Что происходит с кредитной историей после банкротства?

При рассмотрении заявки на кредит банки оценивают не только текущие доходы гражданина, но и его платёжную дисциплину в прошлом. Кредитная история – главный показатель благонадёжности заёмщика. Кредитование человека с сомнительной кредитной историей повышает риски банка. Он может установить надбавку к процентной ставке для ненадёжного заёмщика (как плату за риск) или отказать в выдаче денег. Разберёмся, как влияет банкротство на кредитную историю, можно ли почистить информацию о несостоятельности и каковы последствия списания задолженности.

Попадают ли сведения о банкротстве в кредитную историю

Кредитная история – это информация о долговых обязательствах и платёжной дисциплине заёмщика. 

Отчёт БКИ содержит информацию:

• о полученных кредитах, займах, открытых кредитных картах;
• о выданных поручительствах, гарантиях;
• об остатке долга;
• о своевременности внесения платежей;
• о процедурах, применяемых в деле о банкротстве.

Банкротство – прямое подтверждение неплатёжеспособности должника, поэтому сведения о списании финансовых обязательств передаются в БКИ:

1. На этапе реструктуризации задолженности в Бюро отражаются сведения о платежах, направленных на погашение долга перед кредиторами.
2. Если в деле о банкротстве применяется процедура продажи имущества неплательщика и погашения долга за счёт вырученной суммы, в Бюро передаются сведения о дате и сумме принудительного погашения долга.
3. Если средств от продажи имущества недостаточно для покрытия долга, кредитор списывает задолженность с баланса. Сведения о списании безнадёжной задолженности и освобождения должника от обязательств отражаются в Бюро.

Если в процессе банкротства должник был уличён в совершении неправомерных действий, фиктивном или преднамеренном банкротстве, данные об этом тоже появятся в БКИ.

По закону за передачу информации в БКИ отвечает назначенный судом финансовый управляющий.

При обращении за кредитом в банк или МФО гражданин обязан сообщать кредитным организациям о статусе банкрота в течение пяти лет после его получения. 

Что будет с кредитной историей после банкротства

Влияние банкротства на историю кредитования двояко:

• Отметка о случае утраты гражданином способности исполнять взятые на себя обязательства отрицательно влияет на кредитную историю. Банки могут посчитать заёмщика ненадёжным и отказать в предоставлении денег.
• Списание задолженности означает снижение долговой нагрузки на заёмщика (он больше не должен вносить ежемесячные платежи в счёт уплаты долга и имеет в свободном распоряжении больше денег). Улучшение финансового положения гражданина положительно сказывается на вероятности кредитования.

Банкротство не всегда влияет на кредитную историю в худшую сторону. Если после списания долга гражданин восстановил платёжеспособность и устроился на постоянную высокооплачиваемую работу, ничто не помешает банку выдать ему новый кредит.

Из кредитной истории нельзя удалить запись о банкротстве, но можно заняться восстановлением своей репутации как заёмщика. 

Способы исправить историю кредитования:

1. В течение года после банкротства не обращаться за новыми заимствованиями. Старайтесь восстановить финансовое положение: не совершайте необдуманных трат, попытайтесь обеспечить ежемесячное поступление денег по банковским счетам. В дальнейшем выписки из банка станут подтверждением постоянности дохода.
2. Последовательно взять несколько маленьких займов (20-50 тысяч рублей) и вовремя их погасить. Не берите сразу большие суммы. Во-первых, крупный кредит с большой вероятностью не будет одобрен (а ещё один отказ вам ни к чему). Во-вторых, в первое время банки будут готовы выдать вам деньги только под высокий процент (нет смысла переплачивать). 
3. Оформить кредитную карту. Кредитка также обладает способностью исправлять кредитную историю при условии, что человек знает, как ею пользоваться. Внимательно прочитайте условия использования пластика: важно не выходить за рамки беспроцентного периода. В умелых руках кредитка может даже приносить доход (кэшбэк, бонусы).
4. Перевести зарплату в банк, где планируете кредитоваться. Так у банка не будет сомнений в ваших доходах. Для ещё большего повышения доверия кредитора откройте вклад в выбранном банке (пусть и небольшой).

Не ведитесь на уловки мошенников, предлагающих почистить из БКИ неугодные записи. Исправить кредитную историю может только должник. Удаление записей из отчёта Бюро допустимо только в том случае, если они внесены по ошибке. Исправление ошибок происходит по заявлению заёмщика.

Если времени на исправление кредитной истории нет, найдите созаёмщика или поручителя. Оповестите человека о рисках вашего положения и получите его добровольное согласие вам помочь. В противном случае вы рискуете затащить в долговую яму не только себя, но и знакомого-альтруиста.

В заключении отметим, что банкротство – не приговор для должника, а возможность. Человек, на плечах которого висит просроченная задолженность, скорее всего, не получит новый кредит ни при каких обстоятельствах. После процедуры банкротства гражданин освобождается от непосильного долгового бремени и выигрывает время на нормализацию финансового положения. На восстановление репутации добросовестного заёмщика требуется от двух до пяти лет. После этого препятствий для получения нового кредита нет.