Детей с детства учат, что совать пальцы в розетку — нехорошо. Поручительство по кредиту — из той же серии. Конечно, каждый решает сам, стоит ли помогать шапочным знакомым или попавшим в сложную ситуацию родственникам. Просто помните: банк считает поручителя вторым заемщиком. Как только знакомый, сват, брат или внук забудет внести ежемесячный платеж, кредиторы возьмутся за поручителя.
Наивные люди не понимают, что поручительство — это дополнительная гарантия возврата долга. Гарантия! Поручитель гарантирует, что в случае непредвиденных обстоятельств вернёт долг за заемщика. Впрочем, иногда необходимо оказать помощь близкому человеку. Например, помочь сыну взять ипотеку, чтобы выпроводить его с женой и внуком-непоседой из родительской квартиры. Так что от сумы и поручительства не зарекайся! Вот почему каждый россиянин обязан знать о последствиях поручительства и осознавать свою меру ответственности.
Что такое поручительство?
Поручительство — это когда приходишь в банк с племянником, подписываешь какие-то бумаги, забываешь об этом на год, а потом коллекторы звонят и требуют вернуть миллион рублей. При этом родственник уехал в неизвестном направлении и прислал смс с просьбой «понять и простить».
Часто люди обращаются в суд за банкротством физических лиц именно из-за долгов по поручительству. На поручителя перекладываются проценты, пени, штрафы, основной долг, исполнительский сбор и даже судебные издержки!
Отказаться от подписи под кредитным договором и своей ответственности не получится. В редких случаях удается перезаключить договор при согласии банка.
Отметим, что банки не возражают против нескольких поручителей по договору. Банкиров устроит даже рота солдат — гарантия возврата средств растет линейно с каждым новым человеком.
Поручительство оказывается выгодно, поскольку банк сулит льготный процент. Стать поручителем вправе каждый совершеннолетний гражданин России, не обязательно родственник.
Порядок оформления
Перефразируя Некрасова, поэтом можешь ты не быть, а поручителем порою быть обязан! Когда просит сын, дочь, сват или брат — грех отказать! Причем формально ничего не придется делать — только поставить подпись и забыть.
Помогать своим отпрыскам — практически обязанность родителей. Тут ничего не попишешь. Однако не стоит брать на себя ответственность за долги компании, даже если начальник очень просит или угрожает увольнением. Если компания разорится, долги перейдут поручителю, причем в ряде случаев их даже не получится списать через банкротство физ. лица. Потому что долг признают субсидиарной ответственностью. Такие долги не списываются, как и алименты.
Промежуточный вывод: родственникам помогай, но проверяй, начальников — игнорируй!
Банки примут не каждого поручителя. Требования стандартные: работа, имущество, доходы, кредитный рейтинг. Если зарплаты или имущества не хватает у заемщика, недостатки компенсирует поручитель. Оформляется договор на бумаге, поручитель ставит подпись — и тем самым гарантирует кредитной организации возврат средств.
Чтобы доказать платежеспособность, поручителю придется собирать справки о зарплате и доходах. Банк проверяет данные так же тщательно, как и документы заемщика. Долги по поручительству списываются в банкротстве, поэтому обманывать банки крайне опасно. За обман судья в будущем откажется избавлять должника от оплаты кредита.
Банки вправе обратиться к поручителю уже на следующий день после возникновения просрочки и даже подать в суд. Например, если заемщик уволился с работы и сидит без денег, банки всерьез возьмутся за поручителя, у которого есть зарплата, автомобиль и дача. Иными словами, банк выбирает, с кого взыскивать деньги и на кого подавать в суд. Заемщик и поручитель в равной степени отвечают по кредиту.
Отметим, что поручитель вправе взыскать с должника деньги, которые вынужден был заплатить банку. Например, если друг не оплачивает задолженность и кредиторы принудительно взыскивают средства, пострадавший из-за поручительства волен обратиться в судебные инстанции и потребовать своё.
Учтите, что банки вправе добавить в договор волнующие их пункты, которые касаются поручителя. Поэтому рекомендуем перед подписанием документа почитать всё, что написано мелкими, средними и даже большими буквами. Лучше думать о себе как о созаемщике и готовиться к часу «Х», когда придется отдавать чужие долги.
Теперь приведём ТОП-3 случая, когда поручительство упраздняется:
- Расторжение договора — маловероятно, долго и дорого. Необходимы веские причины.
- Переоформление договора с заменой поручителя — банк вряд ли даст добро. Впрочем, банкиры согласятся поменять пенсионерку на олигарха.
- Смерть заемщика.
Отметим важное различие между поручителем и созаемщиком. Созаемщик платит по кредиту после смерти заемщика, а поручитель — нет.
Права и обязанности
У получателя кредитных денег есть приятные моменты в жизни — он тратит кредитные деньги и пользуется купленным имуществом. Поручителю же остаются только обязанности — оплачивать кредит, если заемщик перестает вносить ежемесячные платежи. Например, никто не мешает внуку играть на компьютере, купленном в кредит, пока бабушка выплачивает долги.
Выгоднее быть созаемщиком — у него есть не только обязанности, но и права на кредитные деньги, имущество, выделение доли и даже право переоформления собственности. При поручительстве же доброму человеку остается лишь разводить руками и требовать с должника возмещения средств.
Банк не вправе беспокоить поручителя, если кредит пунктуально обслуживается. Обращение за деньгами возможно лишь при возникновении просрочки. У банка есть на выбор три варианта взыскания долгов: требовать выплат с поручителя, должника или сразу с обоих.
Банки в 90% случаев взыскивают долги со всех ответственных по кредиту лиц. Пристав пытается найти деньги и у поручителя, и у должника. Понятно, что у человека, залезшего в долги, взять нечего, а вот случайный попутчик по договору наверняка имеет зарплату, пенсию и счет в банке.
Особенности взыскания кредита с поручителя
Бабушка Тамара поручилась за внука. Что её ждет, если внук связался с плохой компанией и пропал с радаров? — Банк вправе требовать возврата средств как с внука, так и с бабушки. Повлиять на выбор сборщиков долгов пожилая женщина не в силах. Взыскать деньги с пенсионерки проще, чем с безработного внука. Приставы заберут часть пенсии, превышающую прожиточный минимум.
Чтобы не оказаться один на один с большими долгами, поручителю следует узнать график выплат и регулярно проверять, соблюдаются ли сроки. Банк по договору обязан предоставить выписку по кредиту.
Кредитные организации обращаются к поручителям, когда просрочке исполняется несколько месяцев, а до этого взаимодействуют с непосредственными должниками. Например, бабушка Тамара выяснит, что ее внук перестал вносить платежи, лишь тогда, когда просрочка превысит 60-90 дней. Известит женщину судебная повестка.
Ответственность бабушки по кредиту приведет к тому, что за взыскание после короткого суда возьмется ФССП. Пристав арестует счета в банках и начнет регулярно списывать 50% пенсии или зарплаты.
В суде практически невозможно аннулировать ответственность за неуплату чуждого долга. Поручительство делает Тамару полноценным должником по ГК РФ. Конечно, женщине не стоит забывать о возможности заявить о пропуске срока давности в три года и потребовать снижения штрафов. Также пенсионерка вправе добиваться рассрочки и отсрочки выплаты долга.
Ссылка на недобросовестность основного должника не позволит избавиться от ответственности. Поручительство для того и существует, чтобы купировать проблемы неуплаты кредитов.
Более того, в статье 363 ГК РФ сказано, что кредитор вправе взыскать с Тамары не только долги со штрафами, но даже судебные издержки. Иными словами, ответственность по кредитному договору означает не только необходимость выплачивать 100 000 взятых рублей, но и еще 150 000 штрафов, пеней и судебных издержек. Бабушке придется заплатить 250 000 рублей. До этого за пожилую женщину возьмутся коллекторы, приставы заберут часть пенсии и зарплаты. Вдобавок придется заплатить исполнительский сбор 7%.
Как поручителю вернуть деньги или избавиться от долгов?
У поручителя есть два варианта:
- Выплатить кредит и, при необходимости, истребовать деньги у заемщика.
- Не выплачивать кредит и списать долги через процедуру банкротства физических лиц.
Пожилые люди, поручившиеся за нерадивых родственников, списывают неподъемные долги через банкротство. В России существует два вида банкротства:
- судебное;
- внесудебное.
Внесудебное банкротство проходит через МФЦ. В центре списываются долги от 50 000 до 500 000. Упрощенное банкротство подходит для самых бедных россиян. Чтобы заявление приняли, необходимо подождать, пока пристав окончит исполнительное производство. Оно должно окончиться по причине отсутствия имущества и доходов, а не из-за бегства должника.
Судебное банкротство доступно каждому гражданину и позволяет избавиться от долгов в 300 000 рублей и до бесконечности. Чтобы избавиться от задолженностей по поручительству, придется пройти процедуру реализации имущества. При этом банкроту оставят единственное жилье и вещи ценой до 10 000 рублей.
Чтобы успешно пройти процедуру банкротства в суде, необходимо заручиться поддержкой юридической компании. Компания подберет лояльного финансового управляющего, который оспорит чрезмерные требования кредиторов и доведет дело до победного финала. Суд на последнем заседании спишет разом долги по кредитам, займам, налогам, штрафам, распискам и даже коммунальным услугам.
