Гражданин может принять на себя непосильную ношу долговых обязательств по разным причинам: срочно нуждался в деньгах, не рассчитал финансовую нагрузку, попался на уловку мошенников, получил долг в наследство от умершего родственника. В ситуации, когда объективной возможности рассчитаться с долгом нет, можно подать заявление на банкротство. Процедура банкротства позволяет избавиться от долгового бремени при условии, что у должника нет ни имущества, ни доходов, достаточных для погашения задолженности. После принятия решения о прохождении банкротства перед должником встаёт вопрос: ограничена ли сумма заимствований, которую можно списать? Разберёмся, как рассчитать размер задолженности и какую процедуру банкротства выбрать.
Как рассчитывается сумма долга для списания через банкротство
В расчёт долга принимается основное обязательство, начисленные проценты и санкции за нарушение условий договора (штрафы, пени за непредоставление документов и просрочку). Способ получения информации о долге зависит от типа обязательств.
Возможные источники информации о сумме долга:
- Кредиты и микрозаймы: справка о составе задолженности с учётом начисленных процентов и штрафов из банка или МФО.
- Поручительства: справка из кредитной организации.
- Налоги: личный кабинет налогоплательщика, справка из налоговой службы.
- Бизнес-долги перед организациями и ИП: информационное письмо о составе долга с печатью организации и подписью руководителя, акты сверки, ОСВ по счетам бухгалтерского учёта.
- Долги перед физическими лицами: расписка о получении денег.
- Штрафы: портал Госуслуг, постановление о штрафе.
- Услуги ЖКХ: портал Госуслуг, сайты поставщика услуг, справка из управляющей компании.
Для определения объёма заимствований необходимо составить список кредиторов. Размер долга определяется как сумма обязательств перед всеми заимодавцами.
Закон предусматривает два варианта списания долга: через Многофункциональный центр или судебный орган. Выбор способа прохождения банкротства определяется размером заимствований:
- МФЦ списывает долги в пределах 25 тыс. — 1 млн. руб.
- Суд списывает любой объём обязательств. При этом если сумма долга:
- меньше 500 тыс. руб., лицо имеет право подать заявление на банкротство;
- больше 500 тыс. руб., лицо обязано обратиться за статусом банкрота.
Важно учитывать особенности каждой из процедур. Например, банкротство через суд избавляет должника от всех обязательств, в то время как МФЦ аннулирует только указанные в реестре долги.
Какой долг можно списать через МФЦ
Объём заимствований, который можно аннулировать через МФЦ, ограничен законом и составляет не менее 25 тыс. и не более 1 млн. руб.
Для списания долга через Многофункциональный центр к физлицу предъявляется ещё ряд требований:
- отсутствие имущества и стабильного дохода;
- наличие постановления о завершённом исполпроизводстве;
- гражданин не проходил внесудебное банкротство ранее или с момента объявления его банкротом прошло более 10 лет.
Внесудебное банкротство полностью бесплатно и не требует личного участия должника. Главное правильно составить заявление и приложить к нему список кредиторов. Важно вспомнить всех заимодавцев и указать долг перед ними в нужной сумме. Если должник верно указал кредитора, но приуменьшил сумму долга (например, не учёл начисленные штрафные санкции), неуказанные обязательства останутся за ним даже после объявления его банкротом.
Ошибки и неточности в заполнении заявления являются поводом для отказа в его принятии. Услуги по сбору документов и юридическому сопровождению внесудебного банкротства предоставляют банкротные компании. В зависимости от пакета услуг стоимость юридического сопровождения банкротства составляет от 7 до 25 тыс. руб.
В случае выхода долга за установленные законом пределы или несоответствия физлица требованиям внесудебного банкротства избавиться от задолженности можно только через суд.
От какого долга можно избавиться через суд
Размер задолженности, которую можно аннулировать через суд, законом не ограничен. Гражданин вправе подать заявление на судебное банкротство с задолженностью хоть 10 тысяч, хоть 25 миллионов рублей. Но тут важно учитывать выгоду такого мероприятия.
Судебное банкротство не бесплатно. Для списания долга через суд заявителю придётся оплатить:
- государственную пошлину;
- услуги финансового управляющего;
- публикацию объявлений о ходе процедуры в СМИ;
- печать документов;
- почтовые отправления.
В лучшем случае стоимость судебного банкротства составит от 45 до 150 тыс. руб. Если гражданин решит воспользоваться услугами юридического сопровождения банкротства, ему придётся заложить в бюджет ещё 25 — 200 тыс. руб. (в зависимости от комплекса услуг, расценок банкротной компании, суммы долга и длительности процесса).
Сумма долга, которую можно аннулировать через судебный орган, определяется только экономической целесообразностью прохождения процедуры:
- Максимальная сумма долга не ограничена.
- Минимальный размер задолженности ограничивается объёмом расходов на процедуру. Для того чтобы списание заимствований было выгодно, размер обязательств должен превышать издержки.
Пример: заёмщик должен банку 60 000 рублей. Гражданин не имеет завершённых исполпроизводств, поэтому не вправе списать задолженность через МФЦ. Внесудебное банкротство можно проходить раз в 10 лет, поэтому бесплатное списание задолженности гражданину не доступно. При прохождении судебного банкротства гражданину придётся заплатить не менее 45 000 рублей за проведение процедуры и вернуть долг в размере:
- 60 000 рублей (если суд применит к неплательщику реструктуризацию задолженности);
- не более 60 000 рублей (если у гражданина нет дохода, но есть имущество, которое можно продать).
В данном случае судебное аннулирование кредита нецелесообразно. Заёмщику лучше договориться с банком-кредитором о предоставлении ему кредитных каникул, реструктуризации или рефинансировании кредитного договора.
Неплательщик обязан сообщить финансовому управляющему обо всех своих обязательствах. На практике должники не всегда подходят к составлению списка кредиторов с должной ответственностью. Судебный орган спишет все долги гражданина (независимо от включения их в реестр). Поэтому кредиторам важно лично следить за открытием банкротного дела и проверять включение долга перед ними в список требований.
Подведём итог. Через Многофункциональный центр можно списать долг в размере не менее 25 000 и не более 1 000 000 рублей. Сумма долга, который может быть списан через суд, законом не ограничена. Целесообразность судебного списания задолженности определяется путём сопоставления размера обязательств и платы за прохождение процедуры.
