Причиной роста кредитных должников в подавляющем большинстве случаев становится неспособность заемщиков адекватно оценить свою платежеспособность, такого мнения придерживаются российские банкиры. В свою очередь, должники считают, что в их проблемах виновата бескомпромиссная политика банков: кредиторы лишь в порядке исключения идут на встречу заемщикам, у которых возникают финансовые трудности. Находясь в безвыходном положении, проблемные клиенты банков не имеют возможности остановить рост кредитной задолженности и в итоге оказываются заложниками долгового бремени.
Мы провели опрос пользователей нашего портала и выяснили, как они становились должниками, и есть ли у них шансы на банкротство?
Мизерные доходы и нет имущества
Согласно развернутым ответам наших респондентов, мы составили пошаговую схему погружения среднестатистического российского заемщика в долговую яму:
- оформление первого кредита (чаще всего на развитие бизнеса, лечение родственника или покупку необходимого имущества);
- непредвиденные дополнительные расходы, второй кредит и увеличение долговой нагрузки;
- сокращение доходов, продажа автомобиля или бытовой техники для погашения ежемесячного платежа в срок;
- заказ кредитной карты или оформление займов в МФО или МФК, чтобы выплатить первые скопившиеся задолженности;
- увольнение с работы, закрытие бизнеса, просрочка в первом банке, попытка договориться о реструктуризации или кредитных каникулах и отказ;
- многократное увеличение задолженности, ежедневные звонки служб взыскания банков и коллекторов.
У значительной части должников на последнем этапе официальный источник дохода либо полностью отсутствует, либо это пенсия или низкооплачиваемая работа. По данным опроса, доход более 35% респондентов варьируется в диапазоне от 10 тысяч до 25 тысяч рублей, а у 10% участников исследования его и вовсе нет. При этом в 34% случаев заемщикам необходимо ежемесячно выплачивать более 25 тысяч рублей (у 9,6% из них эта сумма достигала 150 тысяч рублей) без учета пени.
Стоит также заметить, что у 50% опрошенных нет никакого имущества в собственности, а у 31,5% есть лишь единственное жилье либо доля в нем. И только 13% должников владеют автомобилем.
Попытки перекредитоваться умножили совокупный размер долгов и число заимодателей
Более чем у две трети должников (71,6%) совокупная сумма всех кредитов насчитывает более 500 тысяч рублей. Однако лишь у 14,5% заемщиков просрочка оставляет 3-6 месяцев, 24,1% респондентов должны банкам уже более полугода, а долг 27,7% пока не перешагнул порог в 3 месяца.
Попытки заемщиков перекредитоваться подтверждает статистика: 90,2% опрошенных имеют долги перед банками, при этом 54,9% из них также задолжали МФО, а 19,6% систематически не оплачивают услуги ЖКХ.
Задолженность лишь перед одним кредитором есть только у 9,2% участников исследования. Займы в двух кредитных организациях брали 8% респондентов, в четырех — 3,4%, в шести — 5,7%, а в десяти — 4,6%.
У россиян есть все для банкротства, кроме денег на судебные издержки
Таким образом, среднестатистический российский должник имеет несколько кредитов и займов общей суммой более полумиллиона рублей. Перед первой просрочкой потерял работу или бизнес и перебивается редкими заработками. Средний доход — 20-30 тысяч рублей в месяц. Имущества для взыскания нет, проживает в съемной либо уже выкупленной квартире.
Сперва может показаться, что это портрет идеального кандидата на банкротство. Размер долга действительно совпадает с рекомендуемыми требованиями закона «О банкротстве физических лиц», да и просрочка почти у 40% заемщиков превышает 3 месяца. Однако, низкий уровень доходов и отсутствие имущества у большинства потенциальных банкротов могут стать серьезным препятствием на пути к признанию должника несостоятельным.
С одной стороны, согласно решению Верховного суда от 23.01.2017 по делу о банкротстве №А70-14095/2015, отсутствие имущества и дохода не могут быть препятствием для признания гражданина несостоятельным. Но с другой, большинство арбитражных управляющих не берутся за судебные дела с низкой конкурсной массой или ее отсутствием. Проблема в том, что значительную часть вознаграждения финансового управляющего составляет процент (7%) от реализованного имущества должника. А без управляющего процедура банкротства невозможна.
По теме: Банкротство без реализации имущества. Такое возможно?
Кроме того, у арбитражного суда также могут возникнуть сомнения по поводу возможности должника оплачивать госпошлины, комиссии и услуги банкротного специалиста. Переубедить суд можно с помощью гарантийного письма от третьего лица, который обязуется оплатить расходы в деле о банкротстве в случае невозможности это сделать самим заявителем.
Но, в любом случае, за три года действия закона «О банкротстве физических лиц» стало ясно, что процедура несостоятельности остается недоступной для значительной части потенциальных банкротов из-за высокой стоимости судебных издержек – в среднем 90-100 тысяч рублей. А продолжительное падение реальных доходов россиян из-за высокой степени закредитованности подтверждает необходимость изменений в банкротном законодательстве.
По теме: Как будет работать закон об упрощенном банкротстве?
Возможно, объявить себя банкротом станет проще уже со следующего года. Минэкономразвития подготовило реформу законодательства о банкротстве и уже отправило его на рассмотрение в Госдуму. Согласно положениям законопроекта, право на упрощенную процедуру банкротства получат заемщики, чья сумма долга варьируется от 50 до 700 тысяч рублей, а зарплата не превышает 50 тысяч рублей.
