Небольшие суммы, взятые в МФО, не пугают большинство россиян. Многие уверены, что смогут вернуть займы вовремя и в любой момент. Однако на практике люди теряют работу, сталкиваются с другими сложными ситуациями — и становятся капитальными должниками микрофинансовых организаций.
Проблема в том, что долги по микрозаймам очень быстро взлетают до небес: копятся проценты, штрафы и неустойки. Хотя современное российское законодательство ограничивает аппетиты кредиторов, всё равно долг может в считанные месяцы увеличиться в несколько раз.
Мы расскажем о том, что будет, если не платить микрозайм, чем отличается МФК от МКК и как решить проблему с долгами.
Где берут микрозаймы?
Давайте разберемся, чем отличаются микрофинансовые и микрокредитные организации (компании). Коротко говоря, МФО — это крупные компании, а МКК — мелкие. Чем крупнее компания — тем строже за ней приглядывает Банк России. Это означает, что деньги лучше брать у больших микрофинансовых компаний (сетей) — они охотнее соблюдают российское законодательство. К тому же финансовая компания по закону может выдать максимум 1 000 000 рублей, а кредитная — только 500 000 рублей.
Деятельность всех МФО регулируется законом № 151-ФЗ. Этот документ вступил в силу еще в 2011 году, однако с тех пор депутаты внесли в него множество полезных для россиян поправок. Например, в 2018 году МФО ограничили в начислении ставок и штрафов при просрочке, а с 2021 года в России введен стандарт микрозайма — это 10 000 рублей. По такому займу можно начислять не более 1% в сутки — и никаких процентов на проценты. Максимальный размер переплаты по займу — 100%.
Займ в России может взять только совершеннолетний гражданин. Один человек может получить не более трех микрокредитов. Все МФО должны пройти государственную регистрацию. Чтобы не стать жертвой черных кредиторов, нужно тщательно проверять регистрацию компании или пользоваться услугами проверенной конторы.
В этом разделе осталось сказать, что в Госдуме в настоящее время рассматривается законопроект, который снизит предельную ставку по микрокредитам с 1% до 0,8% в сутки. Сейчас нельзя точно спрогнозировать, получит ли такой проект билет в будущее, или его завернут лоббисты финансового мира.
Что будет, если не платить микрозайм?
Работу с должниками можно поделить на три этапа:
- МФО попытается решить проблему с долгами в досудебном порядке (в худшем случае долг передается коллекторам).
- Игнорирование требований организации приводит к суду (на должника вдобавок к долгу ложатся судебные издержки).
- Взысканием долга начинают заниматься судебные приставы (если не вернуть долг, приставы дополнительно взыщут исполнительский сбор 7%).
Получается, что должнику придется выплатить долг, проценты, пени, штрафы, судебные издержки и исполнительский сбор. В такой ситуации легко можно переплатить за займ в 3-5 раз больше!
При этом не стоит опасаться слухов о том, что должника будут преследовать злые коллекторы или долги перейдут на родственников и друзей (если они не созаемщики или поручители). В России в этой сфере более-менее давно наведен порядок. Зарегистрированные в реестре организации стараются соблюдать закон, ведь любое нарушение может полностью лишить их бизнеса. Аналогично коллекторы ограничены строгим законом № 230-ФЗ и обязаны регистрироваться в реестре коллекторов.
Легальные сборщики долгов могут изредка звонить должникам и оказывать минимальное психологическое давление — и всё в рамках закона. Коллекторы могут звонить только в урочные часы, не ночью. Разговаривать они обязаны уважительно, звонить с открытого номера. Если же вас преследуют так называемые «черные коллекторы», работающие без регистрации, нужно обращаться в ФССП и даже полицию. Потому что, по сути, этих людей нужно называть не «коллекторами», а бандитами с большой дороги.
Пожалуй, самая неприятная инстанция, которая занимается долгом — это судебные приставы. У них много полномочий: арест имущества, автомобиля, счетов в банке, запрет выезда за границу и т. д. Более того, они могут открыть административное дело в отношении злостного неплательщика. Впрочем, невозврат микрозайма в 99% случаев наказывается штрафом, а не тюрьмой.
Как можно решить проблему с микрозаймом?
Должнику, набравшему несколько займов, в зависимости от ситуации поможет рефинансирование, реструктуризация или банкротство. Условно говоря, при небольшом долге можно думать на счет рефинансирования, со средним долгом — о реструктуризации, ну а в самой сложной ситуации выручит только банкротство физических лиц.
Рефинансирование займа
Рефинансирование позволяет объединить несколько займов в один, причем иногда на более выгодных условиях. Нужно узнать у кредиторов точную сумму долга и найти подходящую МФО. Можно подать заявку на реструктуризацию удаленно через интернет или прийти в офис. После получения одобрения новый кредитор сам погасит старые займы должника.
Учтите, что первому встречному рефинансирование не одобряют. Вот что нужно, чтобы получить новый займ (будет достаточно хотя бы двух пунктов):
- хорошая кредитная история;
- постоянный необходимый для погашения займа доход;
- регистрация в том же городе, где располагается МФО;
- наличие авто и другого ценного имущества;
- созаемщик или поручитель.
Рефинансирование можно получить в своем и чужом МФО, а также в банке. Понятно, что лучше всего обращаться в банк — там ставка меньше и гарантий больше. Впрочем, банк, скорее всего, откажет человеку с несколькими займами — банкиры считают большим риском давать «любителям займов» деньги в долг.
МФО более лояльны к должникам и могут одолжить деньги даже гражданам с красной кредитной историей и небольшим доходом. При этом бесплатный сыр бывает только в мышеловке: такая лояльность обусловлена грабительским процентом рефинансирования — 1% в сутки. Раньше у микрофинансистов аппетиты были еще больше, но последняя редакция закона ограничивает их фантазии именно 1%.
Проще всего пролонгировать долг в том МФО, где был взят займ. Кредиторы пойдут навстречу должнику, ведь никому не хочется заводить ситуацию в тупик и вынуждать человека обращаться за банкротством в МФЦ или суд.
Подчеркнем, что с помощью рефинансирования можно объединить несколько займов в один и даже уменьшить процент. Правда, на фоне постоянного повышения ключевой ставки Банком России выгодные предложения рефинансирования найти достаточно сложно. Но кто ищет — то всегда найдет! Наверняка и сейчас можно получить скидку в банках и МФО, нацеленных на привлечение новых клиентов.
Реструктуризация займа
В отличие от рефинансирования, которое можно провести в другой организации, о реструктуризации нужно просить в той МКК, где взят займ. Реструктуризация позволяет снизить ежемесячные платежи и продлить срок выплат.
Компании идут навстречу клиенту, потому что хотят вернуть свои деньги. К тому же растягивание процедуры возврата неизбежно увеличивает сумму переплат по займу. Самому клиенту выгодно снизить ежемесячный платеж, раз уж настали сложные времена.
Сегодня практически все МФО допускают реструктуризацию займов. Должник может подобрать условия, подходящие именно для него. Чтобы получить одобрение, нужно доказать невозможность выплачивать долги по текущему плану. Обычно россияне обращаются за реструктуризацией при потере работы, снижении доходов, из-за тяжелой болезни, аварии — все это уважительные причины реструктуризации.
Помните, что компания вряд ли согласится пойти на уступку должнику, который долгое время не выходил на связь и накопил штрафы и пени. С другой стороны, должник, который первое время без задержек выполнял по графику свои обязательства, но потом попал в сложную материальную ситуацию и перестал регулярно платить, может рассчитывать на помощь в МФО.
Списание займов через банкротство
Реструктуризация и рефинансирование подходят лишь тем россиянам, которые сохранили хоть какой-то доход и могут выделять каждый месяц небольшую сумму на выплату займов. Иными словами, выплачивать долг все равно придется, причем более длительное время.
Чтобы избавиться от займов раз и навсегда по закону, нужно воспользоваться процедурой банкротства физических лиц. В России банкротство позволяет гражданам либо в суде, либо в МФЦ легально списать долги.
Это кажется сказкой, но в суде можно списать долги от 300 000 рублей и до бесконечности, а внесудебное банкротство позволяет избавиться от долгов в интервале от 50 000 рублей до 500 000 рублей.
Какой вариант банкротства выбрать? Внесудебное банкротство — бесплатное, однако оно подходит только в том случае, если клиентом МФО занимаются судебные приставы. Потому что главное требование внесудебного банкротства — закрытое исполнительное производство. Очевидно, что не каждый гражданин может рассчитывать на такой подарок судьбы. Потому что даже с небольшими доходами пристав не станет закрывать производство и будет долгие годы взыскивать в счет погашения долга 50% с зарплаты или пенсии.
Банкротство в суде стоит минимум 45 000 рублей, и это без учёта необходимой юридической помощи. Зато судебное банкротство, во-первых, подходит большинству россиян, а во-вторых, позволяет списать долги любых размеров.
Осталось сказать, что оба вида банкротства длятся примерно полгода и завершаются полным избавлением от долгов. Можно разом списать задолженности по займам, кредитам, коммуналке, налогам, штрафам и распискам. Помните, что алименты и другие «личные долги» останутся за должником.
