В погоне за максимизацией прибыли банки стремятся навязать заемщикам как можно больше дополнительных услуг. Со временем некоторые из них уже стали обязательным атрибутом оформления кредита. К примеру, без страхования жизни и здоровья клиента банк может повысить процентную ставку или вовсе отказать в выдаче займа.
Мы уже разбирали, как отказаться от страховки после получения кредита. На этот раз мы расскажем, как вернуть часть страховой премии после досрочного погашения банковского займа.
По теме: Как отказаться от страховки после получения кредита?
Как действует страховка по кредиту?
В первую очередь, следует запомнить, что все предлагаемые банком страховые услуги (кроме тех случаев, когда вы берете квартиру в ипотеку или оформляете кредит под залог какого-то имущества) при заключении кредитного договора — это исключительно прихоть банка, которая выгодна только ему. Во-первых, страховка по кредиту защищает именно интересы банка, когда заемщик не в состоянии вернуть взятые на себя финансовые обязательства по причинам, указанным в соглашении. Во-вторых, кредитор получает комиссионные (до 60-90% от страховой премии) от аффилированной страховой компании за каждый выданный полис. И в-третьих, сумма страховых взносов обычно включена в «тело» кредита, которое выплачивает заемщик.
В результате, банк фактически получает от страховых услуг чистую прибыль без вложений.
Можно ли вернуть часть страховой премии после досрочного погашения займа?
Если страховка была включена в базовый пакет услуг и прописана в кредитном договоре при оформлении займа, то возврат не должен составить труда. Нужно лишь сразу после крайней кредитной выплаты обратиться в банк с пакетом документов и затребовать возврат части страховой премии за остаток срока действия полиса. Правда, перед обращением к кредитору лучше перечитать кредитное соглашение и проверить, действительно ли возможен возврат страховки.
Если же страховка входила не в базовый пакет услуг, а в дополнительный, тогда, скорее всего, у заемщика заключено соглашение напрямую со страховой компанией. В таком случае, необходимо обращаться напрямую к страховщику. Однако, был зафиксирован ряд прецедентов, когда в агентствах заявляли, что кредитный договор и страховое соглашение не связаны, поэтому клиент не вправе претендовать на страховую премию. Подробнее об этом будет написано на один пункт ниже.
Какие нужны документы для возврата страховки по кредиту?
Пакет необходимых документов включает следующие пункты:
- паспорт;
- копия кредитного договора;
- выписка со счета, свидетельствующая о полном погашении кредитной задолженности;
- оригинал страхового полиса;
- заявление о досрочном расторжении договора страхования и частичный возврат денежной премии.
Приходилось ли заемщикам защищать свои интересы в суде?
Да,существуют прецеденты как успешных для банковских клиентов, так и неудачных судебных исков против страховых компаний. Чаще всего в суд приходилось обращаться заемщикам, у которых страховое соглашение было прописано в дополнительных услугах кредитного договора.
Так было у Андрея Чубуткина из города Крома, который в марте 2017 года взял автокредит на три года и подписал добровольное страхование жизни и здоровья на 39,6 тысяч рублей. Однако уже спустя год Чубуткин погасил кредит и обратился в страховую компанию за возвратом части страховой премии. Но страховщик отказал, сославшись на то, что договоры кредитования и страхования не связаны между собой. При этом выяснилось, что пункт о невозможности возврата части стоимости страховки был включен в договор страхования.
Но судебная коллегия по гражданским делам поддержала позицию мужчины на основании статьи 934 ГК РФ, где указано понятие «выгодоприобретатель». В данном случае таковым выступал автосалон, который получил бы страховую выплату, если бы с заемщиком что-то случилось. Таким образом, была доказана связь между договорами кредитования и страхования.
Суд сделал вывод, что если кредит погашен, то договор страхования не имеет смысла, ведь выплата по нему невозможна. В результате, со страховой компании было взыскано около 90 тысяч рублей премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа за отказ добровольно выполнить требования клиента.
На этом фоне примечательно выглядит итог другого судебного разбирательства. В апреле 2017 года Денис Надымов взял заем в Локо-банке со сроком погашения на семь лет и подписал два договора страхования. Однако кредит был погашен уже через три месяца и клиент потребовал возврат страховой премии на 124 тысячи рублей. Но страховщик отказал Надымову, и тот решил обратиться в суд.
Первая и апелляционная судебные инстанции подтвердили правомерность требований заемщика. Однако Верховный суд почитал, что досрочное погашение не является поводом для выплаты премии.
Суд заметил, что страхование было оформлено от несчастных случаев и болезней. Поскольку страхового случая не наступило, инстанция не нашла «иных обстоятельств» для возврата части страховой премии. Также в суде добавили, что страховая сумма действует на весь период заключенного договора страхования и не зависит от суммы остатка по кредиту.
В 2019 году заемщики могут законно требовать возврат страховой премии при досрочной погашении кредита
Такой законопроект 19 сентября в первом чтении приняла Госдума. Заявление о досрочном отказе от страхования можно будет подать в течение 14 дней после досрочной выплаты займа, а в случае с коллективным договором страхования — в течение 10 дней.
Новые поправки могут быть приняты до конца 2018 года.
