Банкротство, если официально трудоустроен

Существует миф, что банкротство доступно только гражданам, не имеющим имущества и дохода. В действительности объявить себя несостоятельным может любой должник, не способный исполнять свои финансовые обязательства. Утратить возможность вносить ежемесячные платежи по кредитам может и работающий гражданин. Например, в связи с понижением в должности и потерей части дохода, изменением состава семьи, переездом и т.д. Разберёмся, как пройти процедуру банкротства физического лица, если официально работаешь.

Можно ли подать на банкротство, имея официальный доход

Подать заявление о признании своей несостоятельности может любой гражданин, соответствующий критериям банкротства.

Физическое лицо имеет право на списание обязательств в случае, если оно соответствует критериям:

• Неплатёжеспособности (заёмщик перестал вносить платежи, сумма просроченной задолженности достигла 10% от объёма долга).
• Недостаточности имущества (долги неплательщика превышают стоимость его активов).

При этом должны были наступить объективные обстоятельства, помешавшие заёмщику рассчитаться с кредиторами. Например, снижение уровня дохода ввиду увольнения или понижения в должности, необходимость дорогого лечения, появление иждивенцев и т.д. Размер обязательств значения не имеет. Если гражданин набрал кредитов, заведомо понимая, что не сможет их погасить, оформить банкротство не получится. Такие действия суд признает мошенничеством.

Физическое лицо обязано подать заявление на банкротство, если:

• Наблюдаются критерии неплатёжеспособности и недостаточности имущества.
• Сумма задолженности составляет не менее 500 000 рублей с просрочкой 3 и более месяцев.

Как видно, никаких требований относительно работы закон не содержит. Работающий человек также может быть не в состоянии рассчитаться с кредитором. Например:

• весь доход уходит на обеспечение текущих потребностей семьи;
• гражданин не имеет имущества, которое можно было бы продать.

Поэтому признавать банкротами разрешено:

• работающих по найму граждан любых профессий (в том числе военных, чиновников, банкиров, общественных деятелей);
• работающих на себя (самозанятых, ИП);
• граждан, не имеющих работы или работающих без трудового договора (нетрудоустроенных и не стремящихся получить официальную работу);
• официально безработных (по закону безработными считаются граждане, находящиеся в активном поиске работы, числящиеся на бирже труда и получающие пособие по безработице);
• нетрудоспособных граждан (инвалидов, пенсионеров);
• учащихся (студентов колледжей, вузов).

Однако некоторые ограничения на возможность прохождения банкротства официальная работа всё же накладывает. В частности, на порядок проведения процедуры.

Варианты банкротства для официально трудоустроенных

Банкротство можно проходить двумя способами: через суд или МФЦ. Официально работающему гражданину банкротство через МФЦ недоступно.

Внесудебное банкротство обязывает гражданина иметь закрытое исполнительное производство (как подтверждение отсутствия у него активов для покрытия долга). Если у человека есть работа, пристав-исполнитель будет осуществлять удержания с зарплаты и не закроет производство. Соответственно, один из критериев внесудебного банкротства не будет выполнен.

Единственный вариант для официально трудоустроенного гражданина – банкротство через арбитражный суд. Заявление о признании несостоятельности может подаваться как заёмщиком, так и его кредиторами. Обратиться за судебным списанием задолженности можно с любой суммой долга. Главное, чтобы сумма обязательств превышала судебные издержки. Расходы на проведение процедуры составят от 50 до 150 тысяч рублей. Если долг меньше или равен судебным расходам, смысла в процедуре банкротства нет – можно просто перечислить эти деньги кредиторам.

Судебное банкротство может пойти по двум сценариям:

1. Реструктуризация долга.
2. Реализация имущества.

Реструктуризация – это изменение условий возврата долга в соответствии с финансовыми возможностями должника. Если у гражданина есть постоянный доход, он может направить его на возврат задолженности. В случае погашения долга в полном объёме должник сохранит имущество и не получит статус банкрота (несмотря на то, что возврат задолженности проходил в рамках банкротного процесса).

Отличия судебной реструктуризации от банковской:

• Погашение долга должно произойти в пятилетний срок.
• План реструктуризации разрабатывают не сотрудники банка, а финансовый управляющий. Он анализирует доходы неплательщика и оценивает их достаточность для погашения задолженности и удовлетворения текущих жизненных потребностей.
• Прекращается начисление санкций за пропуск невнесённых ранее платежей.
• Процент за пользование деньгами устанавливается на уровне ключевой ставки ЦБ.
• Все кредиты объединяются в один.
• Должник не обязан следить за своевременностью внесения платежей. Деньги с его счёта кредитору переводит финуправляющий.

Реструктуризация задолженности вводится судом первой по умолчанию. Если банкрот желает пропустить этот этап и перейти напрямую к реализации имущества, он должен направить соответствующее ходатайство в суд.

Реализация имущества – это погашение задолженности неплательщика за счёт выручки от продажи его активов на торгах. В состав конкурсной массы включаются все активы неплательщика, в том числе сбережения и периодические доходы (зарплата). Исключение составляет собственность, минимально необходимая для жизни. Финансовый управляющий проводит розыск активов неплательщика, направляя запросы в государственные реестры. Помимо этого, управленец анализирует сделки банкрота за последние 3 года. Если гражданин попытался скрыть собственность, переписав её на родственников, сделка будет аннулирована.

Если доходы должника невелики, а средств от продажи имущества не хватило на покрытие долга, оставшаяся непогашенной часть обязательств будет безвозвратно списана. В будущем кредитор не сможет потребовать возврата денег даже если должник разбогатеет, получит наследство или выиграет в лотерею.

На любом этапе процедуры банкротства стороны могут заключить мировое соглашение. Мировое соглашение – это обоюдовыгодная договорённость, достигнутая между участниками процесса. Иногда должник достигает компромисса с кредитором и более не нуждается в услугах финансового управляющего.

Как работать во время процедуры банкротства

В процессе банкротства должник может продолжать работать в привычном режиме. Уходить с работы для получения права списать обязательства не нужно. Банкротство разрешено законом (не является правонарушением), поэтому уволить потенциального банкрота не может и работодатель.

Наличие изменений в привычном рабочем процессе зависит от занимаемой должности:

• Если человек работает рядовым сотрудником, банкротство никак не отразится на его работе. Он продолжит выполнять должностные обязанности и получать зарплату.
• Если человек занимает должность руководителя, ему придётся на время уступить свой пост. Это связано с законодательным запретом занимать руководящие должности в течение 3, 5, 10 лет после получения статуса банкрота. Запрет действителен 10 лет для кредитных, 5 лет для финансовых, 3 года для прочих организаций. Речь идёт о высшем руководстве компании (руководитель, генеральный директор, главный бухгалтер, их заместители), фигурирующем в официальной отчётности. Менеджеров среднего звена (начальников отделов, руководителей проектов) запрет не касается. Организация вправе не увольнять руководителя-банкрота, а временно понизить его в должности (при наличии вакантных мест). Небольшие частные компании зачастую игнорируют это правило вовсе.

Финансовое положение сотрудника не влияет на качество выполнения им трудовых обязанностей, поэтому банкротство гражданина не должно беспокоить его работодателя.

Что будет с зарплатой

Главные изменения касаются выплаты зарплаты. Рассмотрим особенности её получения:

• Все счета банкрота переходят под контроль финансового управляющего, поэтому самостоятельно получать деньги гражданин не сможет. Зарплата будет ежемесячно выдаваться управляющим согласованным с должником способом (через работодателя, на карту или наличными).
• Гражданин будет получать на руки не всю зарплату. Часть дохода изымается в счёт погашения долга. Размер перечисляемого банкроту дохода будет зависеть от проводимой процедуры, количества иждивенцев и одобренных судом расходов.
• Работодатель не вправе снижать зарплату сотрудника в связи с его банкротством. По документам доход сотрудника остаётся прежним, но часть его направляется на проведение расчётов с кредиторами.

Теперь разберёмся с суммой, на которую вправе рассчитывать гражданин при банкротстве. Если в отношении неплательщика применяется процедура:

1. Реструктуризации, он вправе самостоятельно тратить не более 50 000 рублей в месяц (при условии открытия специального банковского счёта). По решению суда данная сумма может быть увеличена. Траты сверх лимита должны быть одобрены финансовым управляющим.
2. Продажи имущества, банкрот имеет право на ежемесячное получение прожиточного минимума (ПМ). Оставшиеся деньги включаются в состав конкурсной массы для перечисления кредитору.

Ежемесячно выделяемая банкроту сумма зависит от:

• Установленной правительством величины ПМ. Выделяют федеральный и региональные ПМ. Основанием для расчётов становится большая из величин.
• Наличия иждивенцев (нетрудоспособных граждан, материально зависимых от должника). Если банкрот обеспечивает несовершеннолетних детей, заботится о пожилых родителях, ухаживает за нетрудоспособными родственниками, суд может увеличить размер ежемесячного содержания. На каждого из иждивенцев выделяется ПМ, предусмотренный для соответствующей категории (дети, пенсионеры, трудоспособное население). Если в воспитании ребёнка участвуют оба родителя, суд вправе поделить материальную ответственность между ними и предоставить банкроту половину положенного на детей ПМ.
• Наличия избыточных расходов. В ряде ситуаций действительные расходы превышают средние, заложенные в расчёте ПМ. Например, коммунальные платежи в старом жилом фонде намного выше, чем в новостройках. Ряд семей не имеют собственного жилья и вынуждены снимать квартиру (ПМ не учитывает арендные платежи). Суд может принять данные факты во внимание и увеличить размер ежемесячного содержания банкрота.
• Непредвиденных расходов. Время от времени люди сталкиваются с ситуациями, требующими немедленного финансирования. Например, переезд, несчастный случай, поломка техники, затопление квартиры и т.д. При возникновении ЧП банкрот вправе обратиться в суд с ходатайством о выделении дополнительных средств.

Независимо от применяемой процедуры в распоряжении гражданина остаются доходы, защищённые от взыскания: социальные выплаты, государственная поддержка, компенсации, детские пособия, алименты.

Важно отметить: банкротство гражданина никак не отражается на его родственниках. Финансовый управляющий не вправе изымать доходы супругов, детей, родителей банкрота. Неприкосновенным остаётся и имущество родственников. Если актив находится в совместной собственности, реализации подлежит только доля банкрота.

Официальное трудоустройство не мешает процедуре банкротства. Если вы работаете и не имеете возможности самостоятельно собрать документы, обратитесь к юристу. Многие банкротные компании предоставляют услугу банкротства «под ключ» и берут на себя общение со всеми участниками процесса.