Осенью прошлого года ЦБ ужесточил выдачу потребительских кредитов. Регулятор обязал банки рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН). Если заемщик уже отдает по ссудам больше половины своего дохода, то выдавать ему новый кредит не рекомендуется. В противном случае, банку придется застраховать риски, а ставка по такому кредиту будет выше обычной.
После введения этих ограничений банки отклонили две трети заявок на кредиты. Чтобы зря не тратить время на попытки взять у кредитных организаций взаймы, рассчитайте свой ПДН заранее. Так вы сможете сразу оценить свои шансы на получение кредита.
Как посчитать долговую нагрузку
ПДН – это отношение ваших ежемесячных расходов на выплаты по кредитам и займам к вашим официальным доходам. Для начала посчитайте сумму всех платежей по ссудам в месяц и заодно прибавьте к ним платеж по будущему долгу.
Чтобы подсчеты были точными, не забудьте учесть лимит по кредитной карте (прибавьте 5% от кредитного лимита) и дебетовую карту с овердрафтом (включите 10% от задолженности). Если вы являетесь созаемщиком по кредиту, включите в расчеты половину ежемесячного платежа. Формально отказаться от совместного кредита можно, если предоставить кредитору справку о доходах созаемщика.
По теме: Эксперты рассказали, почему россияне бросились в суды списывать кредиты
Стоит заметить, что поручительство и просрочка по коммуналке не учитывается в долговой нагрузке.
Как посчитать свои доходы
При расчете ПДН учитывается ежемесячный доход не за каждый месяц, а среднее годовой значение. Поэтому нужно сложить все официальные доходы за год, включая премию, оплату сверхурочных и другие надбавки. Затем разделите эту сумму на 12 месяцев и вычтите уплаченные налоги.
Если вы недавно устроились на новую работу, то доход оценивается только за последние три месяца. Пенсионеры могут использоваться для расчетов сумму выплаты за любой месяц в течение года.
Далее месячную сумму выплат до кредитам и займам разделите на показатель официального дохода и умножьте на 100%. К примеру, ваш средний доход за год составляет 40 тысяч рублей, а на кредиты вы тратите 10 тысяч рублей: (10 000/40 000)*100% = 25%. Выходит, что на текущие долги вы тратите только четверть от заплаты. Это удовлетворительный показатель, и вы можете позволить себе еще один кредит.
В другом случае, если вы получаете в среднем 25 тысяч рублей, а на кредиты отдаете 15 тысяч рублей, то ваша долговая нагрузка составляет 60%. При таком показателе ПДН вам наверняка откажут в новом кредите.
Напомним, что ЛДПР предложила провести эксперимент по списанию долгов молодым семьям в Москве. Кредитная амнистия будет нацелена на молодых родителей до 30 лет, которые расплачиваются по ссудам за учебу, квартиру или машину.
Ранее лидер ЛДПР Владимир Жириновский в своем сообщении в твиттере призвал простить россиянам все долги по займам перед микрофинансовыми организациями и коллекторами. Он также высказался за ликвидацию всех МФО и частных агентств по взысканию.
