Взял кредит и перевел мошенникам – что делать? 

На уловки кредитных мошенников ежегодно попадаются десятки тысяч россиян. Если у гражданина нет сбережений, аферисты могут обманом заставить его оформить кредит. Полученные деньги доверчивые граждане добровольно отдают мошенникам. Например, для «отмены кредитной заявки», «перевода на безопасный счёт», «инвестирования в высокодоходные активы», «оплаты товара». К сожалению, вернуть отправленные злоумышленникам средства можно не всегда. 

Можно ли отменить перевод денег мошенникам

Банк не может отменить перевод в одностороннем порядке. Для возврата средств необходимо согласие второй стороны:

• Если вы ввели неверный номер телефона и деньги ушли не тому адресату, нужно обратиться с заявлением о возврате денег в его банк. Кредитная организация свяжется с клиентом-получателем средств и спросит его согласие на отмену операции. Если вторая сторона не возражает, ошибочно перечисленные деньги вернутся отправителю. 
• Но в случае с мошенниками такой план не сработает. Вряд ли они согласятся добровольно вернуть деньги – отменить перевод не получится.

Но шанс на возврат средств всё ещё есть: перевод может быть заблокирован банком.

Кредитные организации часто блокируют операции, которые кажутся им подозрительными. Например:

• Нетипичная для клиента сумма.
• Перевод денег с незнакомого устройства.
• Несвойственная плательщику геолокация.
• Оформление кредита с последующим мгновенным переводом средств третьему лицу.

Заблокирована может быть не только операция, но и карта, с которой осуществлялся платеж. Для разблокировки карты нужно прийти в ближайший офис банка с паспортом.

С июля 2024 года банки обязаны блокировать переводы, получатели которых числятся в особой базе ЦБ. Операция приостанавливается на 2 дня. Этого времени достаточно, чтобы доверчивый гражданин пришёл в себя, посоветовался с родственниками и трезво оценил свои действия. Если кредитная организация не проявит должной бдительности, она должна вернуть клиенту деньги в течение 30 дней. 

Но если по прошествии установленных двух дней человек снова отдаст распоряжение о переводе средств на тот же счёт, банк не станет препятствовать проведению операции. Ответственность за такие действия гражданин берёт на себя.

База мошеннических счетов составляется совместными усилиями всех участников финансового рынка. Центральный банк получает информацию от коммерческих банков, МФО, страховых компаний, правоохранительных органов. Посильный вклад в это благое дело может внести каждый из нас. Если с вами связался мошенник, который представился сотрудником банка, не поленитесь позвонить по горячей линии кредитной организации и передать оператору номер злоумышленника. 

Вернуть деньги, отправленные мошенникам по собственной воле, можно в двух случаях:

1. Перевод ещё не успел дойти до адресата. Например, банк заморозил операцию или платёж находится на стадии проверки.
2. Банк не принял установленные регулятором меры предосторожности. В этом случае кредитная организация обязана возместить потери клиента, даже если гражданин перевёл деньги самостоятельно.

Если деньги уже поступили на счёт мошенников, надежды вернуть их мало. Обманутый гражданин не сможет переложить вину на кредитную организацию, если:

1. Самостоятельно оформил кредит и осуществил перевод.
2. Банк предпринял все превентивные меры защиты от мошенничества.

Привлечь к ответственности можно только злоумышленников. Но для этого их нужно найти.

Если вы оказались в такой ситуации – обратитесь в полицию с заявлением о мошенничестве и передайте оперативникам всю известную вам информацию:

• Как аферисты вышли с вами на связь (по телефону, электронной почте, через мессенджер) – сообщите их контакты.
• Кем представились злоумышленники (сотрудниками банка, инвестиционного фонда, службы безопасности).
• Какие фразы использовались в разговоре. Негласными «маркерами» мошенников стали фразы «фиксирую данную информацию», «я вас услышал», «зафиксированы мошеннические действия». Преступники нередко говорят с акцентом и используют «корявые» формулировки.  
• Что вас просили сделать злоумышленники. Так полиция поймёт схему их работы.
• На какие счета вы переводили деньги. Банковская тайна не распространяется на запросы правоохранительных органов. Кредитная организация обязана будет предоставить оперативникам данные о владельце счёта. 

Не стесняйтесь обращаться в полицию. Если найдутся потерпевшие, обманутые по той же схеме, правоохранители объединят эпизоды в одно дело. Чем больше улик, тем проще найти преступников. 

Раскрываемость таких преступлений низкая, но всё же надежда есть. Пострадавшие вправе требовать компенсации ущерба. Жертва сможет получить свои деньги при условии, что:

1. Гражданин проходит потерпевшим по уголовному делу или подал гражданский иск о возмещении ущерба до окончания судебного расследования.
2. Вина аферистов доказана.
3. У злоумышленников достаточно средств для возмещения убытков.

Компенсация выплачивается за счёт наличных, найденных при обыске, и денег на банковских счетах мошенников.

Если преступники успели вывести средства со счетов, компенсация взыскивается с них в рамках исполнительного производства. Приставы будут ежемесячно изымать часть дохода обвиняемых. К сожалению, зарплата осужденных невелика, поэтому жертва может так и не дождаться своих денег.

Нужно ли выплачивать кредит, отправленный мошенникам

Ответ однозначен: да. Гражданин взял на себя обязательства и должен их исполнять. Кредит не аннулируют и не заморозят даже на время следственных действий. Потерпевший может временно не вносить плату, только если:

1. Обратится в банк за кредитными каникулами.
2. Обратится в суд с ходатайством о приостановке платежей в рамках судебного процесса о взыскании задолженности по иску кредитора. Решение суда будет зависеть от того, докажет ли должник объективную необходимость в отсрочке.

Что будет, если не платить кредит:

1. Испортится кредитная история. Данные о платёжной дисциплине заёмщиков хранятся в БКИ. Отчёт из БКИ – первое, на что смотрят банки при поступлении кредитной заявки. Если кредитная история испорчена, в будущем получить заёмные средства будет сложно.
2. Долг окажется у коллекторов. Банк-кредитор вправе продать просроченную задолженность коллекторскому агентству. Это не страшно, но в отличие от банка, коллекторы действуют более настойчиво. 
3. Взысканием долга займутся приставы. Спустя 6-8 месяцев просрочки, а иногда и раньше кредиторы обращаются в суд. После завершения судебного разбирательства исполнительный документ передаётся в ФССП, и приставы начинают принудительное взыскание задолженности. Нерадивому заёмщику грозит арест счетов, ежемесячное списание части зарплаты и изъятие части имущества. 

Если активов неплательщика не хватит для возврата долга, приставы закончат исполнительное производство, но через полгода банк вправе перезапустить его.

Что делать, если денег нет:

1. Попробовать договориться с банком. Попросите кредитора предоставить вам кредитные каникулы на время следствия. После этого можно обратиться в банк за реструктуризацией, чтобы растянуть срок возврата долга и снизить ежемесячный платёж. 
2. Рефинансировать заём в другом банке. Кредиты на рефинансирование оформляются по более низкой ставке. Так вы сможете сэкономить на процентах.
3. Продать часть имущества. Иногда люди вынуждены продать машину или вторую квартиру, чтобы рассчитаться с кредитором.
4. Подать заявление на банкротство. Процедура банкротства позволяет списать долги, которые человек не в состоянии погасить. Важно понимать: банкротство не аннулирует обязательства частично. По его итогам спишется не только мошеннический кредит, но и другие задолженности. С другой стороны, в ходе банкротства придётся расстаться с некоторым имуществом – тем же, которое имеют право изъять приставы в ходе принудительного взыскания.

Пример: Марина попалась на уловку мошенников, взяла кредит на 600 000 рублей и перевела деньги злоумышленникам. При этом у неё есть действующий потребительский заём на сумму 1 000 000 рублей. Зарплаты Марины хватает лишь на платёж по потребкредиту, поэтому она решила списать долги с помощью банкротства. Аннулировать только мошеннический кредит нельзя, в банкротном деле всплывёт и потребительский заём. В собственности Марины находится квартира и старенький автомобиль, оценочной стоимостью 200 000 рублей. Обращать взыскание на единственное жильё нельзя. Поэтому финансовый управляющий изымет только машину, реализует её на торгах и распределит 200 000 рублей между двумя кредиторами должницы. Оставшаяся часть долга (1 400 000 рублей) аннулируется. 

Если вы поняли, что перевели деньги мошенникам, действовать нужно быстро. В первую очередь узнайте, прошла ли транзакция. Если нет – её можно отменить. После того как деньги окажутся на счёте злоумышленников, вернуть их можно только через полицию или суд. На время следствия и судебного разбирательства платежи по кредиту не замораживаются – их придётся вносить. Но обманутый заёмщик может договориться с банком о кредитных каникулах, реструктуризации или рефинансировании. Если денег на возврат долга нет, единственный способ списать проблемный кредит – процедура банкротства. Список проверенных банкротных компаний размещён на нашем сайте.