Не секрет, что банки проверяют кредитную историю, прежде чем выдать деньги. Но что делать, если кредитная история испорчена? Специалисты в интернете дают противоречивые советы, однако все сходятся в одном: быстро улучшить свою кредитную историю не получится — придется попотеть не менее полугода.
Если вы до этого позволяли себе пропускать платежи по кредитам — будьте готовы совершенствовать свою финансовую дисциплину. Готовы? Сейчас расскажем обо всех вариантах улучшения кредитной истории.
Что такое кредитная история?
Бюро кредитных историй накапливает данные о каждом клиенте банка. Сейчас информация о взаимодействии человека и банка хранится 7 лет (с января 2022 года). Ранее история хранилась 10 лет, а до этого — вообще 15.
В истории отражаются следующие основные сведения:
- Заявки на кредиты, а также решения по ним.
- Запросы на просмотр истории (например, со стороны банков).
- Платежная дисциплина — насколько пунктуально заемщик выполнял свои обязательства перед банками.
Истории на каждого гражданина, который взаимодействовал с банками последние 7 лет (10 лет до 2022 года), хранятся в восьми Бюро кредитных историй (БКИ). Перечислим самые известные бюро:
- НБКИ,
- «Эквифакс»,
- ОКБ,
- «Русский Стандарт».
Учтите, что кредитная история конкретного человека может храниться как в одном из БКИ, так и сразу в нескольких из них. Это зависит только от того, с какими бюро сотрудничает банк, выдавший кредит.
Каждый россиянин имеет право бесплатно раз в полгода получить отчет о своей кредитной истории. За остальные запросы придется заплатить.
Какие сведения содержатся в кредитной истории?
История взаимодействия россиян с банками состоит из открытой и закрытой частей. В открытой части указаны необходимые для идентификации человека сведения: паспортные данные, место жительства, ИНН, СНИЛС и так далее. Также там содержится информация обо всех кредитах, ипотеке, реструктуризациях, поручительствах, решениях суда по взысканию долгов и банкротствах. Кроме того, в некоторых случаях бюро рассчитывает кредитный рейтинг (скоринговый балл) — это числовой параметр, который характеризует платежеспособность заемщика. В настоящее время Банк России пытается унифицировать систему расчета рейтинга, чтобы граждане могли лучше понимать свой статус и вероятность получения кредита в любом банке.
Стоит отметить, что данные из БКИ каждый банк оценивает исходя из своей ситуации и скоринговой модели: например, если нужно выдать больше кредитов — на некоторые недостатки кредитной истории могут даже закрыть глаза. С другой стороны, отказать в кредите могут и при хорошей истории. Ведь любая кредитная организация в первую очередь интересуется доходами заемщика, его семейным положением, имуществом, продолжительностью работы на одном месте без увольнений и т. д.
Например, если у человека есть хороший автомобиль, банк охотнее выдаст кредит — в случае чего авто можно будет забрать за долги. Приставы сегодня успешно охотятся на должников прямо на дорогах.
Что касается закрытой части, там содержатся различные дополнительные сведения о кредиторах, заемщике и финансовом управляющем, если речь идет о банкротстве. В целом закрытая часть содержит формальные сведения о юр. лицах, предпринимателях и т. д., так что вряд ли может быть интересна в обычном случае.
Что такое кредитный рейтинг?
В 2022 году Банк России унифицирует кредитный рейтинг россиян. Единую кредитную шкалу уже сегодня внедрили три главных БКИ, которые еще называются «квалифицированными» — НБКИ, «Эквифакс» и ОКБ.
Единый кредитный рейтинг — это шкала от 1 до 999 баллов. Отметим, что это не новинка для заемщиков, потому что в большинстве БКИ и раньше рассчитывали числовые рейтинги россиян. Просто теперь ЦБ вводит единообразную систему, которая станет обязательной для всех БКИ с 2024 года. Например, в НБКИ и раньше использовали шкалу от 1 до 850 баллов, а в ОКБ — до 1245 баллов.
Сам смысл рейтинга весьма прозрачен: высокий рейтинг означает, что гражданин с большой вероятностью вернет кредит, а низкий, наоборот, повышает риски для банка.
Самое приятное заключается в том, что россияне смогут проверять свой рейтинг практически в режиме реального времени. До 2022 года БКИ могли вообще скрывать от граждан их рейтинг, но теперь этот важный параметр станет доступен всем и в любое время. Кроме того, бюро обяжут сообщать клиентам причины, из-за которых рейтинг изменился. Сейчас БКИ могут скрывать эти данные, и россияне часто теряются в догадках — почему же ухудшилась их история.
Кстати, шкала рейтинга будет поделена на три зоны: красную, желтую и зеленую. Красная зона — это низкий рейтинг, который практически не позволяет взять кредит, желтая зона — это средний рейтинг, а зеленая зона — это высокая вероятность одобрения кредита.
Как в БКИ формируют кредитную историю граждан?
Обычно кредитная история есть только у тех, кто берет кредиты. Если вы на протяжении долгого времени не обращались в банки — ваша история обнулится. С 2022 года любая информация хранится в БКИ ровно 7 лет (ранее хранилась 10 лет).
Как только вы взяли кредит — вы автоматически становитесь предметом внимания бюро. Учтите, что согласие на проверку вашей истории вы даете банку перед тем, как взять кредит. Без согласия менеджер банка не может получить доступ к вашей истории.
Хотя история хранится 7 лет, банки обычно интересуются КИ клиента лишь за 2-3 года. Системы оценки рисков у банков различаются, вот почему одни банки отказывают даже из-за мелких просрочек в прошлом (скажем, на 2-3 дня), а другие смотрят только на крупные просрочки (на 2-3 месяца). Вот и получается, что в одном банке могут отказать даже в небольшом кредите, а в другом быстро одобрят в разы большую сумму.
Отметим, что банки с большим сомнением смотрят на «новичков»: если человек последние годы не брал кредиты — системе сложно оценить его платежеспособность, и это риск. Наоборот, если человек активно брал кредиты и более-менее вовремя их отдавал — это повышает его ценность в глазах кредитной организации.
Любые просрочки понижают доверие банка к потенциальному клиенту. Например, человек мог и не знать, что регулярно задерживал платежи на несколько дней, а банк об этом точно узнает из БКИ — и откажет в кредите. А если просрочки были недавно — это еще более плохой знак, который свидетельствует о текущих финансовых трудностях.
При этом банк более охотно выдаст кредит под залог имущества. Например, можно легко взять автокредит или ипотеку даже с плохой историей, если у вас есть достаточный доход.
Большое число поданных заявок в разные банки свидетельствует о том, что вам потребовалось сразу много денег. В этом случае банки могут отказать в кредите. В целом большое число открытых кредитов и непосильная кредитная нагрузка — это две основных причины для отказа, причем без особенных разговоров.
Приведем два главных признака КИ, которые делают её негодной для банков:
- много просрочек по уже взятым кредитам;
- высокая текущая долговая нагрузка.
Вполне очевидно, что «нагрузка» зависит от доходов заемщика, а просрочки показывают, насколько человек способен вовремя возвращать долги. Впрочем, есть еще одна «черная метка»: если долг был продан коллекторам — это настоящая кредитная трагедия. Банки мгновенно отказывают россиянам с такой историей.
Учтите, что ваша КИ меняется всякий раз, когда вы берете кредит, совершаете платеж по кредиту, подаете заявку в банк или пропускаете платеж. Банк по закону должен внести изменения в БКИ в течение 5 рабочих дней. Данные удаляются из истории ровно через 7 лет (до 2022 года приходилось ждать 10 лет).
Осталось сказать, что кредитная история может появиться в БКИ, даже если человек никогда не обращался за кредитами. Как такое возможно? — Например, если вы дали кому-то согласие на проверку своей истории. Сама проверка — это уже информация, которая будет записана в историю (кто проверял и когда).
Также в историю могут попасть любые долги, по которым есть решение суда (мобильная связь, алименты, налоги) и которые не оплачены в течение 10 дней после предъявления требований. Очевидно, что банки вряд ли выдадут кредит злостным неплательщикам.
По каким неочевидным причинам может ухудшиться кредитная история?
Выше мы уже рассказали о том, что просрочки по кредитам, естественно, ухудшают кредитную историю и что особенно вредят длительные просрочки и судебные разбирательства. Но есть и другие неочевидные ситуации, которые не лучшим образом влияют на кредитную историю.
Первый и самый простой способ ухудшить историю, даже не обращаясь в банки — собрать долги за мобильный телефон, алименты, коммунальные услуги и штрафы. Эту ситуацию мы уже обсудили выше. Отметим, что долги попадут в БКИ только в том случае, если по ним будет решение суда. Без суда ваша история от таких долгов не пострадает.
Большое число отклоненных заявок может также ухудшить историю — так что не стоит бомбардировать банки заявками на кредиты. Это, правда, не касается ипотеки и других кредитов под залог имущества — тут можно не бояться «спамить».
Ещё одна неприятная ситуация: если вы каждые полгода переезжаете с места на место или даже меняете паспортные данные — это плохой сигнал для службы безопасности. Такое подозрительное поведение наверняка приведет к отказу в кредите. Во всяком случае, заранее придумайте логичное объяснение частым переездам и сменам паспорта.
Четвертая большая проблема — злоупотребление займами. Частое обращение в МФО вызовет у банка подозрения. Ведь гораздо выгоднее взять кредит, чем брать займ под бешеный процент. Это нелогичное поведение — причина для отказа.
Еще одна неочевидная проблема — это досрочное погашение кредитов. Банкам не очень хочется выдавать кредит, если клиент его досрочно выплатит. В целом для банков частое досрочное погашение кредитов выглядит подозрительно.
Если вы решили судиться с банками, помните, что другим кредитным организациям это точно не понравится. Банки узнают о ваших тяжбах и по этой причине откажут в кредите — никому не нужен проблемный клиент.
Наконец, стоит ещё раз напомнить о том, что пустая кредитная история — это плохо. Так что следуйте простому правилу: перед большим кредитом возьмите маленький на короткий срок и выплатите его полностью без просрочек. Впрочем, если речь идет про ипотеку — её можно брать и с пустой историей.
Можно ли получить кредит с плохой кредитной историей?
У каждого человека в жизни могут возникнуть трудности, из-за которых его платежная дисциплина пошатнется. Даже если вы потом закроете все долги — ваша история уже будет испорчена и попадет в красную зону, и чтобы взять новый кредит, придется немного помучиться. Дадим несколько рецептов, как упростить себе жизнь.
Для начала рекомендуем найти банк, который предлагает клиентам услугу «улучшение кредитной истории». Такой банк постепенно выдает клиентам все более и более крупные займы. Если заемщик погашает их без просрочек, его кредитная история желтеет, а потом — зеленеет. Конечно, можно по аналогии действовать самостоятельно: взять микрокредит и выплатить его, потом ещё один и ещё один — так можно подобраться к действительно крупным займам.
Чтобы увеличить шансы на одобрение заявки, соберите как можно больше документов, которые бы доказывали вашу платежеспособность и объясняли ваши просрочки в прошлом. Можно попросить поручиться за вас человека с хорошей кредитной историей. Только помните, что новые просрочки по кредиту испортят не только вашу, но и его историю.
Можно взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Только не рискуйте единственным жильем, потому что залоговое жилье в любом случае достанется кредиторам — не поможет даже исполнительный иммунитет.
Как исправить кредитную историю?
Выше мы уже дали множество советов, как улучшить кредитную историю. Осталось рассказать еще о некоторых важных нюансах и подвести итоги.
Итак, за своей историей в БКИ нужно следить, особенно если вы планируете брать новые кредиты. Прежде всего, в историю может закрасться ошибка, например, из-за неверно отраженных сведений, и её нужно вовремя исправить.
Чтобы удалить ошибочные данные из истории, нужно написать заявление в БКИ.
Вот типичные основания для удаления недостоверной информации:
- справка, которая доказывает отсутствие долгов;
- выписка по счету из банка;
- квитанция с датой внесения платежа.
Изменения в историю будут внесены не позже одного месяца со дня обращения. Подать заявление можно прямо из личного кабинета (онлайн) или отправить по почте.
Также можно и нужно оспаривать кредитные договоры, записанные в вашу историю, если вы их на самом деле не заключали. Нужно подать заявление в бюро и потребовать, чтобы из истории удалили все сведения о кредите.
Впрочем, учтите, если кто-то оформил на вас кредитный договор — придется обращаться в полицию и суд. БКИ в таких случаях самостоятельно удалять информацию не станет — ведь формально кредит записан на вас.
Неплохо помогают улучшить историю кредитные карты. Даже с плохой историей можно взять карту с небольшим лимитом. Если вы будете пунктуально погашать долги по карте — ваш рейтинг выйдет в желтую или даже зеленую зоны.
Еще один совет: текущие долги по кредитам можно либо рефинансировать, либо реструктуризировать. В одной из наших статей мы подробно рассказали о реструктуризации и в целом о том, что делать, если нечем платить кредит.
Для улучшения кредитной истории будет полезен счёт в банке. Депозит или инвестиционный счёт покажут банку, что у вас есть деньги. Правда, чтобы депозит произвел эффект, нужно продержать его в банке не менее года.
Пожалуй, это всё, что нужно знать о кредитной истории и способах её улучшения. Помните, что изъять свои данные из бюро кредитных историй не получится. Законы России не позволяют отзывать сведения из бюро. Придется подождать 7 лет, пока все данные из истории будут удалены. Учитывая, что раньше информация о взятых и погашенных кредитах хранилась в бюро целых 15 лет, это ещё не так долго.
Если у вас остались вопросы, обратитесь в подходящую юридическую компанию. Там вам подскажут, как лучше всего защитить свои права, исправить ошибки в кредитной истории и даже взять новые кредиты. Часто по интересующему вас вопросу можно получить бесплатную консультацию.
