С осени 2015 года физические лица получили право списывать долги через процедуру банкротства. Рассчитывать на полное обнуление обязательств могут только те граждане, у которых нет имущества и дохода, достаточного для погашения задолженности. Остальным придётся столкнуться с рядом ограничений. В частности с запретом распоряжаться банковскими картами и счетами во время банкротства. Разберёмся, когда карты неплательщика подлежат заморозке и как их разблокировать.
Блокируют ли счета и карты при банкротстве?
Списанию через банкротство подлежат не все долги, а только те, которые заёмщик не в силах погасить. Законом определён ряд обязательств, к которым процедура банкротства неприменима (ст. 213.28 127-ФЗ). Погашение долга или его части может происходить за счёт:
- будущих доходов (в случае, если в отношении неплательщика введена процедура реструктуризации задолженности);
- денежных накоплений и имущества (в случае реализации собственности банкрота на торгах).
В начале процедуры банкротства суд назначает финансового управляющего, который будет заниматься «оздоровлением» финансов банкрота. Управляющий получает право распоряжаться деньгами и имуществом неплательщика на время установления его банкротства. Финуправляющий должен соблюдать интересы как кредиторов, так и заёмщика.
Деньги банкрота направляются на:
- покрытие его текущих расходов (оплата коммунальных услуг, выплата алиментов, приобретение продуктов питания, лекарств, предметов обихода);
- возврат долга кредиторам.
Блокировке подлежат все карты нелательщика независимо от их назначения и банка-держателя. Управляющий должен заблокировать расходные операции по кредитным и дебетовым (в том числе социальным, зарплатным) картам. Доходные операции не ограничиваются: счета и карты могут пополняться путём поступления заработной платы, денежных переводов, доходов от предпринимательской деятельности и внесения наличных.
Даже в условиях блокировки активов банкрот не теряет право тратить свои доходы на неотложные нужды. Порядок пользования деньгами определяется законом и финуправляющим:
- Если блокировка активов произошла на этапе реструктуризации задолженности, должник вправе самостоятельно распоряжаться деньгами в сумме не более 50 000 рублей ежемесячно. Лимит может быть увеличен судом на основании заявления гражданина. Превышающие лимит расходы совершаются только с письменного разрешения управляющего.
- Если активы заблокированы на этапе реализации имущества, банкрот ежемесячно получает рассчитанную управляющим сумму, которой достаточно для обеспечения текущей жизнедеятельности самого должника и всех его иждивенцев (несовершеннолетних детей, нетрудоспособных родственников).
Разблокировка счетов после банкротства
Средства можно разблокировать только после полного исполнения обязательств перед кредиторами. Обязательства физ лица считаются исполненными, если:
- заёмщик вернул долг в полном объёме на этапе реструктуризации;
- задолженность частично погашена на этапе реализации имущества, а оставшаяся её часть списана в результате признания гражданина банкротом.
Финансовый управляющий не обязан лично оповещать кредитные организации об окончании процедуры банкротства и необходимости разморозки счетов гражданина. Сведения о завершении процедуры публикуются в ЕФРСБ в течение десяти дней после вынесения судом соответствующего определения.
Ответственность за разблокировку счетов лежит на самом гражданине и обслуживающих его банках:
- Кредитные организации считаются извещёнными о поступлении сведений в ЕФРСБ автоматически в течение пяти рабочих дней с момента их публикации.
- Уведомление о необходимости разблокировать карту может поступить в банк в более ранний срок от финансового управляющего или самого гражданина (со ссылкой на публикацию в ЕФРСБ).
Многие банки осуществляют мониторинг объявлений и разблокировку средств должника автоматически. В среднем на это требуется 1-3 рабочих дня.