с продажей долга коллекторам. Бояться этого не стоит. Напротив, появится шанс договориться и платить в рассрочку. Однако если есть четкое понимание, что даже дробление долговой суммы на несколько платежей не поможет исправить ситуацию, стоит задуматься о банкротстве как о единственном способе избавиться от непосильных финансовых обязательств.