Долг платежом ужасен. В Сбербанке об этом знают, поэтому всячески мотивируют должников выплачивать долги. Банк многие годы назад открыл коллекторское агентство, а в 2020 году создал «ФрешСтарт» — сервис подбора финансовых (арбитражных) управляющих (АУ) для банкротства граждан.
Наверное, вы знаете, что банкротство позволяет списывать долги. Возникают законные сомнения: с чего бы главные банкиры страны из Сбера вдруг решили бескорыстно помочь гражданам подыскать управляющего? Ведь от финуправляющего во многом зависит исход банкротства. Не содержит ли сервис «ФрешСтарт» подводных камней? Во всяком случае, у юристов его работа вызывает вопросы, потому что выбирать управляющих, вообще-то, запрещено законом «О несостоятельности». Кстати, сам сервис подбора АУ принадлежит коллекторской «дочке» Сбербанка. И это о многом говорит!
В базе данных сервиса содержатся контакты 300–400 управляющих. Сайт «ФрешСтарта» каждый месяц посещают тысячи россиян. Давайте разберемся в минусах и плюсах системы Fresh Start…
Как Сбер ведет себя с должниками?
Сбербанк — это банк, и ведет он себя с клиентами так же, как и другие кредитные организации: в первые недели просрочки вежливо просит вернуть долги, а потом начинает сердиться, подает в суд и отправляет договор на взыскание «дочерним» коллекторам.
Впрочем, из-за пары дней просрочки менеджеры Сбера даже не почешутся. Более того, банк демократично дает три дня на выполнение обязательств и даже не начисляет пени. О проблемах с выплатой долга заемщик может сообщить в течение двух недель. Например, человеку задерживают зарплату. Он ждет неделю, а потом звонит в банк. Менеджеры предлагают варианты решения проблемы. Всем хорошо.
Водить банк за нос по телефону получится не более трех месяцев. Затем в дело вступят внутренние службы финорганизации, которые обучены работать со злостными неплательщиками. Также банк может обратиться в суд или к коллекторам. Бояться коллекторов-вышибал не стоит. Сбербанк и аффилированные с ним структуры действуют строго в рамках закона. Хотя, конечно, человеческий фактор при сборе долгов не исключается.
Если у клиента есть автомобили, дачи, яхты, лодки, квартиры, Сбербанк с удовольствием инициирует банкротство. Имущество банкрота реализуют, а денежки пойдут банку.
Как банк ведет себя в процедуре банкротства?
Согласно статистике, Сбербанк лишь в 4% случаев инициирует банкротство заемщиков. В остальных случаях должники сами обращаются в суд за списанием долговых обязательств. Вполне понятно, почему так происходит: с большинства россиян при банкротстве нечего взять. Банк ждут траты на суд и убытки.
Сбербанк, по данным «Федресурса», взыскивает с граждан всего 5% долга при банкротстве. Изучив практику, можем сказать, что Сбер активничает в тех делах, где фигурирует залоговое имущество (ипотека). В этом случае в банке найдут и юриста, который сходит на заседание, и в реестр кредиторов они включатся вовремя, потому что тут на кону «большой куш». В остальных же случаях переживать стоит, если вы задолжали Сберу больше 1,5-2 млн рублей.
Иная ситуация с принудительным банкротством. Состоятельного должника выгодно сделать банкротом, чтобы забрать дорогостоящее имущество. Кредитор вправе инициировать процедуру, если выполнены два условия:
- долг превысил 500 000 рублей;
- просрочка вышла за пределы 90 дней.
В 2022 году правительство поддержало граждан и бизнес: ввело мораторий на принудительное банкротство. Кредиторы, в том числе Сбербанк, не могут до сентября инициировать процедуру. Причем не исключено, что правительство продлит мораторий еще на полгода.
Инициация банкротства выгодна Сбербанку, поскольку позволяет выбрать управляющего. Лояльный Сбербанку специалист может ощипать заемщика как липку:
- найти спрятанное имущество;
- оспорить сделки за три года;
- продать всё имущество ценой до 10 000 рублей без исключений.
Даже единственная квартира окажется под угрозой, если она слишком просторная и дорогая. Ведь такое жилье по закону можно продать и купить банкроту более дешевое. В зоне риска холостяки и зажиточные в прошлом граждане.
Единственный минус принудительного банкротства для кредитора — расходы на процедуру. Стоит банкротство 45 000 рублей, но это без учета услуг юриста.
Сбербанк не любит, когда клиенты подают на банкротство. Юристы банка роют носом землю и ищут доказательства недобросовестности и фиктивности. Например, если должник скрывает имущество или специально набрал кредиты, суд откажет в списании долгов. Этого и добивается Сбер.
Только Верховный суд спасает должников от подобных претензий Сбера. Например, в деле № 305-ЭС 18-26429 ВС встал на сторону должника. Сбербанк в суде нижних инстанций доказал: должник знал о том, что не сможет вернуть кредит в 4 000 000 рублей, когда его брал, поэтому банкротство можно считать преднамеренным. Но ВС считает, что неразумное поведение должника — не причина для отказа в банкротстве: банки должны сами проверять возможность заемщика гасить долги.
Сервис Сбера по подбору АУ Fresh Start
В конце 2015 года в России появилось банкротство физических лиц. Социально-ориентированная процедура позволяет списать долги по кредитам, займам, налогам, штрафам и даже коммунальным услугам. Банки, согласно статистике, теряют в среднем 95% долга при списании. За семь лет от долгов избавились более 550 000 россиян.
Сбербанк, по всей видимости, не хочет мириться с тем, что банкротство лишает организацию солидной суммы прибыли. На сайте банка регулярно появляются статьи о «вреде» и даже «опасности» процедуры.
В 2020 году «дочка» Сбера — коллекторское агентство ООО АБК — создала онлайн-услугу Fresh Start подбора финансовых управляющих для граждан. Любой желающий совершенно бесплатно может подобрать себе управляющего для банкротства физ. лица.
Новый сервис — агрегатор управляющих. Управляющие регистрируются на сайте. Граждане подбирают подходящего АУ.
Сразу скажем, что подбирать управляющих, используя только сервис Сбера, категорически не рекомендуется: управляющие сами пишут информацию о себе на сайте.
Цели сервиса Fresh Start
Создатели сервиса так формулируют основную задачу сервиса:
«Основная миссия сервиса — обезопасить граждан от недобросовестных посредников и помочь найти действительно грамотного специалиста, который корректно проведет процедуру банкротства».
Цель насколько благая, настолько и наивная. Среди управляющих, как и везде, встречаются люди сомнительной «чистоплотности». Кто же обезопасит граждан от самих управляющих?
«ФрешСтарт» позволяет сочинять о себе любые сказки. Банкротство может закончиться полным провалом, если слепо довериться данным на сайте и выбрать кота в мешке.
Как работает сервис Fresh Start?
Любой желающий может зайти на сервис Fresh Start и выбрать финансового управляющего для банкротства. Достаточно внести свои данные, в том числе ИНН, СНИЛС И ФИО.
Однако очевидно, что база данных посетителей доступна Сбербанку. И никто не гарантирует, что банк не внесет потенциального банкрота в «черный список».
Сервис подбирает управляющих по региону, размеру долга и числу кредиторов. Должник выбирает специалиста из предложенного поиском списка и направляет заявку.
Отметим, что финуправляющий — посредник между кредиторами, должником и судом. От него во многом зависит исход дела. Лояльный управляющий защитит должника от чрезмерных претензий кредиторов. Наоборот, «чужой» специалист отменит сомнительные сделки банкрота и разыщет скрытое имущество. В этом смысле сервис «ФрешСтарт» действительно полезен: он позволяет напрямую заручиться поддержкой столь важного человека. Однако дьявол кроется в деталях…
Законна ли инициатива Сбера по подбору АУ?
На первый взгляд, сервис действительно приносит пользу: должник связывается с управляющим и решает свои проблемы. С другой стороны, по закону банкрот не имеет права выбирать АУ. В заявлении, направляемом в суд, должник указывает лишь саморегулируемую организацию арбитражных управляющих (СРО АУ). Она на свое усмотрение рекомендует кандидата, а суд его одобряет.
Управляющий не вправе помогать должнику в суде и тем более заниматься его делом по договоренности. Вот почему без помощи посредников, юридических компаний, не обойтись.
По закону контакт управляющего с должником до банкротства — причина отстранения АУ от дела с последующей дисквалификацией. Кредиторы обязательно воспользуются таким хорошим поводом, чтобы обобрать банкрота до нитки.
Как оценивается в экспертном сообществе инициатива Сбера?
Адвокат-москвич Константин Евтеев уверен, что нововведение может оказаться полезным, однако оценить итоги работы «ФрешСтарта» можно будет только через несколько лет, когда накопится достаточная статистика.
Адвокат Анатолий Юшин со своей стороны отмечает, что в нынешнем виде сервис имеет сомнительный формат, потому что управляющий не имеет права представлять интересы должника в суде. Тогда зачем должникам с ними связываться?
От себя отметим, что сервис создан «дочкой» Сбера — коллекторским агентством «АктивБизнесКонсалт». Вызывает сомнения, что у банка и коллекторов могут быть хорошие намерения в отношении должников.
Старший юрист PLC Александра Алфимова делает акцент на другой серьезной проблеме сервиса:
«Платформа позволяет Сберу взять финансового управляющего под контроль и повлиять на процедуру банкротства. Тем самым будут нарушены права других кредиторов и должника».
Антон Батурин, юрист из BGP Litigation, отмечает, что выбор управляющего в банкротстве до сих пор остается в серой зоне. «Управляющий должен быть по закону независим от кредиторов и должника, — говорит Батурин, — однако сервис Fresh Start создает возможности для злоупотреблений в обе стороны».
Почему Сберу невыгодно банкротство клиентов?
Сбербанк — не благотворительная организация. Банкротство мешает зарабатывать деньги. Поэтому банк естественным образом выступает против процедуры. В блоге банка регулярно выходят статьи с критикой банкротства. Например, в статье «Мне обещают списать долги по кредитам» копирайтер Сбербанка описывает сложности процедуры и живописует её недостатки. В тексте делают акцент на том, что банкротство — «не выход», что суды часто «отказывают должникам». Конечно, это ложь.
Банкротство — социально ориентированная процедура. Государству выгодно, когда граждане избавляются от долгов за счет банков. Поэтому суды чаще всего встают на сторону должников. За время действия закона «О несостоятельности» долги списали 550 000 россиян.
В блоге Сбера также активно отговаривают граждан от юридических консультации и называют юристов «посредниками». Потому что без юридической поддержки списать долги действительно сложно. А банку только и нужно, чтобы банкрот потерпел в суде поражение и остался в долгах как в шелках.
Идет ли Сбер навстречу клиентам-должникам: примеры из практики
Банк идет навстречу клиентам только тогда, когда его вынуждает государство. Во всех остальных случаях Сбербанк старается содрать с человека как можно больше. Этим он не отличается от большинства банков мира.
Например, Сбербанк активно продает долги коллекторам. У него для этого есть целое коллекторское агентство «АктивБизнесКоллекшн». По сути, это отделение Сбербанка, которое занимается выбиванием денег с должников. При этом сам банк формально не участвует в коллекторской деятельности и «сохраняет лицо».
По отзывам клиентов, Сбербанк затягивает рассмотрение кредитных каникул и часто отказывает в реструктуризации.
Приведем примеры жалоб граждан на Сбербанк, взятых из «Народного рейтинга банков» проекта banki.ru.
Киселев Станислав из Тольятти пишет:
Женщина из Москвы жалуется:
Марина из Владивостока пишет:
Итак, как видите, Сбербанк явно не идет навстречу должникам. Возможно, заемщиков с большими доходами там уважают, а вот обычных людей — пока не очень. Возникают большие сомнения, что система «ФрешСтарт» создана на благо россиян. Вполне возможно, что Сбер с помощью сервиса берет под контроль управляющих, а также собирает информацию о банкротах — чтобы своевременно занести их в «черные списки».
