20 вопросов о банкротстве: что нужно знать, чтобы списать долги?

Закредитованность населения растет, а вместе с ней ширится желание россиян хоть как-то списать долги. Однако в России есть только одна законная возможность избавления от долгов — банкротство.

Банкротство бывает судебным и внесудебным. Внесудебное банкротство — бесплатное, однако доступно только самым неимущим слоям населения. Зато судебное банкротство доступно практически всем, кто оказался в сложной материальной ситуации.

В рамках судебного банкротства выгодно списывать долги от 300 000 рублей. К сожалению, многие граждане до сих пор мало что знают об этой процедуре, и потому несколько боятся её. Чтобы помочь людям, мы ответили на 20 самых часто задаваемых вопросов о банкротстве.

I. Сколько стоит судебное банкротство?

Для старта процедуры необходимо положить на депозит 25 000 рублей финансовому управляющему. Учтите, что комиссия банка за перевод средств обойдется в 700 рублей. 300 рублей — пошлина. В процессе банкротства нужно будет оплатить обязательные публикации — это примерно 15 000-20 000 рублей. Еще 10 000 рублей будут стоить почтовые уведомления. Так что минимальная стоимость банкротства — 56 000 рублей.

На самом деле в процессе банкротства не обойтись без помощи юристов, так что банкротство «под ключ» обычно обходится россиянам в 100 000 рублей. При этом юридическая компания может дать гарантии на списание долгов, а без юристов пройти процедуру — нереально!

II. Что будет с имуществом, которое подарил родственникам до банкротства?

В процедуре несостоятельности финансовый управляющий будет проверять все сделки с имуществом, совершенные должником за три года. Те из них, которые нарушают права кредиторов, будут оспорены. Имущество будет изъято у родственников и направлено в конкурсную массу.

На практике, впрочем, управляющий и кредиторы достаточно редко оспаривают сделки. Потому что из-за этого затягивается процесс, а банки заинтересованы в избавлении от «плохих» кредитов.

III. Когда лучше подавать на банкротство физических лиц?

Если ваш долг превысил 300 000 рублей, вы понимаете, что больше не можете выполнять свои обязательства перед кредиторами, можно думать о банкротстве. Лучше начать банкротство до того, как кредитор подаст на вас в суд. Потому что так можно избежать дополнительных судебных расходов.

В суде нужно доказать, что вы попали в сложную материальную ситуацию и больше не можете платить по кредитам и займам. Потому что если у вас большая зарплата и вы можете выполнять обязательства перед банками, суд не признает вас банкротом.

IV. Ограничивают ли выезд банкротов за рубеж?

Суд имеет право ограничить выезд банкрота за границу. Например, чтобы обеспечить возврат долга. Однако такое ограничение будет действовать только то время, пока длится дело о банкротстве. После завершения банкротства ограничение на выезд будет отменено.

Также в рамках банкротства можно получить разрешение на выезд за границу, если это необходимо. Например, разрешают выезжать из России для лечения или по работе.

V. Как происходит изъятие имущества при банкротстве?

Списание долгов возможно только вместе с реализацией имущества. При этом единственное жилье и личные вещи защищены от изъятия. Сохранить залоговое жилье в рамках банкротства в 99% случаев не получится, даже если оно единственное.

Финансовый управляющий оценивает и направляет имущество должника в конкурсную массу. Затем конкурсная масса реализуется на электронных торгах. У должника есть возможность вывести из конкурсной массы некоторые вещи, однако решающее слово остается за управляющим и судом.

VI. Сколько нужно положить на депозит управляющего при банкротстве?

На депозите управляющего должно быть 25 000 рублей, причем банк возьмет с вас примерно 700 рублей за перевод. Сумму 25 000 рублей управляющий получает за проведение одной процедуры: реструктуризации или списания долгов.

Если же в рамках банкротства сначала была запущена реструктуризация, которая закончилась неудачно, а затем суд перешел к реализации имущества, управляющему придется платить 50 000 рублей (по 25 000 рублей за каждую процедуру). Вот почему важно сразу определиться, хотите вы составить план возврата долга в рамках реструктуризации, или нацелены только на списание долга. Так, большинство россиян в рамках процедуры списывают долги и обходятся без дополнительных трат на управляющего.

VII. Управляющий — это физлицо или юрлицо?

Управляющий — это физическое лицо. Этот человек должен состоять в саморегулируемой организации (СРО) арбитражных управляющих. Чтобы попасть в такую организацию, управляющий сдает экзамен и предоставляет диплом о высшем юридическом образовании.

Также управляющий вносит страховые средства, от 200 000 до 1 000 000 рублей. Эти деньги служат страховкой на тот случай, если управляющий начнет злоупотреблять своим положением. Управляющие за любую провинность получают дисквалификацию и штрафы, и после этого теряют доступ к делам о банкротстве.

VIII. Можно ли списать долги, совсем не имея имущества?

В законе о банкротстве нет никаких условий, связанных с имуществом должника. Вот почему списывать долги может даже человек без собственности и доходов. Правда, придется найти где-то 100 000 – 150 000 рублей на оплату процедуры.

В целом банкротство без имущества — это самый простой вариант. Потому что списание долгов происходит без реализации имущества — всего за 6 месяцев. И при этом расходы на банкротство оказываются минимальными.

IX. Как инициировать банкротство?

Все россияне имеют право раз в пять лет инициировать процедуру банкротства. Списывать долги выгодно с суммы долга от 300 000 рублей, потому что само банкротство стоит примерно 100 000 – 150 000 рублей. В суде нужно доказать сложность материального положения и невозможность больше выплачивать долги.

Отметим, что ждать, пока долг достигнет отметки 500 000 рублей, не надо. Этот порог долга касается кредиторов, а не должника. Например, банки могут сами потащить в суд клиента, если его просрочка по кредиту превысила 90 дней, а долг — 500 000 рублей.

Кредитные организации инициируют банкротство в редких случаях, когда долг достаточно велик и есть возможность реализовать дорогостоящее имущество должника.

X. Где и как найти финуправляющего для процедуры?

Как отмечено выше, управляющие обязаны состоять в СРО АУ. Эти организации сами выдвигают управляющих на банкротство. В заявлении, которое подается в суд, нужно указать только название СРО.

Впрочем, это формальное требование закона, а на практике лучше заранее договариваться с юридической компанией, чтобы та подобрала управляющего под специфику вашего дела. Тогда в суде не возникнет проблем. Ведь если просто наобум указать СРО, то не обязательно, что выдвинутые «случайной» организацией управляющие согласятся вести ваше банкротство.

Так что рекомендуем вам до банкротства обратиться в юридическую компанию, и уж компания подберет вам управляющего и подготовит необходимое заявление для суда.

XI. С чего начинается банкротство?

Банкротство начинается с долга и невозможности его выплачивать. Нужно четко понимать: суд допускает до банкротства лишь тех, кто реально находится в сложной материальной ситуации. Если ваши доходы позволяют выплачивать долги, то суд не признает вас банкротом.

Перед тем как запустить процедуру банкротства, лучше заручиться поддержкой юристов. Юридическая компания подберет для вас подходящего финансового управляющего и сама составит заявление для суда. По большому счету, всё могут сделать юристы и управляющий, а банкроту даже не придется ходить в суд — останется только подождать 6-8 месяцев, пока спишут долги.

XII. Как проходит банкротство по кредитам?

Чаще всего россияне в рамках банкротства списывают долги перед банками. Хотя также списать можно займы, штрафы, налоги и даже задолженности по жилищно-коммунальным услугам.

Банкротство по кредитам проходит совершенно стандартно — это обычная процедура. Долги можно списать с гарантией, если заручиться поддержкой опытных юристов.

XIII. Как проходит банкротство по кредитам?

Не обязательно, чтобы весь долг состоял из кредита или нескольких кредитов. Это совокупная сумма по всем долгам, в том числе по коммуналке, налогам, штрафам и займам. Как только сумма долга перевалила за «Рубикон» в 300 000, а вы осознали, что больше не можете платить по счетам и исполнять обязательства перед банками, можно думать о банкротстве.

Учтите, что списать отдельно долг по кредитам не получится. Списываются только все долги разом. Например, если у вас есть ипотека, этот долг будет также списан, то есть ипотечное жилье будет реализовано в счет погашения долга перед залоговым кредитором.

XIV. Можно ли избежать банкротства?

В рамках банкротства специально предусмотрены две «побочных» процедуры:

• реструктуризация долга;

• мировое соглашение.

Обе этих процедуры подразумевают, по сути, отказ от банкротства, то есть отказ от реализации имущества.

Необходимо только найти общий язык с кредиторами, предоставить им план погашения долга. Если кредиторы и суд одобрят реструктуризацию — должник сможет сохранить всё свое имущество. Впрочем, договориться с кредиторами очень и очень сложно.

XV. Что значит «стать» банкротом?

Гражданина признают банкротом на первом заседании суда, если он доказал невозможность выплачивать долги. При этом списание самих долгов происходит на последнем заседании. Это означает, что признание гражданина банкротом ещё не значит, что ему спишут долги.

Так что банкрот — это человек, который не может выполнять свои обязательства по объективным причинам. Например, потому что заболел или потерял работу.

XVI. Что может сделать кредитор при банкротстве физлица?

Кредитор чаще всего узнает о банкротстве клиента через публикации в СМИ или ЕФРСБ. После публикаций кредиторы за 2 месяца должны добавить себя в реестр кредиторов.

Кредиторы имеют право обжаловать решения управляющего, других кредиторов и даже суда. Конечно, в первую очередь кредиторы постараются оспорить сомнительные сделки, которые должник совершил за три года до банкротства.

XVII. Может ли мошенник списать долги?

Если гражданин мог выполнять обязательства перед кредиторами, но намеренно этого не делал, суд признает его «фиктивным банкротом». Попытка обмануть кредиторов и списать долги будет признана мошенничеством, долги не спишут, а должника заставят выплатить штраф.

Если банкрот пытается скрыть имущество от кредиторов — его могут признать недобросовестным банкротом. В этом случае долги не спишут, а должнику придется заплатить штраф. Так что мошенникам очень редко удается обмануть систему.

XVIII. Удастся ли сохранить работу при банкротстве?

Банкротство не накладывает почти никаких ограничений на работу. Можно продолжать работать в процессе банкротства, можно устраиваться на новую работу в любой момент, до, в ходе или после банкротства.

При этом нужно учесть, что зарплата в ходе банкротства будет направляться в конкурсную массу. Финансовый управляющий оставит должнику лишь МРОТ на него самого и на каждого иждивенца (если зарплаты достаточно).

После завершения банкротства долги спишут, так что банкрот сможет забирать себе всю зарплату.

Учтите, что после банкротства не получится несколько лет работать на высших руководящих должностях (одно из немногих последствий банкротства).

XIX. Откажут ли в банкротстве при небольших доходах и отсутствии имущества?

От банкрота требуется только одно — чтобы он смог оплатить процедуру. Стоит банкротство примерно 100 000 – 150 000 рублей, если учитывать услуги юридической компании. Причем можно получить рассрочку на долгий срок, например, оплачивать по 10 000 рублей в месяц.

Во всем остальном должник свободен: у него может совсем отсутствовать имущество и доходы. Для банкротства это даже кстати: можно будет обойтись без реализации имущества, и тогда все пройдет за минимальный полугодовой срок.

В целом суд откажет вам в банкротстве, если вы не сможете на старте процедуры заплатить управляющему 25 000 рублей — это минимальное требование.

XX. Можно ли сохранить авто при банкротстве физлица?

В 2021 году сохранить автомобиль при банкротстве практически нереально. Есть некоторые лазейки:

1. Можно сохранить очень старое авто, если оно стоит менее 10 000 рублей.

2. Суд оставит автомобиль инвалиду соответствующей группы, который просто не может иначе передвигаться по городу.

3. Родители инвалида также могут сохранить авто для своего ребенка.

4. Если вы живете очень-очень далеко и у вас в населенном пункте нет общественного транспорта, автомобиль вам необходим для связи с «цивилизацией» — и суд его не заберет.

Во всех остальных случаях автомобиль первым делом направляется в конкурсную массу и реализуется на электронных торгах. Учтите, что на торгах имущество чаще всего продается по цене несколько ниже рыночной. Так что выгоднее до банкротства продать автомобиль по рыночной цене и обязательно 30-40% вырученных средств направить на выплаты кредиторам. Если вы всё потратите на себя, суд такую сделку отменит, поскольку она нарушает права кредиторов.

В любом случае, прежде чем совершать сделки с имуществом перед банкротством, лучше проконсультируйтесь у юристов. Они помогут вам правильно подготовиться к процессу.