Финансовые трудности могут возникнуть неожиданно. Причиной пропуска платежа по кредиту может стать задержка зарплаты, смена работы или увольнение. Даже самый дисциплинированный заёмщик не застрахован от форс-мажоров: вынужденный переезд, болезнь близких, непредвиденные расходы часто мешают вернуть кредит в установленный договором срок. Многие должники боятся штрафных санкций банка и замалчивают проблему. Но попытки скрыть свои финансовые трудности приводят к ещё более плачевным последствиям. Разберёмся, в каких случаях можно перенести очередной платёж по кредиту и как написать заявление на отсрочку.
Что такое кредитная отсрочка
Кредитная отсрочка – это возможность отодвинуть дату внесения очередного платежа по договору с банком. Отсрочка, предоставляемая на период от двух месяцев, называется кредитными каникулами. Такая льгота не портит кредитную историю и позволяет сохранить статус добросовестного заёмщика.
Предоставление отсрочки может быть предусмотрено условиями договора или оставаться на усмотрение банка. В ряде случаев возможность получить отсрочку гарантирована законом.
Существует две формы отсрочки:
- Частичная. Каждый ежемесячный взнос состоит из тела кредита и процентов за пользование средствами. Банк позволяет должнику выплачивать одно из двух: только проценты или только тело кредита. Выплата второй составляющей отодвигается на более поздний срок. Предоставление отсрочки по выплате процентов не выгодно для банка. Поэтому такая льгота предоставляется крайне редко.
- Полная. На время отсрочки заёмщик освобождается от исполнения своих обязательств и может не вносить плату за кредит вовсе.
Кредитные каникулы дают временную передышку от внесения выплат, но увеличивают общую стоимость кредита. Во время действия отсрочки банк продолжает начислять проценты за пользование кредитом. Их нужно будет вернуть позже. Штрафы и пени, предусмотренные за несвоевременное внесение платежа, не применяются. Отсрочка внесения платы за кредит предоставляется по согласованию с банком, поэтому прямого нарушения условий договора не происходит.
Банк не намерен затянуть заёмщика в долговую яму. Равно как и порядочный заёмщик не будет скрываться от кредитной организации. Судебное разбирательство, оценка и продажа имущества влекут немалые расходы для обеих сторон. Поэтому банки охотно идут на уступки и предоставляют отсрочку должникам, которые честно сообщили о временных трудностях с возвратом долга.
Как получить отсрочку платежа по кредитному договору
На льготный период могут претендовать не все должники. Кредитная организация принимает решение о предоставлении отсрочки выплат исходя из:
- Наличия заявления на предоставление отсрочки. Обращаться за каникулами нужно заранее. В случае непоступления очередного взноса в указанный в графике срок, банк не предоставит отсрочку автоматически.
- Платёжной дисциплины должника. Вероятность одобрения отсрочки выше по заявлениям клиентов, которые не нарушали условия договора ранее.
- Характера обстоятельств. Если заёмщик сознательно ухудшил своё финансовое положение (уволился по собственному желанию, подозревается в совершении преступления, увлекается азартными играми), кредитная организация откажет в предоставлении льготы.
Существуют случаи, когда банки обязаны предоставлять льготный период по закону:
- ипотечные каникулы;
- каникулы мобилизованным и их родственникам;
- каникулы потерявшим более 30% дохода.
Другими уважительными причинами являются:
- потеря работы;
- потеря кормильца;
- длительная нетрудоспособность (болезнь, отпуск по беременности и родам);
- получение инвалидности;
- появление на попечении иждивенцев (детей, инвалидов);
- непредвиденные обстоятельства, ЧП и несчастные случаи (переезд, аварии техногенного характера, ДТП);
- природные катаклизмы, которые ухудшили финансовое положение должника (ураганы, наводнения, пожары) и т.д.
Если законное право должника на льготу подтверждается документами, банк не имеет права отказать. В остальных случаях предоставление отсрочки остаётся на усмотрение кредитной организации.
Куда обращаться, если банк не дает отсрочку
В случае несправедливого отказа банка предоставить отсрочку по кредиту заёмщик вправе жаловаться в:
- Центральный банк;
- Роспотребнадзор;
- прокуратуру;
- Службу финансового уполномоченного;
- суд.
Жалобу в вышестоящие и надзорные органы следует отправлять только после того, как все попытки договориться с банком провалились. Жалоба должна содержать суть обращения, основания для отсрочки (со ссылкой на законодательство), хронологию развития событий, копию официальной переписки с кредитной организацией.
Если ни один из способов влияния на кредитора не сработал или не подошёл, должник вправе:
- Попросить банк о реструктуризации. Банк может изменить срок кредитования и ежемесячный платёж по договору. Уменьшение суммы ежемесячного погашения происходит за счёт увеличения количества выплат и срока кредита. В других вариантах реструктуризации кредитор может позволить заёмщику некоторое время погашать только проценты или только тело кредита.
- Обратиться за рефинансированием кредита. Рефинансирование – это получение нового кредита для покрытия действующей задолженности. Перекредитование выгодно, если условия нового договора лучше предыдущих (ниже процентная ставка, меньше ежемесячный платёж). Иногда рефинансирование применяют для объединения нескольких задолженностей в один кредит.
- Объявить себя банкротом. Банкротство – законная возможность списать долги по кредитам банков, займам МФО, задолженности по ЖКХ, распискам, налогам и ряду других обязательств. Процедура банкротства не бесплатна. Рассмотрение дела в суде может стоить должнику 150-200 тысяч рублей. Будущий банкрот лишается всего своего имущества (за исключением необходимого минимума). Должники, у которых нет имущества, имеют право на прохождение упрощённой процедуры банкротства. Внесудебное банкротство бесплатно. Подать заявление на признание себя банкротом в упрощённом порядке можно через МФЦ. Статус банкрота влечёт ряд последствий, поэтому получать его рекомендуется только в безвыходной ситуации. Банкрот не вправе занимать ряд должностей, обязан сообщать о своём статусе при обращении за новыми кредитами и не вправе повторно списать долги в течение 5 или 10 лет в зависимости от процедуры.
Как часто можно писать заявление на отсрочку платежа
Чаще всего отсрочку можно получить только один раз за весь срок действия кредита. Иногда воспользоваться льготой можно несколько раз (например, с выходом каждого нового закона). При этом заёмщик может выбрать её длительность: от одного до шести месяцев. В особых случаях льгота предоставляется на более продолжительный срок. Например, льготный период для мобилизованных граждан складывается из срока контракта и периода реабилитации. Действие льготного периода можно прекратить в любой момент. Для этого достаточно внести очередной платёж по договору.
Правда ли отсрочка поможет исправить ситуацию с пропуском сроков платежа
Пропуск даты возврата долга влечёт ряд негативных для заёмщика последствий:
- Штрафные санкции. Банк может начислять пени и неустойки за каждый дополнительный день пользования заёмными средствами. В некоторых случаях пропуск платежа лишает заёмщика права на льготы (например, на сниженную ставку).
- Понижение кредитного рейтинга. Пропуск платежа отражается в кредитной истории, которая является одним из факторов оценки кредитоспособности. КИ влияет на доступный для заёмщика лимит, срок кредита и размер процентной ставки. В некоторых случаях испорченная КИ становится поводом для отказа в предоставлении средств.
- Вероятность передачи долга коллекторам. Если заёмщик долгое время не погашает долг (с момента последнего взноса прошло три и более месяца), банк вправе переуступить право требования задолженности коллекторскому агентству. Невозврат долга может привести к судебному разбирательству и конфискации имущества.
Информация о пропуске очередного платежа заносится в кредитную историю не сразу. Если заёмщик забыл внести плату за пользование деньгами, кредитор пришлёт СМС-оповещение с предложением погасить долг. Поэтому у забывчивых заёмщиков есть 1-3 дня на совершение оплаты. Но допускать просрочек всё же не стоит.
Если пропуск платежа вызван не забывчивостью, а объективной невозможностью погасить долг, лучше обратиться за отсрочкой. Предоставление льготного периода отобразится в КИ, но не испортит её. Кредитная отсрочка – легальный способ избежать негативных последствий неплатежа.
Образец заявления на предоставления отсрочки
Отсрочка предоставляется кредитором по заявлению заёмщика. Обратиться в кредитную организацию можно лично, по почте, через онлайн-банкинг или портал Госуслуг (если каникулы положены по закону). Заявление составляется в произвольной форме или по предложенному банком шаблону.
Главные атрибуты заявления:
1. Информация о сторонах:
- адресате (наименование кредитора);
- адресанте (ФИО и контактные данные должника).
2. Номер и дата заключения договора, по которому запрашивается отсрочка выплат.
3. Основания для предоставления отсрочки:
- законодательные акты (указы Президента, постановления Правительства и др.);
- форс-мажорные обстоятельства (болезнь, вынужденный переезд, чрезвычайные происшествия);
- финансовые проблемы (увольнение, невыплата зарплаты).
4. Срок, на который необходимо заморозить внесение платы по кредиту.
5. Документы, подтверждающие неплатёжеспособность:
- копия трудовой книжки с отметкой об увольнении, справка о безработице;
- справки 2-НДФЛ, подтверждающие снижение дохода;
- заключения врачей и др.
