Банкротство позволяет неплательщику избавиться от обязательств, но списание долга не всегда происходит просто так. Закон учитывает интересы кредиторов: если у должника есть имущество, которое можно направить на погашение задолженности, оно будет реализовано в пользу заимодавцев. Для определения лиц, которые претендуют на банкротное имущество, составляется реестр кредиторов. Невключение кредитора в список может произойти по разным причинам: забывчивость должника или умышленное сокрытие им информации, невнимательность финансового управляющего или кредитора. В зависимости от типа банкротной процедуры незаявленный кредитор может оказаться в выгодном или крайне сложном положении. Разберёмся, как включение в реестр влияет на право требования долга и возможность получения средств из конкурсной массы.
Как составляется реестр кредиторов
Реестр кредиторов – это список лиц, которым должен финансово несостоятельный гражданин.
В описи указываются сведения о:
- кредиторах (ФИО или наименование, адрес, банковские реквизиты) в порядке очерёдности;
- задолженности (тип заимствования, документ-основание, дата возникновения и размер займа);
- погашении требований.
В зависимости от инициатора банкротства и типа процедуры существует несколько способов составления списка кредиторов:
- Заимодавцев и их требования указывает должник (при самостоятельной подаче заявления через МФЦ). Кредитор не имеет права заявить свои требования лично.
- Финансовый управляющий составляет список на основании предоставленной должником информации и заявок кредиторов (если физлицо подаёт документы на судебное банкротство). Неплательщик предоставляет управленцу кредитные договоры, долговые расписки, квитанции ЖКХ, постановления о выписке штрафов и т.д. Перед включением требований в перечень управляющий проверяет их обоснованность. Управленец вправе уточнить размер задолженности у кредитора.
- Кредиторы заявляют свои требования самостоятельно (если судебное банкротство инициировал один из заимодавцев). Кредитор, который инициировал процедуру несостоятельности заёмщика, не владеет информацией о других его обязательствах. При открытии банкротного дела финансовый управляющий публикует в СМИ объявления о начале и ходе процедуры банкротства. Кредиторы, получившие информацию о банкротстве неплательщика, вправе подать заявку на включение их требований в общий список.
Составление списка заимствований выполняет две задачи:
- Определение объёма списываемых обязательств (необходимо для понимания, сколько денег будет списано по итогам проведения банкротного процесса).
- Учёт интересов кредиторов (заимодавцы вправе получить выручку от реализации конкурсной массы).
При подаче заявления на внесудебное банкротство гражданин составляет список непогашенных обязательств и ждёт их списания через 6 месяцев. В случае судебного банкротства неплательщик сообщает о своих обязательствах финансовому управляющему, который составляет список кредиторов и проводит финансовое оздоровление гражданина-банкрота. Судебное банкротство длится 6-10 месяцев.
Виды требований к банкроту
Требования, предъявляемые к гражданину-банкроту, делятся на 2 типа:
- Действительные, возникшие до подачи заявления (кредиты банков; займы МФО, физических лиц, организаций; долг по оплате налогов, штрафов, квитанций ЖКУ). Такие требования включаются в реестр и удовлетворяются в порядке очерёдности. Если имущества гражданина недостаточно, оставшаяся непогашенной часть долга аннулируется.
- Текущие, возникшие в процессе банкротства (кредиты, оформленные с согласия или без согласия управляющего, плата за ЖКУ, аренду квартиры, детский сад и др). Эти требования не включаются в опись и погашаются из средств, выделяемых банкроту на жизнь.
Чаще всего заёмщик и его кредиторы могут включить в перечень только действительные требования, сформировавшиеся до подачи заявления в МФЦ или суд. Текущие долги не будут аннулированы и останутся «висеть» на банкроте.
Удовлетворение текущих требований происходит из средств, выделяемых банкроту на жизнь:
- прожиточный минимум на банкрота и нетрудоспособных членов семьи;
- выплаты на детей;
- другие защищённые от взыскания доходы;
- 50 000 рублей на специальном банковском счёте (на этапе реструктуризации).
В процессе банкротства доходами должника заведует финансовый управляющий. Он выдаёт неплательщику только необходимый для жизни минимум. Если этих средств не хватает, гражданин вправе направить в суд ходатайство об увеличении выплат. Нехватку денег нужно подтвердить документами (договор аренды жилья, квитанции ЖКУ и др.).
Чего делать не стоит, если денег не хватает, так это оформлять новые кредиты, надеясь на их обнуление:
- Такие заимствования относятся к текущим платежам и не могут быть списаны в рамках начатой процедуры. В случае неисполнения обязательств банк или МФО будет начислять штрафы за просрочку, и гражданин рискует угодить в новую долговую яму.
- Сделки с имуществом (в т.ч. с денежными активами) проводятся только с согласия финуправляющего. Взятие кредита приведёт к росту долговой нагрузки и так неплатёжеспособного должника, поэтому согласие на его оформление управленец не даст. Обращение за кредитом в обход управленца грозит тем, что суд откажет в банкротстве и не спишет даже действующие займы.
Многие должники обещают себе начать новую жизнь после списания действующих обязательств. На самом же деле соблюдать «кредитную гигиену» стоит с момента подачи заявки на банкротство. Большинство обязательств, возникших в ходе банкротного дела, не будет включено в реестр и не спишется даже при получении статуса банкрота.
Что будет с неуказанными требованиями кредиторов
«Судьба» требований незаявленных кредиторов определяется видом банкротной процедуры:
- Внесудебное банкротство списывает только указанные в приложении к заявке обязательства. Если кредитор не был включён в список, его заимствования не обнулятся: заимодавец сохраняет право требовать возврата денег после процедуры. В этой ситуации невключение в реестр не страшно (и даже выгодно) кредитору, т.к. он может рассчитывать на возврат денег в будущем. Должнику-заявителю, напротив, необходимо подойти к составлению реестра особенно внимательно.
- Судебное банкротство списывает все обязательства (независимо от включения их в перечень). В случае пропуска кредитором срока, отведённого на предъявление своих требований, задолженность перед ним безвозвратно спишется. Получить возврат денег в будущем будет невозможно даже при восстановлении платёжеспособности гражданина-банкрота. Включение в реестр также не гарантирует удовлетворение требований: имущества неплательщика может оказаться недостаточно. Но в этой ситуации кредитор хотя бы попытается вернуть часть одолженных средств. Если заёмщик банкротится через суд, кредитору выгодно быть включённым в реестр. В противном случае он теряет право даже на частичный возврат задолженности.
Кроме того, существуют требования, списание которых невозможно по закону (ни в рамках внесудебного, ни в процессе судебного банкротства):
- выплата зарплаты и выходного пособия (при банкротстве ИП);
- возмещение физического вреда, причинённого третьим лицам (их жизни или здоровью);
- компенсация моральных страданий;
- алиментные выплаты.
Долги перед кредиторами не будут списаны вовсе, если гражданин совершил противоправные действия в ходе признания несостоятельности:
- обвинён в фиктивном или преднамеренном банкротстве;
- ввел в заблуждение финансового управляющего, препятствовал его работе, предоставил ложную информацию;
- скрыл или сознательно уничтожил своё имущество.
Когда незаявленные кредиторы вправе требовать возврата денег
Не включённые в реестр кредиторы имеют право на взыскание денег с гражданина-банкрота в следующих ситуациях:
- Гражданин прошёл банкротство через МФЦ и не указал требования кредитора в приложении к заявке (незаявленные требования остаются в силе даже при наличии у неплательщика статуса банкрота).
- Требования связаны с личностью должника, и их списание запрещено законом (компенсация морального, физического, умышленно нанесённого вреда). Право на получение таких выплат есть как у заявленных, так и у незаявленных в описи кредиторов.
- Требования возникли после подачи заявления на банкротство и являются текущими.
- Признание несостоятельности не состоялось (в банкротстве было отказано в связи с неправомерными действиями гражданина).
Кредиторы вправе добиваться удовлетворения таких требований любыми не запрещёнными законом способами: напоминать о задолженности, продать кредит коллекторам, обратиться в суд, передать решение суда на исполнение судебным приставам.
У гражданина-должника есть несколько вариантов:
- Погасить долг добровольно.
- Обратиться в банк за реструктуризацией или рефинансированием заимствований.
- Взять кредит на погашение долга (например, перед физическими лицами, управляющими компаниями, налоговой).
- Дожидаться принудительного взыскания денег приставами.
- Пройти банкротство повторно (не ранее чем через 5 лет).
Невключение кредитора в реестр может выйти боком как заимодавцу, так и должнику. Обязательства перед неуказанным кредитором не учитываются при списании задолженности. При судебном аннулировании долга такой кредитор не получит ничего, при банкротстве через МФЦ у заимодавца останется право требования денег с новоиспечённого банкрота. Поэтому при судебном банкротстве потери от некорректного составления списка требований несёт заимодавец, при списании обязательств через МФЦ – должник.