Россияне весь 2021 год активно брали кредиты и накопили огромные долги. Из-за этого в 2022 году граждане отдают рекордные 10% доходов банкам. Однако санкции заставили всех одуматься, и закредитованность постепенно спадает.
Понятно, почему люди больше не хотят брать кредиты: Россия находится в точке бифуркации, после которой возможно всё. В такой неспокойной ситуации лучше не усложнять свою жизнь новыми обязательствами.
Россияне встретили санкции рекордными долгами
Во второй половине 2021 года у многих граждан были большие надежды на светлое будущее, ведь КВ-19 ушел, во всяком случае, на уровне общественной психологии. А когда у граждан большие надежды — они берут большие кредиты. Уже в марте стало ясно, что надежды хотя и остаются, но они будут связаны с другими вещами. Не удивительно, что с февраля-марта ЦБ зафиксировал падение интереса к заемным деньгам. Наоборот, граждане стали активнее выплачивать кредиты досрочно. Это привело к тому, что задолженность по необеспеченным займам даже упала на 2% в первые месяцы весны 2022 года.
Поскольку будущее туманно, даже авантюристы начинают мыслить консервативно. Не случайно снижается объем необеспеченного кредитования. Вот что по этому поводу говорит пресс-служба Банка России:
«Россияне решили подождать и не бежать в банки за деньгами. Число заявок на потребительские кредиты в первом квартале снизилось почти на 50% по сравнению с аналогичным периодом 2021 года. Связано это с тем, что существенно подросла ставка кредитования и экономическая неопределенность».
На этом фоне ЦБ даже отменил ряд мер, направленных на охлаждение кредитного рынка. Иными словами, россиян теперь не нужно отговаривать от кредитов — они сами не хотят рисковать и стараются не связываться с банками. ЦБ впору вводить меры, поощряющие кредитование.
Зато ипотека не успела быстро отреагировать на санкции. В марте ипотечное кредитование даже выросло на 2%, а в апреле рост остался на уровне погрешности — 0,1%. К тому же российская ипотека наполовину построена на льготном кредитовании (45% ипотечных кредитов — льготные), так что многим россиянам, решившим завести свой дом, было не о чем беспокоиться.
С другой стороны, в сезон больших рисков вступают застройщики. Ставки по ипотеке остаются небольшими, и это означает, что себестоимость жилья может оказаться выше, чем платят ипотечники. Так что можно предсказать массовые банкротства заемщиков, если им никто не поможет.
Кредитные риски увеличились весной
ЦБ отмечает, что за первые месяцы 2022 года объем просроченной на 90 дней задолженности остался на уровне прошлого года. Менее 1% ипотечных кредитов и примерно 8% потребительских кредитов просрочены более чем на 3 месяца.
Впрочем, судя по свежим отчетам Банка России, в марте и апреле объемы просроченных кредитов стали расти. Например, число потребительских кредитов, по которым весной первый раз был пропущен ежемесячный платеж, увеличилась с 5 до 7%.
Банк России в своем ежемесячном обзоре отмечает:
«Пока уровень просроченной задолженности за первый квартал 2022 года не отличается от уровня прошлого года. Тем не менее, соответствующие показатели у российских банков выросли в марте-апреле. Это свидетельствует о том, что макроэкономические факторы серьезно влияют на кредитование».
По данным ЦБ, россияне стали реже обращаться в кредитные организации за каникулами, если сравнивать со временами пандемии. Однако общая ситуация может быть хуже, чем в 2020 году.
Банк России предпринимает необходимые меры для того, чтобы вывести кредитную сферу страны из циклического спада, вызванного санкциями. Можно рассчитывать, что эти меры будут эффективными. Курс рубля удалось стабилизировать очень быстро. Нет сомнений, что ЦБ аналогичным образом поможет банкам и гражданам пройти сложный период санкций с высоко поднятой головой.
