Объединение кредитов в один: плюсы и минусы

Оформление кредитного договора с банком – быстрый способ получить дорогостоящую вещь, не тратя время на накопление нужной суммы. В зависимости от размера долга срок его погашения может составлять от 1 до 20 лет. Некоторые граждане оформляют новые заимствования, не успев погасить предыдущие. Обслуживание двух, трёх и более кредитов бывает проблематичным: заёмщик должен своевременно перечислять платежи в несколько разных банков. Облегчить жизнь может консолидация обязательств. Разберёмся, как объединить несколько кредитов в один и на что обратить внимание при подаче заявки на рефинансирование.

Что такое консолидация обязательств

Консолидация – это объединение нескольких кредитов в один. В банках консолидацию часто называют рефинансированием, хотя эти термины не всегда означают одно и то же.

Рефинансирование – это оформление нового кредита, который направляется на погашение предыдущих. Рефинансировать можно один кредит или сразу несколько (в зависимости от условий кредитного предложения). В этой статье будем считать рефинансирование и консолидацию синонимами.

Возможность консолидации заимствований определяется:

• Финансовым положением заёмщика (при рассмотрении заявки банк проверяет кредитоспособность гражданина);
• Видом кредитных обязательств (не все займы можно объединить в один).

Различают несколько видов кредитов:

1. Ипотечный (оформленный под залог недвижимости).
2. Целевой (на обучение, автокредит).
3. Потребительский (на любые цели).
4. Микрозайм (средства, полученные в МФО или МФК).

Консолидировать можно не все заимствования, существует ряд ограничений. Например:

• Не все банки соглашаются рефинансировать займы МФО. Но выход есть. Заёмщик вправе оформить потребительский кредит (который направит на погашение микрозайма) и рефинансировать уже его.
• Ещё сложнее дела обстоят с объединением ипотечных кредитов. Существует 2 вида ипотеки: залог приобретаемого имущества, залог собственных активов. Если заёмщик оформил потребительский кредит под залог собственной недвижимости, проблем не возникнет. Если речь идёт о кредитах, оформленных под залог приобретаемой недвижимости (например, при покупке квартиры), банк вряд ли согласится консолидировать такое обязательство с другими. В этом случае возможно только рефинансирование (замена одного кредита новым). Ипотечные кредиты часто оформляются по госпрограммам под субсидируемую ставку, которая на 5-10 процентных пунктов ниже платы по прочим обязательствам. Кроме того, срок погашения ипотеки растягивается на десятилетия. Поэтому объединение ипотечного кредита с потребительскими нецелесообразно.
• Объединение потребительских и целевых займов, как правило, проходит без ограничений.

Рефинансировать обязательства можно в обслуживающем банке или в другой кредитной организации.

Зачем рефинансировать обязательства

Наличие нескольких кредитов может доставлять ряд неудобств:

1. Разные даты внесения платежей. Банки предоставляют возможность выбора даты внесения платежа (например, день поступления зарплаты). Несмотря на это, срок оплаты разных кредитов может различаться. Например, заёмщик сменил работу и назначает другой день расчётов по новым заимствованиям, в то время как старые сроки остаются прежними. Иногда выбрать дату невозможно. Например, внесение платы за пользование средствами с кредитной карты.
2. Невыгодные ставки кредитования. Ставки по кредитам коммерческих банков зависимы от ставки Центробанка. Поэтому плата за пользование займами, оформленными в разное время, различается. Когда Центробанк снижает ставку, снижаются ставки и коммерческих банков. Рефинансирование даёт возможность заключить новый договор по более выгодной ставке.
3. Разные кредиторы. Если заимствования оформлены в разных кредитных организациях, заёмщик вынужден тратить время на осуществление нескольких транзакций. Даже при наличии онлайн-банкинга и настройки автоплатежа следить за кредитами из нескольких приложений комфортно не всегда.

Консолидация обязательств выгодна по следующим причинам:

Экономия времени. Консолидация задолженности экономит время на финансовое планирование. Заёмщику не нужно соотносить даты поступления доходов и внесения платежей, вписывая между погашениями текущие траты. Кроме того, на совершение одного платежа уходит меньше времени, чем на осуществление нескольких переводов.

Снижение кредитной нагрузки. Рефинансирование позволяет оформить новый договор на больший срок или под меньшую ставку, что снижает ежемесячный платёж: в распоряжении заёмщика останется больше денег. Потребность в свободных деньгах может возникнуть, например, при потере работы, пополнении в семье или переезде (жизнь в Москве дороже, чем в регионах).

Снижение переплаты. Снижение переплаты по процентам достигается за счёт оформления договора под меньшую ставку. Но есть нюанс: при увеличении срока выплаты долга сэкономить на процентах не получится.

Рефинансирование кредитов выгодно как заёмщикам, так и банкам:

• Консолидацию проводит текущий банк-кредитор. При объединении кредитов в один снижается вероятность просрочки платежа ввиду забывчивости клиента. Кроме того, сокращается количество операций, выполняемых сотрудниками кредитной организации. Для каждого кредита открывается несколько отдельных счетов, на которых ведётся учёт начисления процентов и погашения задолженности. Объединение кредитов сокращает количество бухгалтерских проводок.
• Кредиты рефинансируются в другом банке. В этом случае банк получает дополнительный доход (проценты за пользование средствами) и нового клиента.

Объединение нескольких кредитов в один имеет неоспоримые преимущества. Несмотря на это, рефинансирование скрывает неочевидные, но весомые недостатки, которые могут только ухудшить положение заёмщика.

Плюсы консолидации

Объединение нескольких кредитов в один имеет следующие преимущества:

1. Контроль над кредитными платежами. Заёмщик вряд ли пропустит дату внесения одного платежа по забывчивости или невнимательности. При обслуживании нескольких кредитов велика вероятность допустить просрочку.
2. Изменение срока кредитования. Если кредитная нагрузка заёмщика слишком велика, банк может растянуть график возврата долга. Это увеличит переплату, но освободит деньги на совершение текущих трат. В этом случае заёмщик сам решает, что ему выгодно: повысить уровень жизни сегодня или меньше заплатить банку в будущем. Многие граждане принимают решение в пользу текущего момента: в перспективе велика вероятность, что переплату «съест» инфляция.
3. Снижение процентной ставки. Чем меньше ставка, тем меньше стоимость кредита. Главное учитывать время, которое прошло с момента заключения старого договора. Если большая часть процентов по нему выплачена, нет смысла снова платить проценты за пользование той же суммой ещё одному банку.
4. Автоматический расчёт с кредиторами. При заключении договора на рефинансирование банк погашает старые кредиты самостоятельно. Заёмщику не нужно рассчитывать суммы, оставшиеся до погашения, нести деньги в кассу и делать переводы.

Перед подачей заявки на объединение кредитов важно изучить условия нового договора, учесть возможные скрытые платежи, а также убедиться, что изменение условий кредитования в действительности будет выгодным.

Минусы консолидации

Несмотря на потенциальные преимущества, объединение нескольких кредитов в один имеет минусы, которые стоит учесть до принятия решения:

1. Сложности расчёта. Некоторым заёмщикам трудно просчитать выгоду от рефинансирования. Нужно учесть всё: сколько процентов выплачено по текущему заимствованию, нет ли скрытых платежей в новом договоре, каковы прогнозы по изменению ставки ЦБ и т.д.
2. Отсутствие гарантии одобрения заимствования. При объединении кредитов через рефинансирование банк анализирует финансовое положение гражданина. Учитываются текущие доходы, платёжная дисциплина и другие критерии. Если заёмщик не имеет постоянной работы, а отчёт БКИ содержит данные о просрочках, в выдаче нового кредита может быть отказано.
3. Сбор документов. Подача заявки на кредитование сопровождается бюрократическими сложностями. Гражданину необходимо подготовить копии личных документов, данные о доходах, сведения о рефинансируемых кредитах. Всё это требует времени и сил.
4. Уведомление о досрочном погашении. При проведении рефинансирования старые кредиты погашаются досрочно. По закону заёмщик обязан направить в банк уведомление за 30 дней до планируемого досрочного погашения (если договором не установлен иной срок).

Важно: кредитная организация не вправе отказать заёмщику в досрочном погашении (при условии, что гражданин направил предварительное уведомление). При расчёте с кредитором гражданин выплачивает тело кредита и проценты, начисленные по дату окончательного возврата долга (их сумма будет меньше, чем предполагалось при заключении договора). Для этого банк проводит перерасчёт процентов. Некоторые кредитные организации прописывают в договоре санкции за ранний возврат долга. В данном случае взимание комиссий и штрафов с физического лица незаконно.

Как объединить кредиты в один

Рефинансирование задолженности может быть не выгодно заёмщику (даже при снижении ставки). Перед подачей заявки на перекредитование необходимо:

• Соотнести ставки по текущим и новому обязательствам. Если разница меньше двух процентных пунктов, игра не стоит свеч.
• Проверить погашены ли проценты по старым кредитам. Заёмщик берёт фиксированную сумму, за пользование которой начисляются проценты. Говоря условно, при выплате кредита гражданин погашает сначала проценты, а затем тело долга. На выплату процентов уходит примерно половина срока. Если гражданин перекредитуется, когда проценты одному банку выплачены, по факту он будет выплачивать процент за пользование теми же средствами другому банку. Если цель объединения обязательств – снижение текущей долговой нагрузки (независимо от переплаты), данный пункт можно не учитывать.
• Изучить условия перекредитования. Договор может содержать скрытые платежи (например, за оформление страховки). Персональная процентная ставка заёмщика нередко отличается от указанной в кредитном предложении (в особенности при формулировке «от Х%»). Увеличение платы за кредит возможно при отказе от страховки, отсутствии залога или поручителей, наличии ранее допущенных просрочек.

Для консолидации кредитов необходимо:

1. Изучить текущие договоры с банками-кредиторами. Гражданин должен определить цель объединения обязательств (снижение долговой нагрузки, уменьшение переплаты) и принять решение о целесообразности перекредитования. Для расчётов можно использовать кредитный калькулятор на сайте любого банка или агрегатора. Также рекомендуется проверить сроки, отведённые на уведомление о досрочном погашении, и наличие комиссий за ранний возврат долга (помним, что они незаконны).
2.  Выбрать кредитное предложение и собрать документы. Стандартный список документов на объединение обязательств содержит копию паспорта, справки о доходах, сведения о задолженности (кредитные договоры, выписки по счетам, графики погашения, документы о залоге).
3. Подать заявку и дождаться решения. Если банк одобрил перекредитование, не забудьте оповестить прежних кредиторов о планируемом досрочном погашении. После этого можно подписывать договор.
4. Убедиться, что старые кредиты погашены. Для этого можно запросить у банков справки о задолженности или заказать выписку из БКИ.

Перед объединением кредитов важно проанализировать свою финансовую ситуацию, изучить условия нового договора и оценить выгоду от данного шага. Потенциальные преимущества (снижение процентных ставок и упрощение управления обязательствами) могут быть нивелированы дополнительными расходами (например, платой за страховку).