Одним из благоприятных последствий банкротства является списание непогашенных долговых обязательств. Однако нередки случаи, когда банк продолжает взыскание денег со счетов гражданина даже после признания его несостоятельности. Дело в том, что банкротство списывает не все долги: ряд обязательств, не подлежит списанию по закону. Разберёмся, вправе ли кредиторы требовать возврата долга с банкрота и какие долги не списываются при банкротстве.
Могут ли требовать возврата долга с банкрота
Процедура признания несостоятельности позволяет избавиться от:
- кредитов банков (ипотечных, потребительских, автокредитов и др);
- займов МФО;
- задолженности перед предприятиями и гражданами;
- начисленных процентов и санкций за несвоевременный возврат долга;
- поручительств по кредитам третьих лиц;
- задолженности по оплате коммунальных услуг;
- задолженности перед налоговой службой, социальными фондами;
- штрафов за нарушение ПДД и административные правонарушения.
Кредиторы, коллекторы, государственные органы не вправе требовать возврата обязательств, списанных по процедуре банкротства, ни при каких обстоятельствах. Банкрот не обязан возвращать деньги даже после полного восстановления платежеспособности, получения наследства или выигрыша в лотерее. Непогашенные и списанные долги становятся безвозвратными потерями заимодавца. Но есть нюанс.
Граждане имеют право признать собственную несостоятельность двумя способами:
- Через суд. Судебный орган назначает финансового управляющего, который составляет реестр требований заимодавцев, принимает на себя управление имуществом неплательщика и организует процесс списания задолженности.
- Через МФЦ. Гражданин подаёт документы о несостоятельности (заявление, реестр кредиторов, документы-основания возникновения задолженности) и ждёт списания обязательств. Процедура проходит без участия банкрота.
Если несостоятельным гражданина признаёт суд, списанию подлежат все его обязательства. При подаче заявления через МФЦ списаны будут только указанные гражданином долги.
Заимодавцы вправе требовать возврата долга после процедуры внесудебного банкротства, если:
- Задолженность не была включена в реестр в момент подачи заявки.
- Сумма задолженности, включённой в реестр, не соответствует действительности (занижена).
В ходе процедуры гражданин продолжает вести хозяйственную деятельность: снимать жильё, пользоваться интернетом, сотовой связью, услугами ЖКХ. Текущие платежи придётся вносить в обычном режиме. Объём прочих финансовых прав неплательщика определяется введённой процедурой:
- Если в отношении должника введена реструктуризация задолженности, он вправе тратить не более 50 000 рублей в месяц на личные нужды без получения разрешения суда и финансового управляющего. С согласия управленца гражданин вправе совершать имущественные сделки сверх установленного лимита и получать небольшие заимствования.
- При реализации имущества набор финансовых прав банкрота ограничен. Гражданин вправе распоряжаться только ежемесячно выделяемой суммой прожиточного минимума. На совершение любых сделок с имуществом требуется согласие управляющего.
Задолженность, возникшая в процессе банкротства, считается текущей. Она не включается в реестр и не подлежит списанию. Все купленные с отсрочкой платежа товары придётся оплатить, а кредиты и займы – вернуть.
Иногда в процессе банкротства должники нарушают закон (сознательно или неосознанно):
- пытаются скрыть имущество;
- предоставляют финансовому управляющему неполные или недостоверные сведения об имущественном положении;
- распоряжаются деньгами без ведома управленца;
- оформляют новые заимствования, не получив предварительного согласия.
Если суд уличил гражданина в мошенничестве или совершении неправомерных действий, в списании задолженности может быть отказано.
Кроме того, существует ряд требований, которые не могут быть списаны по закону.
Поэтому можно выделить следующие причины, по которым кредиторы продолжают требовать деньги с банкрота:
- Гражданин не включил кредитора в реестр при подаче документов на внесудебное банкротство (через МФЦ).
- Требования возникли в процессе банкротства и считаются текущими.
- Должник нарушил закон или был уличён в мошенничестве в процессе банкротства.
- Задолженность не подлежит списанию по закону и остаётся «висеть» за гражданином.
Существуют и недобросовестные кредиторы. Они не желают мириться с понесёнными убытками и пытаются получить деньги с должника после признания его несостоятельным. Зачастую так действуют «чёрные коллекторы», не включённые в реестр ЦБ. Взыскания могут продолжаться и ввиду человеческого фактора. Например, банк или судебный пристав не получили информацию о начале (либо окончании) банкротной процедуры. Такие действия кредиторов неправомерны и могут быть обжалованы должником.
Какие долги остаются после банкротства
Банкротство не списывает следующие требования:
- алименты;
- компенсация вреда жизни и здоровью;
- выплата морального вреда;
- выплата заработной платы, пособий сотрудникам;
- ущерб, причинённый имуществу;
- текущие платежи;
- незаконно полученные займы (без ведома финуправляющего);
- долги за привлечение к административной или уголовной ответственности в процессе признания несостоятельности.
Вариантов погашения не подлежащей списанию задолженности несколько:
- Если после продажи имущества неплательщика и выплаты долга кредиторам остались свободные средства, финуправляющий может направить их на погашение оставшихся обязательств.
- Должник может выплатить долг из собственных доходов (зарплаты, пенсии, денежных подарков, наследства).
- Если гражданин отказывается возвращать долг добровольно, взыскание осуществят судебные приставы.
Процедура банкротства позволяет безвозвратно списать большую часть обязательств. Кредиторы не вправе требовать возврата списанной задолженности ни в пределах срока исковой давности, ни в случае улучшения финансового положения банкрота. Некоторые долги сохраняются за должником даже после получения статуса банкрота. Они связаны с его личностью, возникли в результате недобросовестного поведения или не подлежат списанию по закону. Обязательства, защищённые от списания или возникшие в ходе процедуры, придётся погасить.
