Когда человек попадает в долговую кабалу, он начинает мечтать об избавлении от долгов. Часто россияне надеются на то, что банк либо забудет о кредите, либо произойдет еще какое-нибудь чудо, вроде технического сбоя в системе. Но подобное случается только в фантастических фильмах, а на практике банк никогда не забывает о своих клиентах.
Так что если кредитная организация почему-то вас не беспокоит, скорее всего, там ждут, пока ваши проценты, штрафы и пени превратятся с солидную сумму. Чаще всего подобными делами занимаются МФО, реже — мелкие банки. Крупные же банки начинают беспокоить должника уже на первый день просрочки. В статье развеем некоторые мифы, которые смущают заемщиков МФО и банков.
Если кредитная организация не напоминает о долге — его можно не платить?
Как только должник пропускает платеж по кредиту — начинают копиться штрафы, пени. Так что, в определенном смысле, банкам и МФО выгодно на некоторое время «забыть» о клиенте. Конечно, солидные организации подобным не занимаются, а вот мелкие МФО — вполне на это способны. Так что, если вас почему-то не предупреждают о просрочке — не надейтесь, что о вас забыли. Просто с вас хотят взять за кредит или займ не 150%, а 250%. Вот и все.
Иногда, кстати, сообщения и смс от банка просто не доходят до заемщика. Но ведь в БКИ информация о долгах обязательно дойдет. Кредитная история будет испорчена на ближайшие 7 лет, получить новые кредиты и займы будет очень и очень сложно. Так что лучше не пропускать платежи по кредитам.
Что еще могут сделать банки, если должник забыл о своих обязательствах? — Две вещи: либо подать в суд и снимать деньги с зарплаты, либо продать долг коллекторам. В последнем случае должником займутся профессиональные сборщики долгов, которые не прочь оказать на своего «клиента» психологическое воздействие. Причем оно может быть вполне эффективным даже в рамках действующих законов о коллекторах.
Поможет ли отказ от общения с кредитором?
Иногда люди уверены, что если какую-то проблему не замечать, она уйдет сама собой. Например, россияне запускают серьезные болезни, вроде диабета, а потом теряют конечности. Аналогично с кредитами и займами: отказ от общения с менеджерами банков и МФО не спасет должника от суровой реакции. Как было сказано выше, банк продаст долг коллекторам или обратится в суд. После суда банк сможет снимать свои деньги с зарплаты должника. В ином случае этим будет заниматься судебный пристав. Впрочем, если долг достаточно большой, а денег у заемщика нет, пристав обязательно наведается домой к должнику и арестует имущество.
Нужно ещё учитывать, что отказаться от общения с кредиторами можно не сразу, а только через четыре месяца после возникновения просрочки. То есть первые четыре месяца банк или МФО смогут с полным основанием звонить и даже лично посещать должника, конечно, в рамках закона.
Мы советуем продолжить общение с кредиторами и постараться найти взаимовыгодный выход из сложившейся сложной ситуации с долгами.
Срок исковой давности — как аист в небе?
Срок исковой давности всего лишь означает, что если банк почему-то забудет о клиенте на три года и не подаст в суд — обязательства заемщика перед банком утратят свои силу. Но любые действия по кредиту и любое общение с банком, которое смогут подтвердить в суде, будут считаться «обновлением» срока давности.
Следует также учесть, что по каждому платежу в рамках одного кредита устанавливается свой срок давности. Так что если вы взяли кредит на 3 года, то полное «обнуление» кредита придется ждать не 3 года, а целых 6 лет, когда выйдет срок исковой давности по последнему платежу в плане.
К тому же банки никогда не затягивают с обращением в суд. В некоторых случаях долг может быть продан коллекторам, а коллекторы также постараются «растормошить» должника — на то они и коллекторы!
Короче говоря, срок исковой давности — это утопия. Придумали закон не для того, чтобы позволять должникам уходить от своих обязательств перед МФО и банками, а для того, чтобы в судах не рассматривались дела «старины глубокой». Даже за убийство срок давности — 15 лет. И этот срок давности введен не потому, что государство хочет помочь убийцам, а потому, что через 15 лет все доказательства уже утратят свою актуальность.
После судебного заседания долг уже не будет расти?
Многие должники уверены, что если суд утвердил размер долга, пени, штрафы и проценты уже не будут начисляться. Но подобное возможно только в рамках судебного банкротства, а в обычном деле в рамках решения суда может быть прописаны размеры пеней, штрафов и процентов.
Иными словами, даже после суда должник не защищен от выплаты дополнительных денег по кредиту и займу. И эти деньги будут автоматически списываться с зарплаты и других доходов. Приставы могут арестовать имущество и особенно часто забирают автомобили должников. Потому что это можно сделать даже на дороге во время совместных рейдов с ГИБДД.
Можно ли скрыться от банков и МФО за рубежом?
У России сегодня много недружественных соседей, и многие страны, вроде США, Польши или Украины, вряд ли выдадут должника, даже если беглеца объявят в международный розыск. Впрочем, это обычно касается только самых популярных и богатых персон, а вот обычных людей может выдать России даже Украина, если россиянин — явный мошенник, который не хочет выплачивать долги. До сих пор между странами действуют различные договоры о помощи в поиске преступников, работает тот же Интерпол.
Мы не будем врать: бегство за границу от долгов с некоторой вероятностью может сработать. Так что если вы готовы разорвать все связи с Родиной и у вас есть достаточная сумма денег, чтобы начать жить на новом месте, если вы знаете язык, наверное, вы сможете сбежать от российских банков, МФО, судов, приставов и коллекторов.
Только нужно понимать, что как только за дело возьмется судебный пристав, он быстро закроет должнику выезд за границу, и тогда придется и вовсе придумывать «шпионские» схемы, как преодолеть границу нелегально. К сожалению, даже это возможно. Ведь страна у нас большая — и граница далеко «не на замке». Впрочем, всё это доступно богатым людям, в вот обычные россияне с долгами вряд ли смогут найти деньги на соответствующие дорогостоящие услуги «проводников».
В любом случае, в России на должника-беглеца возбудят уголовное дело — и вернуться будет еще сложнее.
Как выбраться из долговой ямы? Банкротство и реструктуризация
У должника, по большому счету, есть только два варианта решения проблем с большими долгами:
- Реструктуризация — снижение ежемесячных платежей по кредиту.
- Банкротство — списание долгов через реализацию имущества.
О реструктуризации нужно договариваться непосредственно с банками. Кредитная организация может пойти клиенту на уступки и снизить ежемесячный платеж. При этом «тело» долга увеличится — к нему прибавятся накопленные задолженности, пени, штрафы и проценты. Вполне понятно, что кредит из-за реструктуризации придется выплачивать значительно дольше, скажем, не год, а полтора-два.
Реструктуризация поможет только в том случае, если должник сохранил хоть какой-то доход и уверен в своем завтрашнем дне. Если же денег совсем нет, нужно выбирать списание долгов через банкротство.
Признание несостоятельности подразумевает, что должник уже не может платить по кредитам. В России существует два варианта банкротства:
- Судебное банкротство — позволяет списать долги через суд за деньги.
- Внесудебное банкротство — можно списать долги бесплатно через МФЦ.
Внесудебное банкротство
Бесплатное банкротство подходит только для самых бедных россиян, доходы которых (условно) не превышают МРОТ. Можно списать долги от 50 000 до 500 000 рублей.
Многое зависит от судебного пристава. Должнику придется подождать, пока пристав закроет исполнительное производство. Только тогда можно обращаться с заявлением в МФЦ. Важно составить заявление без ошибок, иначе работники центра его не примут. А повторно подать заявление можно только через месяц. За это время кредиторы успеют заново возбудить исполнительное производство, и путь в МФЦ будет закрыт. Чтобы сделать все оперативно, лучше обратиться за помощью к юристам.
Судебное банкротство
Самый эффективный вариант избавления от долгов — это судебное банкротство. Через суд лучше списывать долги от 300 000 рублей. Почему именно столько? — Дело в том, что само судебное банкротство стоит в среднем 120 000 рублей (с учетом услуги юристов «под ключ», без которой сложно обойтись), так что долги меньших размеров списывать не очень выгодно. Зато можно избавиться от миллиона и даже миллиарда долговых обязательств. Случаи списания баснословных сумм известны в судебной практике.
Итак, каждый россиянин имеет право раз в 5 лет списать свои долги через суд. Важно понимать, что в рамках списания долгов банкрота ждет реализация имущества. Например, наверняка придется расстаться с автомобилем или дачей (много зависит от размера долга). Зато закон о банкротстве гарантирует, что должнику оставят единственное жилье (если только оно не залоговое).
Чтобы списание долгов прошло успешно, важно заручиться услугами надежной юридической компании надежной юридической компании. Такая компания сможет подобрать под ваше дело опытного и, что важно, лояльного финансового управляющего, который не будет слишком ретиво проверять ваши сделки за три года и разыскивать имущество, но при этом, если потребуется, в нужный момент оспорит чрезмерные требования кредиторов.
