Отказ кредитора от требований при банкротстве должника

Финансово несостоятельные граждане могут списать свои обязательства через процедуру банкротства в судебном (через арбитражный суд) или внесудебном порядке (через МФЦ). И в том, и в другом случае составляется список кредиторов – всех, кому должен гражданин. Но заимодавцы имеют право отказаться от своих требований как до, так и во время банкротного процесса. Разберёмся, в каких случаях кредиторы отказываются от взыскания денег с неплательщика и каковы последствия этого шага.

Что такое реестр требований и как он формируется

Реестр требований – это список всех заимодавцев должника, с указанием суммы обязательств, документов-оснований и очерёдности погашения долга.

Как формируется список обязательств:

• Если гражданин подаёт заявление через МФЦ, он составляет список самостоятельно и прикладывает его к заявлению. На этом всё: неплательщику остаётся ждать списания задолженности. В течение 6 месяцев с даты подачи заявления долги аннулируются. Заимодавцы не могут подать заявление на включение в реестровый список. Но им это и не нужно: внесудебная процедура аннулирует только указанные заёмщиком обязательства. Оставшиеся долги остаются действующими: взыскатели вправе требовать их возврата даже с новоиспечённого банкрота. 
• Если неплательщик банкротится через суд, реестр формирует финансовый управляющий. Судебное банкротство состоит из нескольких этапов, поэтому длится 9-18 месяцев. Управляющий формирует список на основании предоставленной должником информации и сведений из отчёта БКИ. Если неплательщик забыл о каком-то из своих многочисленных кредитов, банк-кредитор вправе заявиться на включение в реестр самостоятельно, как только увидит информацию о несостоятельности заёмщика. Сделать это можно в течение двух месяцев с даты публикации объявления о банкротстве должника в ЕФРСБ.

Следует различать отказ от включения и невключение в реестр.

Отказ от требований означает, что взыскатель осведомлён о банкротстве заёмщика и добровольно отказывается от своих прав на возврат переданных в долг денег. Финансовые притязания кредитора-отказника не включаются в общий список или исключаются из него, если были включены туда ранее. Кредитор-отказник теряет право на возврат задолженности как в процессе несостоятельности, так и после признания гражданина банкротом.

Невключение в реестр значит, что взыскатель просто не попал в реестровый список, но не отказывался от права получить назад выданные деньги. В зависимости от типа банкротной процедуры его право на возврат задолженности может быть как аннулировано, так и сохранено.

Когда кредитор может отказаться от своих требований

Кредитор имеет право отказаться от взыскания задолженности по любой причине, имеющей для него значение: поводы для отказа закон не устанавливает и не ограничивает.

Примеры причин отказа от взыскания денег с банкрота:

1. Стороны заключили мировое соглашение. Должник и кредитор могут пойти на мировую на любом этапе разбирательства. Мировое соглашение фиксирует новый график выплат, устраивающий как гражданина-должника, так и заимодавца. Например, МФО или коллекторы могут снизить размер кредита, а неплательщик – дать обещание выплатить оставшуюся часть. Если гражданин согласен добровольно вернуть заём, принудительное взыскание прекращается.
2. Заёмщик вернул деньги. Если неплательщик вернул долг, кредитору нет смысла продолжать участие в разбирательстве.
3. Кредитор сжалился над должником. Ситуация скорее гипотетическая: в теории такое возможно, но на практике происходит не часто. Кредитные организации редко оставляют должников в покое. Но если заимодавцем является гражданин (например, близкий родственник гражданина-должника), он вполне может простить долг нерадивому заёмщику.
4. Взыскатель считает разбирательство бесперспективным. Если заимодавец находится в конце очереди на погашение и знает, что взять с банкрота нечего, он может отказаться от участия в деле.
5. Расходы на участие в деле выше, чем потенциальная выгода. Взыскатель тоже несёт потери: банкротное разбирательство отнимает как деньги, так и время. Кредитор вынужден нанимать юристов (или отвлекать их от основной работы), участвовать в заседаниях, оплачивать услуги финуправляющего (если у банкрота не окажется имущества). Если долг заемщика меньше, чем сумма расходов, в которую обойдётся участие в разбирательстве, банк может отказаться от взыскания долга с неплательщика.

Банк вправе отказаться от своих требований до банкротной процедуры, передав долг третьему лицу по договору цессии. Например, коллекторскому агентству. В этом случае банк-кредитор теряет право на взыскание задолженности. Новыми взыскателями становятся коллекторы: они получают все полномочия банка, в т.ч. право на принудительное взыскание денег через суд.

Важно отличать отказ от требований и отказ от заявления о признании гражданина банкротом. Инициировать несостоятельность заёмщика вправе как сам заёмщик, так и любой из его заимодавцев. Расходы на процедуру ложатся на плечи заявителя, в т.ч. оплата услуг финуправляющего. Кредитор-заявитель может отказаться от заявления о признании должника банкротом, чтобы не нести эти расходы. В этом случае он больше не сможет инициировать банкротство заёмщика, но всё ещё вправе требовать возврата денег. Например, можно подождать, пока банкротный процесс инициирует кто-то другой, и заявиться в реестр.

Что будет с долгом перед кредиторами-отказниками

Требования взыскателей, отказавшихся от включения в реестр, аннулируются:

• Если взыскатель планировал схитрить и отказаться от участия в банкротном процессе, чтобы через суд взыскать долг после процедуры – не выйдет. Кредиторы-отказники не вправе претендовать на выплату долга ни в ходе процедуры, ни после.
• После отказа от требований повторно подать заявление на включение в реестровый список нельзя.

Отказ от участия в деле одного взыскателя не влияет на банкротный процесс: разбирательство продолжится по ранее утверждённому плану. Кредитор-отказник теряет право участвовать в общих собраниях и не может претендовать на имущество неплательщика. Конкурсная масса (включая долю кредитора-отказника) распределяется между другими участниками дела.

Совсем по-другому обстоят дела с долгом перед кредиторами, невключёнными в реестр, но не отказывавшихся от своих требований. Их право на последующее взыскание денег зависит от типа банкротной процедуры.

Банкротство через МФЦ. Невключённые в список заимодавцы вправе требовать возврата задолженности и после списания обязательств, т.к. внесудебное банкротство аннулирует только реестровую задолженность.

Банкротство через суд. Судебное банкротство списывает все обязательства (даже если они не были заявлены в реестре), но только если гражданин был признан банкротом:

• Если неплательщик рассчитался по обязательствам в процессе реструктуризации, он не получит статус банкрота. Невключённый в реестровый список заимодавец вправе требовать погашения задолженности и после процедуры.
• Если банкротное дело закончилось реализацией имущества, гражданин получает статус банкрота, а долги перед незаявленными кредиторами списываются.

Ряд обязательств не подлежат списанию по закону:

• по алиментам;
• по заработной плате;
• компенсация моральных страданий и физического вреда.

Взыскатели вправе требовать погашения этих обязательств независимо от включения в реестр. Даже если гражданина признают несостоятельным, неподлежащие списанию долги не аннулируются.

Для кредитора отказ от требований равен отказу от права претендовать на возврат задолженности, поэтому решение нужно принимать взвешенно. Для должника отказ заимодавца от взыскания долга означает освобождение от финансовых обязательств. На практике такое происходит редко. Если все взыскатели откажутся от своих финансовых притязаний, банкротный процесс прекратится.