Частичное банкротство физических лиц

Должники часто спрашивают: можно ли списать только часть обязательств? Условно, избавиться от быстрорастущего долга перед МФО, но продолжить выплачивать кредиты банков. Отвечаем: иногда банкротство действительно освобождает не от всех задолженностей. Но зависит это не от желания должника. Разберёмся, что называют частичным банкротством и какие долги останутся действующими.

Возможно ли частичное банкротство

Закон не содержит понятия «частичного банкротства», но на практике суд иногда освобождает должника не от всех обязательств.

Банкротная процедура подразумевает под собой две вещи:

1. Списание задолженностей. Суд аннулирует долги, которые не удалось погасить за счёт доходов и имущества должника.
2. Объявление неплательщика банкротом. Статус накладывает на гражданина ряд ограничений. Среди них запрет на повторное прохождение процедуры в ближайшие 5 лет, невозможность некоторое время занимать руководящие должности и обязанность сообщать банкам о факте списания долгов при обращении за кредитами в течение того же 5-летнего срока.

В обиходе частичным банкротством называют ситуацию, когда одни долги списываются, а другие остаются действующими. При этом статус банкрота остаётся полным. Нельзя, например:

• Исключить часть запретов – допустим, сохранить человеку должность директора организации, но запретить проходить банкротство повторно.
• Сократить срок действия ограничений – например, снять гражданина с позиции руководителя юрлица не на 3, а на 1 год.

То есть последствия признания несостоятельности применяются к банкроту, даже если были аннулированы не все долги. Поэтому, говоря о частичном банкротстве, мы подразумеваем только неполное списание обязательств.

Какие долги банкрота не спишут 

Рассмотрим типичный пример. Гражданину задержали выплату зарплаты, и он набрал микрозаймов для внесения текущих платежей по потребкредитам и ипотеке. В следующем месяце ему пришлось платить не только банкам, но и погашать долги перед МФО. Денег на обслуживание всех обязательств нет, а проценты по микрозаймам растут как снежный ком. Человек понимает, что в случае банкротства ему придётся попрощаться с частью имущества – в том числе с ипотечной квартирой. Но и задолженности по микрокредитам рано или поздно дойдут до приставов, которые займутся принудительным взысканием. Поэтому гражданину было бы выгодно списать только долги перед МФО, а кредиты банков продолжить гасить как прежде, чтобы сохранить имущество. Возможно ли реализовать такой план? К сожалению, нет.

Обязательства, которые останутся действующими, определяет закон. На его основании суд выносит соответствующий вердикт. Гражданину права выбора не предоставлено.

Суд принимает решение исходя из:

1. Типа обязательств: некоторые виды задолженностей не могут быть списаны в силу их особой природы. Кредитные долги перед банками и МФО к таковым не относятся и в идеале аннулируются в полном объёме, даже если должник о них не заявил. Отказ в их списании возможен, но по другим причинам.
2. Действий должника до подачи заявления о несостоятельности.
3. Поведения неплательщика в процессе банкротства.

По закону списанию не подлежат следующие типы обязательств:

1. Алиментные платежи – то есть деньги, предназначенные для содержания детей, нетрудоспособных родственников, супругов.
2. Возмещение вреда жизни или здоровью (например, выплата пострадавшему в ДТП, которое устроил должник), морального вреда.
3. Компенсация за преднамеренную порчу имущества (например, возмещение ущерба за сознательную порчу автомобиля соседа или вандализм).
4. Текущие платежи, возникшие после запуска банкротного дела: налоги, судебные расходы, плата за коммунальные услуги, детские сады, обучение, аренду квартиры и прочие регулярные траты.
5. Задолженности по зарплате: если гражданин зарегистрирован в качестве ИП, он обязан оплатить труд сотрудников, даже если закрыл бизнес.
6. Субсидиарная ответственность: если гражданин был руководителем юрлица и довёл его до неплатёжеспособности, долг «повесят» на него. Не аннулируются и взысканные с человека убытки, причинённые им компании, к управлению которой он был причастен.
7. Обязательства, возникшие в результате оспаривания предбанкротных сделок должника.

Эти долги останутся действующими в любом случае. Но если банкрот вёл себя недобросовестно, суд может отказать в списании и всех прочих обязательств.

Примеры недобросовестного поведения потенциального банкрота:

• Совершение неправомерных действий, повлёкших финансовый ущерб для кредиторов (например, мошенничество).
• Предоставление заведомо ложных сведений при оформлении кредита (заёмщик «приукрасил» зарплату или занизил долговую нагрузку).
• Злостное – то есть умышленное – уклонение от выполнения обязательств («игры в прятки» с приставами, сокрытие имущества от взыскателей, смена адресов и пр.).
• Намеренное доведение себя до неплатёжеспособности (гражданин набрал кредитов, понимая, что не сможет их вернуть).
• Фиктивная несостоятельность (должник заявил о неплатёжеспособности, хотя в действительности деньги у него есть).

Примеры недобросовестного поведения в процессе списания задолженности:

• Отказ от сотрудничества с финансовым управляющим.
• Предоставление управленцу недостоверной информации (о месте проживания, имуществе, доходах).
• Сокрытие активов (переписывание на родственников, продажа за бесценок, перегон автомобиля).
• Отчуждение имущества без согласия управляющего (продажа бытовой техники, электроники, мебели).
• Утаивание доходов (хранение наличных, зарплата «в конверте», неофициальная подработка).
• Взятие кредитов без ведома финансового управляющего.

Если поведение должника будет признано недобросовестным, суд может отказать в списании обязательств:

• Полностью. Мера применяется при злостных нарушениях, негативно повлиявших на положение всех кредиторов банкрота (например, финансовое мошенничество, отказ от сотрудничества с управляющим).
• Частично. Действующими остаются долги, в связи с которыми совершено нарушение. Например, суд не аннулирует кредит, при оформлении которого должник завысил доходы.

Но есть особая ситуация, когда «частичное банкротство» происходит в пользу гражданина. С 2024 года должники получили право сохранить единственное жильё, которое находится в залоге у банка. Это ещё один случай, когда кредитные обязательства остаются действующими несмотря на статус банкрота. Спасти ипотечную квартиру можно двумя способами:

1. Найти третье лицо, которое погасит долг перед банком в период банкротства. В дальнейшем банкрот должен вернуть плательщику предоставленную сумму, если, конечно, они не договорятся об ином.
2. Заключить мировое соглашение с банком и выплачивать заём на прежних условиях. Заработков должника должно быть достаточно для погашения ипотечного кредита. Поэтому такой вариант доступен, если долг перед прочими кредиторами невелик или у гражданина есть доходы, исключённые из конкурсной массы (например, выплаты военнослужащим). Либо опять-таки нашлось третье лицо, готовое выполнять обязательства за должника.

Частичное банкротство через МФЦ

Отдельно рассмотрим упрощённое списание задолженностей. 

Банкротство через МФЦ аннулирует только заявленные должником кредитные и другие обязательства.

По итогам упрощённого банкротства не спишутся долги, которые гражданин:

• забыл включить в перечень;
• указал в заявлении в меньшем объёме.

Получается, в теории гражданин может выбрать, от какой задолженности избавиться, а какую сохранить. Но чаще всего должники задумываются о частичном списании долгов с целью сохранить имущество, а в данном случае выбор лишён смысла. Главный критерий внесудебного банкротства – отсутствие каких-либо активов. Иначе этот способ освобождения от обязательств просто недоступен. Поэтому вряд ли найдётся тот, кто сознательно захочет оставить за собой долги, которые можно списать.

Что будет с долгами банкрота

Банкротство аннулирует ранее оформленные обязательства навсегда. Кредиторы не вправе требовать возврата денег, даже если:

• с даты завершения процедуры прошло более пяти лет и статус банкрота перестал действовать;
• финансовое положение экс-банкрота улучшилось;
• срок исковой давности не истёк.

Но несписанные долги из числа названных выше придётся возвращать. По задолженностям, включённым в реестр требований, кредиторы даже вправе получить в суде, который вёл банкротное дело, исполнительные листы и сразу передать их в службу судебных приставов.

Приставы взыскивают долги следующими основными способами:

1. Арест банковских счетов со списанием всех сбережений.
2. Удержание части ежемесячных доходов – до 50-70 процентов от зарплаты и других поступлений.
3. Арест и изъятие имущества.

Если активов гражданина недостаточно для расчётов с кредиторами, принудительное взыскание прекращается. Но в отличие от банкротства, долг не списывается. 

По инициативе взыскателя приставы могут возобновить исполнительные действия: через полгода или даже раньше, если у неплательщика появится новое имущество или источник доходов.

Если погасить задолженности длительное время не удаётся, гражданин может снова списать долги: следующее банкротство разрешается спустя 5 лет. Но повторное признание несостоятельности не имеет смысла, если у гражданина остались только защищённые от списания обязательства (алименты, долги по зарплате и т.д.). Они останутся в силе и в этот раз.

Итак, процедуры частичного банкротства законодательством не предусмотрено. Но иногда суд списывает не все долги. Действующими остаются обязательства, защищённые законом, а также не аннулированные по вине должника. В отношении второй группы долгов практика неоднозначна: суд может не освободить только от спорной задолженности или от всех обязательств. Защитить права должника и добиться максимального списания долгов помогут банкротные юристы. Выбрать проверенную юридическую компанию вы можете из списка, размещённого на нашем сайте.