Что нужно, чтобы закрыть счет в банке после банкротства

На время процедуры банкротства должник теряет доступ к своим банковским картам: открытием и закрытием счетов занимается финансовый управляющий (ФУ). Управляющие ведут десятки банкротных дел одновременно и завалены работой. Если ФУ забыл направить соответствующие распоряжения в банки, часть ненужных счетов может остаться действующими. Разберёмся, как закрыть счета после получения статуса банкрота.

Виды банковских счетов физических лиц

Граждане могут открывать несколько видов банковских счетов (БС):

• Текущий: предназначен для повседневных операций (зачисление зарплаты, поступление переводов, оплата покупок). Текущий БС привязан к дебетовой карте и обеспечивает быстрый доступ к средствам.
• Накопительный: в отличие от текущего, позволяет положить деньги на хранение под небольшой процент (меньший, чем по вкладам). Пополнение и снятие денег с накопительного БС не ограничено.
• Депозитный: используется для размещения средств под процент с целью их сохранения и накопления. В зависимости от условий договора до окончания срока вклада доступ к деньгам может быть ограничен.
• Ссудный: внутренний счёт банка, открывается для учёта операций по кредитам (ипотечным, потребительским, кредитной карте). С его помощью сотрудники банка следят за погашением задолженности и начислением процентов.
• Инвестиционный: используется для операций с финансовыми инструментами, позволяет участвовать в биржевых торгах и инвестировать средства в ценные бумаги.
• Расчётный: открывается для управления доходами и расходами бизнеса. Гражданин может открыть такой счёт, только если зарегистрирован в качестве ИП.

Во время банкротства гражданин теряет право свободно пользоваться и распоряжаться своими БС. 

Что происходит со счетами гражданина во время банкротства

На время проведения банкротства все БС должника переходят под контроль финансового управляющего.

В права и обязанности ФУ входит:

• контроль за поступлением денег и совершение платежей с текущего и расчётного БС;
• управление средствами на накопительных, депозитных и инвестиционных БС (в т.ч. изъятие сбережений для погашения долга);
• учёт задолженности по ссудам, направление средств на её погашение.

Гражданин-банкрот теряет доступ к своим БС:

• ФУ изымает пластиковые карты должника и блокирует доступ к расходным банковским операциям (снятие наличных, переводы средств, оплата покупок).
• Поступления денег и сбережения гражданина управляющий перечисляет кредиторам (за исключением средств, отведённых банкроту на жизнь).
• Должник не вправе самостоятельно закрывать и открывать БС: это возможно только с разрешения финансового управляющего. Управляющий же может открывать и закрывать счета должника, не спрашивая его разрешения.

Банкрот вправе самостоятельно расходовать лишь отведённый ему минимум средств:

• не более 50 000 рублей в процедуре реструктуризации;
• деньги в размере прожиточного минимума (ПМ) на себя и иждивенцев в процедуре реализации имущества.

По решению суда денежное содержание гражданина может быть увеличено. Например, если банкроту требуются средства на аренду квартиры, оплату лечения, ремонт сломавшейся техники. Вдобавок к ПМ управляющий перечисляет должнику все социальные выплаты.

Для перечисления денег на жизнь гражданину открывается специальный БС (иногда в качестве специального выбирается один из текущих). Средствами с этого счёта можно пользоваться без ограничений.

После завершения процедуры задолженность банкрота должна быть списана, а ссудные БС закрыты. Этим занимается финансовый управляющий. Но бывает, что управленцы забывают проверить закрытие счетов из-за загруженности. Возможна и другая ситуация: нередко ссудные БС остаются открытыми из-за технических ошибок. Поэтому банкроту лучше проверить факт закрытия счетов самостоятельно.

Нужно ли закрывать счета после банкротства

Финансовый управляющий распоряжается активами неплательщика только во время банкротного процесса. После вступления в силу определения суда о завершении процедуры право распоряжения имуществом возвращается к новоиспечённому банкроту. С этого момента он может принимать решения об открытии и закрытии БС самостоятельно, не спрашивая разрешения управленца.

Первое, что нужно сделать – проверить, чтобы управленец закрыл все ссудные БС (по кредитам и кредитным картам). Если задолженность продолжит числиться действующей, банкрот может столкнуться с:

• начислением платы за обслуживание БС и образованием новой просрочки;
• трудностями в получении кредитов (ведь задолженность останется «висеть» в кредитной истории).

На время банкротства ФУ мог открыть должнику специальный БС или отдельный счёт для зачисления социальных выплат. После завершения процедуры их можно закрыть.

«Судьбу» остальных видов БС (текущие, накопительные, депозитные, инвестиционные) должник волен решать самостоятельно. Их можно закрыть или оставить действующими, в зависимости от дальнейших финансовых целей. Чаще всего управляющий закрывает эти счета ещё в процессе банкротства, т.к. после выплаты долга они остаются пустыми. Если БС остались открытыми, гражданин может продолжить пользоваться ими.

Как проверить наличие счетов

Проверить действующие БС можно несколькими способами:

• В приложениях банков. После завершения процедуры доступ к онлайн-банкингу восстанавливается. В мобильных приложениях можно увидеть все виды БС в разбивке по банкам.
• Отчёт БКИ. Кредитная история содержит данные о задолженности, т.е. показывает наличие ссудных БС (по кредитам и кредиткам).
• Сайт ФНС. Вкладку со списком всех открытых счетов можно найти в личном кабинете налогоплательщика. В перечне указывается название банка, даты открытия, закрытия и тип БС. Важно учитывать, что кредитные организации получили распоряжение сообщать налоговикам о счетах граждан лишь с 2017 года. Поэтому БС, открытые ранее, могли не попасть в перечень.
• Портал «Госуслуги». Сервис дублирует информацию из базы ФНС.

После завершения процедуры банкротства можно закрыть ненужные БС, не спрашивая разрешение управляющего.

Как закрыть банковские счета после банкротства

В зависимости от вида БС его можно закрыть:

• В мобильном приложении (накопительные, депозитные, инвестиционные).
• В офисе банка (кредитные, некоторые текущие).

При закрытии ссудного БС важно:

1. Убедиться, что задолженность погашена (иначе счёт не закроют). 
2. Изучить правила закрытия БС. Кредитную карту можно закрыть только в офисе банка (в приложении такая опция, как правило, недоступна). Кредит «закрывается» автоматически после выплаты задолженности. 
3. Получить справку о полном исполнении обязательств перед банком (о погашении задолженности).
4. Проверить кредитную историю. Спустя 1-2 месяца после погашения долга рекомендуем запросить отчёт БКИ. Важно, чтобы банк не забыл передать в бюро информацию о погашении кредита. Если задолженность числится действующей, нужно указать банку на ошибку.

При закрытии дебетовых карт не забудьте:

1. Снять или перевести на другую карту остаток денег (можно получить их наличными в кассе банка).
2. Предоставить работодателю реквизиты другой карты для зачисления зарплаты.
3. Предоставить реквизиты другой карты социальным фондам (для зачисления пособий), организациям (например, для перечисления дивидендов).

Если банк отказывает в совершении операции, ссылаясь на банкротство, нужно предоставить сотруднику копию судебного акта о завершении процедуры.

После получения статуса банкрота картами можно продолжать пользоваться без ограничений. Трудностей с открытием текущих БС не возникнет – их количество ничем не ограничено. С кредитными картами могут возникнуть сложности. Кредитка – это тот же кредит, но в форме овердрафта (вы берёте столько денег, сколько нужно, в удобное время). Поэтому в оформлении кредитки банкроту могут отказать. 

Важно: обращаясь за кредитной картой, банкрот должен сообщать банку о своём статусе в течение пяти лет после процедуры.

Можно ли закрыть карты в процессе банкротства

В зависимости от типа банкротной процедуры гражданину предоставляется разный объём прав:

1. При судебном банкротстве на совершение любого действия с активами требуется согласие финансового управляющего. Если банкрот хочет закрыть карту, он должен попросить об этом управленца. Решение остаётся за управляющим: он может согласиться закрыть БС или отклонить просьбу.
2. При внесудебном банкротстве банковские операции не ограничиваются. Гражданин вправе открывать и закрывать БС без ограничений (за исключением кредитных). Но этим правом лучше не злоупотреблять. Если банк-кредитор увидит карты, на которых будет достаточный объём средств, он может инициировать судебное банкротство неплательщика. В открытии кредитки банкроту, скорее всего, откажут – банк увидит сведения о начале процедуры внесудебного банкротства в реестре. Если нерадивый сотрудник банка не проверит клиента на банкротство и одобрит открытие карты, долг по ней будет считаться текущим. Текущие обязательства не попадают в реестр задолженности, а значит не будут списаны.

После списания обязательств важно перепроверить управленца: если он оставил открытыми ненужные банкроту карты, лучше их закрыть. Особо внимательно стоит отнестись к ссудным БС. После списания кредитов рекомендуем получить в банке справку об отсутствии задолженности.