Подают ли МФО в суд

Микрофинансовые организации одобряют до 95% заявок. Оформить микрокредит может практически каждый: для получения денег нужен только паспорт. МФО не анализируют платёжеспособность заёмщиков, поэтому процент невозврата по микрозаймам выше, чем по банковским кредитам. Разберёмся, как МФО работают с просроченной задолженностью и подают ли в суд на должников.

Подают ли МФО в суд на должников

МФО – полноценные участники финансового рынка. Они работают легально: включаются в реестр, соблюдают банковские нормативы, руководствуются законом и контролируются ЦБ. Кредитные отношения с заёмщиком оформляются документально: перед получением денег гражданин подписывает бумажный или электронный договор. Учитывая легальность деятельности и документальное подтверждение сделки, МФО являются полноправными кредиторами и могут добиваться возврата денег любыми разращёнными законом способами.

Если заёмщик не желает или не в состоянии вернуть заём, микрофинансовая организация вправе:

1. Добиваться возврата денег силами внутренней службы взыскания.
2. Привлекать для общения с неплательщиком коллекторов.
3. Продавать просроченные долги коллекторским агентствам.
4. Обращаться в суд.

Работа МФО с должниками выглядит так:

• Как только заёмщик просрочил платёж, ему приходит СМС-сообщение с напоминанием о необходимости вернуть долг и о последствиях неуплаты. С первого дня просрочки начинается начисление неустойки на сумму задолженности.
• Вместе с СМС-оповещением неплательщику может поступить звонок от менеджера организации. Он поинтересуется причиной несвоевременного внесения денег и предложит варианты решения проблемы.

Например, многие МФО предоставляют услугу пролонгации займа (переноса даты платежа). Чаще всего её необходимо подключить до возникновения просрочки, но ряд организаций допускают такую возможность и после наступления даты возврата долга.

• Если заёмщик не вернул деньги и после пролонгации договора, МФО может привлечь к работе коллекторское агентство. Не все микрофинансовые организации имеют собственный отдел взыскания: многие просто заключают агентский договор с коллекторами. Коллекторы получают право звонить неплательщику и от имени МФО напоминать ему о задолженности.
• Если МФО понимает, что заёмщик не идёт на контакт и взять с него нечего, долг может быть продан коллекторам. По договору цессии коллекторское агентство платит микрофинансовой организации 18-20% от величины долга, получает все документы и становится новым кредитором. С этого момента заёмщик становится должником коллекторов. Процесс взыскания начинается заново. Сначала коллекторы напоминают неплательщику о долге и предлагают варианты погашения (в т.ч. могут «простить» гражданину часть задолженности). Если уговоры не подействовали, агентство обращается в суд.
• Если микрофинансовая организация решила не продавать микрозаём коллекторам, взыскание продолжается в судебном порядке. МФО подаёт иск в мировой или арбитражный суд и получает исполнительный документ. Судебный пристав инициирует исполнительное производство и начинает принудительное списание денег со счетов должника. Если денежных средств недостаточно, пристав изымает имущество неплательщика.

Время, в течение которого МФО может обратиться в суд, ограничено. На подачу искового заявления у кредитора есть 3 года со дня невнесения заёмщиком платежа (таков срок исковой давности по микрозаймам). Но пропуск срока исковой давности не означает, что заёмщик освобождается от обязательств. Более того, МФО всё ещё может требовать возврата долга в судебном порядке – суд не откажет в принятии заявления. На пропуск СИД должен обратить внимание ответчик. Получив извещение, заёмщик вправе указать суду на то, что СИД прошёл. Тогда заявление останется без рассмотрения.

На практике МФО редко обращаются в суд. По ряду причин им это просто не выгодно.

Почему МФО редко обращаются в суд

Для ответа на этот вопрос разберёмся со схемой работы МФО. У микрофинансовых организаций есть две категории клиентов:

• Первая группа – это люди, которые не могут подтвердить доход и обратиться за кредитом в банк.
• Вторая – платёжеспособные граждане, которым срочно нужны деньги (времени на ожидание ответа банка у них нет).

Ставки по микрозаймам в несколько раз превышают стоимость банковских кредитов. Высокая ставка компенсирует повышенный кредитный риск. Платёжеспособные граждане, готовые переплатить за срочность получения денег, выплачивают и сумму займа, и начисленные сверхпроценты. Такой прибыли достаточно, чтобы покрыть долги неплательщиков, поэтому МФО в любом случае останется в выигрыше.

Нежелание МФО обращаться в суд вызвано и рядом других причин:

1. Судебные издержки. Кредитор должен подготовить документы, составить исковое заявление, оплатить госпошлину, нанять юриста или поручить эту работу сотруднику из штата. Всё это требует денег и времени. Учитывая непредсказуемость результата (с заёмщика может быть нечего взять), МФО предпочитают отказаться от лишних расходов.
2. Неплатёжеспособность клиентов. Вспомним категории граждан, которые обращаются за микрокредитами. Если заёмщик не в состоянии вернуть 2-30 тысяч рублей, у него может не быть ни денег, ни имущества, за счёт которого можно погасить образовавшиеся долги. В этой ситуации бессилен даже судебный пристав.
3. Небольшой размер задолженности. Большая часть микрозаймов ограничивается небольшой суммой. Закон ограничивает размер переплаты по процентам и санкциям: она не может превышать микрозаём больше, чем в 1,3 раза. Поэтому суммарный объём обязательств отдельно взятого неплательщика перед МФО редко выходит за пределы 100 тысяч рублей. Инициировать судебное разбирательство ради 20-80 тысяч рублей бессмысленно.
4. Отсутствие в штате юристов. Юридическая служба, как и отдел взыскания, есть не у каждой МФО. Даже если такие сотрудники имеются, они будут не в состоянии уследить за целым списком неплательщиков. Юристы привлекаются только к работе с задолженностью свыше 100 тысяч рублей. Небольшие долги могут остаться без внимания.
5. Предпочтение альтернативных методов взыскания. Нередко МФО предлагают передвинуть дату выплаты микрокредита, разбить платёж на несколько частей и другие удобные заёмщику схемы погашения. Большинство клиентов находят нужную сумму, т.к. видят, что организация не давит на них, а напротив – идёт навстречу.
6. Возможность продажи долга коллекторам. Коллекторские агентства покупают микрозаймы за 18-20% от размера общей задолженности. Продавая долги коллекторам, МФО гарантированно возвращает часть выданных денег. Даже если полученная сумма будет меньше той, что была выдана клиенту, МФО избежит судебных издержек за неопределённый результат.
7. Сохранение репутации. Положительные отзывы привлекают больше клиентов, поэтому МФО заботятся о своей репутации и часто идут навстречу заёмщикам.

Чаще всего МФО пытается взыскать задолженность через суд, только если:

1. Сумма займа, процентов и неустоек превышает 100 тысяч рублей.
2. Заёмщик трудоустроен (имеет доход).
3. У гражданина есть имущество.

Если сумма долга небольшая, МФО просто продаёт просроченный заём коллекторам. Коллекторы принимают решение об обращении в суд по той же схеме: анализируют, есть ли у гражданина активы, которые может изъять судебный пристав. Если неплательщик не имеет ни имущества, ни дохода, инициировать судебное разбирательство нерационально. Лучше попытаться истребовать задолженность другими способами. Например:

• провести реструктуризацию долга, снизив ежемесячный платёж;
• «простить» неплательщику часть долга.  

Чаще всего в суд обращаются крупные микрофинансовые организации. Они имеют опыт ведения подобных разбирательств и укомплектованный штат юристов. «Молодые» МФО обращаются в судебный орган реже.

В ряде случаев МФО не сможет истребовать долг через суд даже при желании. Например, если:

• гражданин инициировал процедуру банкротства;
• суд отказал в рассмотрении иска по истечению срока исковой давности.

Что делать должнику, если МФО подала в суд

В большинстве случаев суд встаёт на сторону кредитора. Должнику остаётся:

1. Проверить правильность начисления платы за кредит. Сумма начисленных процентов и штрафов не может превышать долг более, чем в 1,3 раза.

Пример: если гражданин взял в долг 10 000 рублей, он должен вернуть не более, чем 23 000 рублей. Излишне начисленную плату можно оспорить.

2. Добровольно погасить задолженность. До того как пристав начнёт принудительное изъятие средств со счетов, гражданин может вернуть долг добровольно. На это неплательщику даётся 5 дней с момента получения постановления пристава.
3. Узнав о серьёзности намерений МФО, должник вправе просить о заключении мирового соглашения. Стороны могут прийти к соглашению на любом этапе разбирательств.
4. Отменить судебный приказ. Если решение выносил мировой судья, у гражданина есть 10 дней на обжалование судебного приказа с момента получения его копии. Иметь веские основания для этого не обязательно: достаточно не согласиться с суммой долга. Приказ отменят, а кредитор будет вынужден инициировать разбирательство с участием сторон. Если сумма долга небольшая, МФО может быть не выгодно тратить время на подачу нового иска. Если иск будет подан и суд снова вынесет решение в пользу кредитора, долг придётся погасить.

Многие должники с опаской относятся к микрофинансовым организациям, считая, что они используют более суровые методы взыскания долга, чем банк. На деле же легально работающие МФО обязаны соблюдать те же законы, что и банки. Более того, МФО охотнее идут навстречу должникам (имея более гибкую кредитную политику) и реже обращаются в суд (при небольшой сумме долга). Если денег на возврат долга нет, должник вправе договориться с МФО о предоставлении отсрочки или подать заявление на банкротство.