В 95% случаев, согласно статистике Федресурса, должники сами подают на судебное банкротство физических лиц. Признание несостоятельности позволяет списать долги по кредитам, налогам, займам, штрафам, распискам и даже коммуналке. При этом кредиторы в среднем взыскивают всего 5% долга.
Расскажем, как при банкротстве должника действуют банки, МФО, граждане-кредиторы, ФНС, ПФР, ФССП, управляющие компании и коллекторские агентства.
Действия банков при банкротстве заемщика
Процедура судебного банкротства позволяет физ. лицу списывать почти любые долги. Юристы, помогающие гражданам пройти процедуру, рекомендуют обращаться в суд с задолженностями от 300 000 рублей.
Когда суд на первом заседании признаёт должника банкротом, у кредиторов есть несколько месяцев на то, чтобы записаться в реестр кредиторов. В ходе банкротства имущество должника ценой от 10 000 рублей поступает в конкурсную массу и продается на электронных аукционах. Кредиторы, включившиеся в реестр, имеют право на свою часть средств, вырученных на аукционах. Однако часто при банкротстве у должника нет никакого имущества, кроме единственного жилья. А квартиры или дома, в которых живут банкроты, суд не забирает.
В итоге, как было сказано, кредиторы возвращают в среднем только 5% долгов. В связи с этим многие банки, например, Тинькофф, Альфа, Ренессанс, Райффайзен, иногда даже не включаются в реестр кредиторов и игнорируют банкротство должника, чтобы избежать бесполезных судебных издержек.
Почему банки так поступают? — Во-первых, судебные издержки превысят сумму, которую удастся получить по итогам реализации имущества должника. Во-вторых, долг можно продать коллекторскому агентству и получить чуть больше.
Речь не идет о так называемых «залоговых кредиторах», которые при банкротстве ведут себя сверхактивно. Они никогда не пропускают процедуру и часто сами её инициируют. Например, когда гражданин берет ипотеку в Сбере, банк становится его залоговым кредитором и в банкротстве получает почти все вырученные средства при продаже залогового имущества — 80% его стоимости. Причем реализуется даже единственное жилье, если оно находится в залоге или ипотеке.
Действия МФО при банкротстве
Банкротство не делит долги перед банками и МФО на категории. Списание проходит по единым правилам закона № 127-ФЗ. Поэтому микрофинансовые организации ведут себя в банкротстве примерно так же, как ведут небольшие банки.
Выше мы привели в пример Тинькофф. Банк часто не регистрируется в реестре кредиторов и продает долги коллекторам. МФО действуют аналогично: не тратят силы на присутствие в суде и продают долги агентствам.
Приведем типичный пример. Алексей взял займ, а через полгода подал на банкротство. В заявлении он указал крупные банки, а МФО — забыл. Кредитная организация также не объявилась в суде. Через год на Алексея вышли коллекторы и потребовали вернуть долг по займу. Отметим, что долг всё равно списан, а коллекторы действует вне рамок закона.
Действия кредиторов-граждан при банкротстве должника
Банки и МФО не проявляют большой активности при взыскании долга. Ведь у них сотни, тысячи и десятки тысяч клиентов, и каждый отдельный долг — капля в море. Совсем иначе дело обстоит в случае выдачи займа физ. лицом. Иной раз ссоры из-за долгов между людьми доходят до поножовщины. Россияне активно участвуют в банкротных делах и с охотой включаются в реестр кредиторов.
Если долг достаточно велик, кредиторы-граждане роют носом землю: активно разыскивают имущество должника и помогают финансовому управляющему проверять сделки должника за три года. Велик риск, что дотошный кредитор по расписке оспорит продажу квартиры или автомобиля, совершенную банкротом после получения денег взаймы.
Физ. лица никогда не смиряются с поражением в суде, подают апелляции и даже доходят до Верховного суда. Людей можно понять: они теряют огромные деньги, которые зарабатывали годами. Это не рядовой кредит в банке.
Действия ФНС И ПФР при банкротстве
Налоговая служба всегда включается в реестр кредиторов при банкротстве должника. Избегать банкротства — не в правилах государственных структур. Участие ФНС никак не влияет на процедуру — это просто ещё один кредитор.
Налоговая служба — огромная структура, и банкротство отдельных должников ведомство беспокоит не слишком сильно.
Когда речь идет о крупной сумме налогов, ФНС проводит расследование и старается привлечь должника по уголовной статье за неуплату. В таком случае суд отказывает в списании долгов по итогам банкротства.
Долги перед ПФР суммируются вместе с остальными налоговыми задолженностями. Интересы фонда представляют сотрудники ФНС.
Действия приставов при банкротстве
В случае признания должника банкротом судебный пристав должен окончить исполнительное производство и передать дело финансовому управляющему. В связи с этим все аресты карт, счетов, имущества будут сняты. Однако должник по-прежнему не сможет распоряжаться своими финансами, потому что на время банкротства (6-7 месяцев) все счета и карты возьмет под контроль управляющий, назначенный судом на первом заседании. Управляющий выделит из доходов прожиточный минимум на должника и его иждивенцев.
Судебный пристав — незаинтересованное лицо, поэтому ждать каких-то сюрпризов от него не стоит. Однако приставы загружены работой, поэтому часто тянут с передачей дел управляющему — и тем самым затягивают процедуру.
Действия коллекторов при банкротстве
После признания должника банкротом коллекторское агентство обязано прекратить действия по взысканию долга. Все отношения с должником переводятся в формат банкротства. Коллекторам для взыскания задолженности нужно записаться в реестр кредиторов и наравне с остальными претендовать на свою часть.
Коллекторы в силу специфики работы не так легко расстаются с желанием взыскать задолженности, так что не всегда прекращают преследовать должника даже в банкротстве.
Чтобы освободиться от навязчивых сборщиков долгов, лучше всего воспользоваться помощью юристов. В банкротстве без поддержки юридической компании всё равно не обойтись.
Действия управляющих компаний при банкротстве по долгам за ЖКУ
Россияне весьма неохотно платят за коммунальные услуги, поэтому управляющим компаниям (УК) приходится активно действовать в период банкротства. Во-первых, компании всегда включаются в реестр кредиторов, во-вторых, они стараются разыскать спрятанное имущество должника и оспорить сделки за три года.
Учтите, что УК имеют преимущество при взыскании текущих долгов, то есть тех, что образовались во время банкротства.
Какие долги не списываются при банкротстве?
Осталось сказать, что банкротство физических лиц, судебное и внесудебное, не списывает ровно пять видов долгов:
- алименты;
- компенсацию ущерба за преступления;
- зарплату наемных работников;
- субсидиарную ответственность;
- текущие задолженности.
В последнем случае речь идёт о долгах, накопленных во время процедуры. Например, иногда должники не платят за коммунальные услуги и мобильную связь. На последнем заседании суд спишет всё разом, однако текущие задолженности за свет, газ, воду и мобильник останутся с банкротом.
