С введением в 2019 году налога на профессиональный доход (НПД) самозанятость стала одним из официальных способов заработка. Самозанятые граждане могут подтвердить свой доход, потому их шансы на одобрение кредита не меньше, чем у работающих по найму. Разберёмся, какие кредиты доступны начинающим предпринимателям и что необходимо для их оформления.
Дают ли кредиты самозанятым
Самозанятые – особая категория трудящихся. Они работают на себя, но не оформляют юридическое лицо. Проще говоря, самозанятость – что-то среднее между получением оплаты в качестве физлица и оформлением ИП.
В связи с этим плательщикам НПД доступны:
- Все виды кредитования физических лиц (потребительский, ипотечный, автокредит, на развитие бизнеса, кредитная карта).
- Ряд кредитов, которые могут получить только ИП и организации (кредиты по программам господдержки бизнеса, оборотные кредиты).
Решение об одобрении заявки или отказе в выдаче средств принимает банк. Поэтому если одна кредитная организация отказала в выдаче денег, заёмщик может обратиться к другому кредитору.
Вероятность одобрения заявки зависит от:
- Суммы кредита и дохода заёмщика. Их соотношение определяет уровень кредитной нагрузки. «Приемлемой» кредитной нагрузкой считается направление на погашение долга не более 40-60% от ежемесячного заработка. Эта цифра условна. Чем выше доход гражданина, тем больше он может отдавать на погашение долга.
Пример 1: фрилансер, который проживает в Барнауле и получает 30 000 рублей в месяц, оформляет кредит с ежемесячным платежом 18 000 рублей (кредитная нагрузка 60%). На жизнь будет оставаться всего 12 000 рублей, что ниже установленного для региона прожиточного минимума (14 991 рублей). Банк вряд ли одобрит такое заимствование.
Пример 2: фрилансер, живущий в Москве, получает 100 000 рублей в месяц. Если он оформит кредит с ежемесячным платежом 60 000 рублей (кредитная нагрузка те же 60%), в его распоряжении будет оставаться 40 000 рублей. Прожиточный минимум для трудоспособного населения Москвы установлен на уровне 25 879 рублей. Заработка гражданина хватает для обслуживания долга и обеспечения его жизненных потребностей – банк одобрит заявку.
- Кредитной истории гражданина. Сведения о платёжной дисциплине заёмщика содержатся в отчёте БКИ. Если гражданин имеет просроченную задолженность или многократно пропускал платежи по уже закрытым обязательствам, банк может отказать в выдаче средств или ужесточить условия их получения. Например, потребовать привлечь поручителя, увеличить первоначальный взнос или процентную ставку.
- Соответствия условиям кредитования. Ряд кредитов выдаются на определённых условиях. Например, в 2024 году для получения ипотеки с господдержкой (по ставке 8%) необходимо внести первоначальный взнос не менее 30% от стоимости недвижимости. Если денег на ПВ у заёмщика нет, банк не одобрит кредит. Другой пример – для получения заимствования по программе Минэкономразвития (1764) нужно вести деятельность в одной из приоритетных отраслей.
Закон не ограничивает самозанятых в праве на кредит. Более того, начинающим предпринимателям доступно даже больше видов кредитования, чем работающим по найму гражданам.
Нужно ли подтверждать доход
В наше время получить заём можно даже без подтверждения дохода:
- МФО выдают займы без подтверждения дохода всем желающим;
- Банки не требуют справку о доходах, если сумма заимствования невелика.
Определить, какой кредит считается «небольшим» сложно. Для каждого заёмщика сумма своя: у одних это 100 000 рублей, у других – несколько миллионов.
Пример 1: заработок фрилансера нестабилен. Он получает 10-40 тысяч рублей в месяц. Без подтверждающих документов банк выдаст ему не более 100 тысяч рублей.
Пример 2: фрилансер получает не менее 70 тысяч рублей ежемесячно на карту банка, в котором планирует взять кредит. Банк видит равномерность поступлений и предполагает, что так будет продолжаться и дальше. Банк вполне может одобрить кредит на 500 тысяч рублей, не требуя подтверждения заработка.
Таким образом, подтверждать доход не обязательно, если заёмщик:
- Планирует брать небольшую сумму.
- Хранит деньги в банке-кредиторе (имеет накопительные счета, вклады).
- Получает зарплату на карту банка. В этом случае банк видит поступления сам.
В ряде случаев без подтверждения дохода можно получить и большую сумму. Например, если:
- Кредит выдаётся под залог. Залог – это имущество, которое перейдёт в собственность банка в случае, если гражданин не погасит кредит.
- К сделке привлекается поручитель. Поручитель – это лицо, которое обязуется погасить долг заёмщика в случае, если он не сможет исполнить принятое на себя обязательство самостоятельно.
- Заёмщик застрахует риск потери работы. В этом случае кредит покроет страховщик – риски банка минимальны.
- Кредит оформляется по программе господдержки. Например, льготные ипотеки одобряются практически всем, кто соответствует условиям и накопил на первоначальный взнос. Здесь играет комбинация факторов: наличие залога, страхования, поручителя.
Если гражданин подаёт заявку на крупный кредит, не хочет нести дополнительные расходы (страховка), рисковать имуществом (залог) и привлекать третьих лиц (поручитель), заработок придётся подтвердить.
Что считается подтверждением дохода:
- Большинство банков принимают простые выписки по счетам из других кредитных организаций (официальный заработок или нет – не важно).
- В ряде случаев доход придётся подтвердить официальными документами.
Подтверждением доходов самозанятого является справка, сформированная:
- В приложении «Мой налог».
- Через личный кабинет плательщика НПД.
Данные о регистрации гражданина в качестве плательщика НПД банк может получить самостоятельно на сайте ФНС.
Как получить кредит самозанятому
Для получения кредита начинающему предпринимателю необходимо:
- Выбрать банк. Условия кредитования во всех банках примерно одинаковы. Если вы не хотите подтверждать заработок, лучше делать выбор в пользу банка, на карту которого идут поступления. Иногда выбор кредиторов ограничен: получить заём на развитие бизнеса можно только в банках-участниках программы.
- Собрать документы. Для получения разных видов заимствований может потребоваться паспорт, СНИЛС, справка о доходах, подтверждение работы в приоритетной отрасли.
- Подать заявку. Если вы уже являетесь клиентом банка, подать заявление можно онлайн (в приложении или через личный кабинет). Если вы не пользуетесь услугами банка (не имеете счетов и карт), придётся посетить офис выбранной кредитной организации.
- Дождаться решения. Банк сообщит о результатах рассмотрения заявки смс-сообщением, push-уведомлением или звонком. Если заявление подавалось онлайн, информация отразится в профиле клиента.
- Получить деньги. Если кредит нецелевой, деньги поступят на карту. Если средства привлекались на определённые цели, они поступят напрямую контрагенту. Например, если гражданин оформлял ипотеку, деньги поступят на эскроу-счёт застройщика. Если кредит брался на покупку оборудования, средства поступят поставщику.
Самозанятые не ограничены в возможности получения кредита. Вероятность одобрения заявки зависит от платёжеспособности заёмщика и его соответствия условиям кредитования. При оформлении кредита заёмщику стоит обратить внимание на особенности своей работы. НПД – экспериментальный режим, срок его действия ограничен. Специальный налоговый режим действует до конца 2028 года. Это стоит учитывать при оформлении долгосрочных заимствований. Велика вероятность, что срок действия НПД будет продлён, но лучше заранее продумать и другие способы заработка.
