Неуказанный кредитор при процедуре банкротства

Банкротство позволяет неплательщику избавиться от обязательств, но списание долга не всегда происходит просто так. Закон учитывает интересы кредиторов: если у должника есть имущество, которое можно направить на погашение задолженности, оно будет реализовано в пользу заимодавцев. Для определения лиц, которые претендуют на банкротное имущество, составляется реестр кредиторов. Невключение кредитора в список может произойти по разным причинам: забывчивость должника или умышленное сокрытие им информации, невнимательность финансового управляющего или кредитора. В зависимости от типа банкротной процедуры незаявленный кредитор может оказаться в выгодном или крайне сложном положении. Разберёмся, как включение в реестр влияет на право требования долга и возможность получения средств из конкурсной массы.

Как составляется реестр кредиторов

Реестр кредиторов – это список лиц, которым должен финансово несостоятельный гражданин.

В описи указываются сведения о:

• кредиторах (ФИО или наименование, адрес, банковские реквизиты) в порядке очерёдности;
• задолженности (тип заимствования, документ-основание, дата возникновения и размер займа);
• погашении требований.

В зависимости от инициатора банкротства и типа процедуры существует несколько способов составления списка кредиторов:

1. Заимодавцев и их требования указывает должник (при самостоятельной подаче заявления через МФЦ). Кредитор не имеет права заявить свои требования лично.
2. Финансовый управляющий составляет список на основании предоставленной должником информации и заявок кредиторов (если физлицо подаёт документы на судебное банкротство). Неплательщик предоставляет управленцу кредитные договоры, долговые расписки, квитанции ЖКХ, постановления о выписке штрафов и т.д. Перед включением требований в перечень управляющий проверяет их обоснованность. Управленец вправе уточнить размер задолженности у кредитора.
3. Кредиторы заявляют свои требования самостоятельно (если судебное банкротство инициировал один из заимодавцев). Кредитор, который инициировал процедуру несостоятельности заёмщика, не владеет информацией о других его обязательствах. При открытии банкротного дела финансовый управляющий публикует в СМИ объявления о начале и ходе процедуры банкротства. Кредиторы, получившие информацию о банкротстве неплательщика, вправе подать заявку на включение их требований в общий список.

Составление списка заимствований выполняет две задачи:

1. Определение объёма списываемых обязательств (необходимо для понимания, сколько денег будет списано по итогам проведения банкротного процесса).
2. Учёт интересов кредиторов (заимодавцы вправе получить выручку от реализации конкурсной массы).

При подаче заявления на внесудебное банкротство гражданин составляет список непогашенных обязательств и ждёт их списания через 6 месяцев. В случае судебного банкротства неплательщик сообщает о своих обязательствах финансовому управляющему, который составляет список кредиторов и проводит финансовое оздоровление гражданина-банкрота. Судебное банкротство длится 6-10 месяцев.

Виды требований к банкроту

Требования, предъявляемые к гражданину-банкроту, делятся на 2 типа:

1. Действительные, возникшие до подачи заявления (кредиты банков; займы МФО, физических лиц, организаций; долг по оплате налогов, штрафов, квитанций ЖКУ). Такие требования включаются в реестр и удовлетворяются в порядке очерёдности. Если имущества гражданина недостаточно, оставшаяся непогашенной часть долга аннулируется.
2. Текущие, возникшие в процессе банкротства (кредиты, оформленные с согласия или без согласия управляющего, плата за ЖКУ, аренду квартиры, детский сад и др). Эти требования не включаются в опись и погашаются из средств, выделяемых банкроту на жизнь.

Чаще всего заёмщик и его кредиторы могут включить в перечень только действительные требования, сформировавшиеся до подачи заявления в МФЦ или суд. Текущие долги не будут аннулированы и останутся «висеть» на банкроте.

Удовлетворение текущих требований происходит из средств, выделяемых банкроту на жизнь:

• прожиточный минимум на банкрота и нетрудоспособных членов семьи;
• выплаты на детей;
• другие защищённые от взыскания доходы;
• 50 000 рублей на специальном банковском счёте (на этапе реструктуризации).

В процессе банкротства доходами должника заведует финансовый управляющий. Он выдаёт неплательщику только необходимый для жизни минимум. Если этих средств не хватает, гражданин вправе направить в суд ходатайство об увеличении выплат. Нехватку денег нужно подтвердить документами (договор аренды жилья, квитанции ЖКУ и др.).

Чего делать не стоит, если денег не хватает, так это оформлять новые кредиты, надеясь на их обнуление:

• Такие заимствования относятся к текущим платежам и не могут быть списаны в рамках начатой процедуры. В случае неисполнения обязательств банк или МФО будет начислять штрафы за просрочку, и гражданин рискует угодить в новую долговую яму.
• Сделки с имуществом (в т.ч. с денежными активами) проводятся только с согласия финуправляющего. Взятие кредита приведёт к росту долговой нагрузки и так неплатёжеспособного должника, поэтому согласие на его оформление управленец не даст. Обращение за кредитом в обход управленца грозит тем, что суд откажет в банкротстве и не спишет даже действующие займы.

Многие должники обещают себе начать новую жизнь после списания действующих обязательств. На самом же деле соблюдать «кредитную гигиену» стоит с момента подачи заявки на банкротство. Большинство обязательств, возникших в ходе банкротного дела, не будет включено в реестр и не спишется даже при получении статуса банкрота.

Что будет с неуказанными требованиями кредиторов

«Судьба» требований незаявленных кредиторов определяется видом банкротной процедуры:

• Внесудебное банкротство списывает только указанные в приложении к заявке обязательства. Если кредитор не был включён в список, его заимствования не обнулятся: заимодавец сохраняет право требовать возврата денег после процедуры. В этой ситуации невключение в реестр не страшно (и даже выгодно) кредитору, т.к. он может рассчитывать на возврат денег в будущем. Должнику-заявителю, напротив, необходимо подойти к составлению реестра особенно внимательно.
• Судебное банкротство списывает все обязательства (независимо от включения их в перечень). В случае пропуска кредитором срока, отведённого на предъявление своих требований, задолженность перед ним безвозвратно спишется. Получить возврат денег в будущем будет невозможно даже при восстановлении платёжеспособности гражданина-банкрота. Включение в реестр также не гарантирует удовлетворение требований: имущества неплательщика может оказаться недостаточно. Но в этой ситуации кредитор хотя бы попытается вернуть часть одолженных средств. Если заёмщик банкротится через суд, кредитору выгодно быть включённым в реестр. В противном случае он теряет право даже на частичный возврат задолженности.

Кроме того, существуют требования, списание которых невозможно по закону (ни в рамках внесудебного, ни в процессе судебного банкротства):

• выплата зарплаты и выходного пособия (при банкротстве ИП);
• возмещение физического вреда, причинённого третьим лицам (их жизни или здоровью);
• компенсация моральных страданий;
• алиментные выплаты.

Долги перед кредиторами не будут списаны вовсе, если гражданин совершил противоправные действия в ходе признания несостоятельности:

• обвинён в фиктивном или преднамеренном банкротстве;
• ввел в заблуждение финансового управляющего, препятствовал его работе, предоставил ложную информацию;
• скрыл или сознательно уничтожил своё имущество.

Когда незаявленные кредиторы вправе требовать возврата денег

Не включённые в реестр кредиторы имеют право на взыскание денег с гражданина-банкрота в следующих ситуациях:

1. Гражданин прошёл банкротство через МФЦ и не указал требования кредитора в приложении к заявке (незаявленные требования остаются в силе даже при наличии у неплательщика статуса банкрота).
2. Требования связаны с личностью должника, и их списание запрещено законом (компенсация морального, физического, умышленно нанесённого вреда). Право на получение таких выплат есть как у заявленных, так и у незаявленных в описи кредиторов.
3. Требования возникли после подачи заявления на банкротство и являются текущими.
4. Признание несостоятельности не состоялось (в банкротстве было отказано в связи с неправомерными действиями гражданина).

Кредиторы вправе добиваться удовлетворения таких требований любыми не запрещёнными законом способами: напоминать о задолженности, продать кредит коллекторам, обратиться в суд, передать решение суда на исполнение судебным приставам.

У гражданина-должника есть несколько вариантов:

1. Погасить долг добровольно.
2. Обратиться в банк за реструктуризацией или рефинансированием заимствований.
3. Взять кредит на погашение долга (например, перед физическими лицами, управляющими компаниями, налоговой).
4. Дожидаться принудительного взыскания денег приставами.
5. Пройти банкротство повторно (не ранее чем через 5 лет).

Невключение кредитора в реестр может выйти боком как заимодавцу, так и должнику. Обязательства перед неуказанным кредитором не учитываются при списании задолженности. При судебном аннулировании долга такой кредитор не получит ничего, при банкротстве через МФЦ у заимодавца останется право требования денег с новоиспечённого банкрота. Поэтому при судебном банкротстве потери от некорректного составления списка требований несёт заимодавец, при списании обязательств через МФЦ – должник.