Банкротство физических лиц — социально ориентированная процедура. Власти придумали, как списывать долги граждан за счет банков. В суде разом избавляют от кредитов, займов, налогов, штрафов, расписок и даже коммунальных долгов. Достаточно подать заявление и подождать полгода, пока судья избавит от непосильного долгового бремени.
Идиллическую картину портят разве что подводные камни, которые иногда встречаются на пути банкротов. Банкротство — это все же сложное судебное дело, с адвокатами, судьями, проверками сделок за три года, финансовыми управляющими и ушлыми кредиторами, которые дерутся за каждую копейку. Списать долги «дешево и быстро» не получится. Дело длится в среднем 7-8 месяцев, но иногда затягивается до 1,5 лет, если кредиторы оспаривают сделки. Главное, суд не дает банкроту железобетонных гарантий списания долгов.
Впрочем, не станем слишком пугать россиян: согласно статистике Федресурса, 97% дел успешно завершаются полным списанием долгов. Расскажем, как не попасть в лигу 3% недобросовестных банкротов, которым отказали в списании долговых обязательств.
Условия списания долгов в 2022 году
В России существует два вида банкротства физ. лиц:
- судебное — платное;
- внесудебное — бесплатное, проходит через многофункциональный центр.
Оба банкротства физ. лиц позволяют списать долги перед банками, МФО, налоговой и коммунальной службами. Нельзя списывать долги, тесно связанные с личностью гражданина: алименты, компенсацию ущерба за преступления, зарплаты работникам и субсидиарную ответственность.
Внесудебная процедура позволяет списать долги от 50 000 до 500 000 рублей и доступна самым бедным россиянам. Чтобы списать долги через МФЦ, необходимо дождаться, пока пристав окончит исполнительное производство. Окончание должно произойти по причине отсутствия у должника имущества и доходов, в ином случае сотрудники центра не примут заявление.
Судебное банкротство позволяет списать от 300 000 рублей и до бесконечности. Воспользоваться им вправе каждый гражданин России. Процедура в базовом варианте стоит 45 000 рублей. В цену входит оплата услуг финансового управляющего, оплата государственной пошлины, почты и обязательных публикаций в СМИ. Поддержка юристов обойдется в 10 000 рублей ежемесячно. За всю процедуру юридическая компания возьмет 75 000 рублей. В целом банкротство «под ключ» оценивается минимум в 120 000 рублей. Учитывая, что процедура позволяет списать даже миллиардные долги, считать ее «дорогой» вряд ли разумно.
Для избавления от долговых обязательств в суде необходимо доказать сложность материального положения и свою добросовестность. Например, игра в казино как причина банкротства вряд ли удовлетворит судью, а вот тяжелая болезнь или сокращение на работе — достаточный повод для списания долгов.
Чтобы избавиться от долговых обязательств, придется пройти реализацию имущества. Финансовый управляющий направит имущество банкрота в конкурсную массу. Вещи продадут на аукционах. Вырученные средства получат кредиторы. Оставшиеся долги судья спишет на последнем заседании.
В идеале все происходит без сучка и задоринки, особенно если должник вовремя обратился в юридическую компанию. На практике без поддержки юристов на каждом этапе банкротства возможны подводные камни.
В списании задолженностей отказывают по самым разным причинам. Например, судья накажет банкрота за подделку справки о доходах с работы при получении кредита, ошибку в указанных паспортных данных, сокрытие имущества или фиктивную сделку с квартирой или авто.
Чтобы не попасть в беду, до банкротства необходимо проконсультироваться с юристом. Юрист подскажет, как подготовиться к суду. В ряде случаев лучше подождать пару месяцев, чтобы подозрительные сделки «устарели» и не привлекали внимание кредиторов или финансового управляющего.
Реструктуризация или реализация?
Банкротство подразумевает два этапа: реструктуризацию и реализацию имущества. Россияне в 95% случаев пропускают реструктуризацию, потому что она не позволяет списать задолженности. При этом каждый этап в суде стоит денег.
Реструктуризацию выбирают состоятельные граждане, которых принудительно банкротят банки. При реализации имущества придется расстаться с квартирами, автомобилями, домами и яхтами. Реструктуризация позволит договориться с кредиторами, составить план погашения долгов на 2-3 года и сохранить имущество.
Если должник не хочет договариваться с кредиторами и пришел в суд избавляться от долговых обязательств, реструктуризацию нужно пропустить. Иначе придется дополнительно платить за ненужный этап 45 000 рублей и оплачивать услуги юристов. Каждый этап оплачивается отдельно. С реструктуризацией цена банкротства удваивается, но банкрот вправе пропустить этот этап.
В 95% случаев граждане идут в суд за реализацией имущества, чтобы избавиться от задолженностей. Управляющий продаст роскошь, ценные вещи, квартиры, автомобили, дачи и лодки должника. Закон гарантирует, что банкрот сохранит не слишком роскошное единственное жилье, вещи ценой до 10 000 рублей, награды, еду, мебель и домашних животных. Подчеркнем, что управляющий вправе продать на аукционе вещи ценой от 10 000 рублей. Например, дорогой телевизор или столовые приборы из серебра.
Юрист поможет вывести из конкурсной массы некоторые вещи. Лучшее заранее заручиться поддержкой юридической компании, которая подберет для дела управляющего. Лояльный управляющий не станет забирать у должника последнее и особенно копаться в его прошлых сделках.
В банкротстве на продажу уйдет совместно нажитое имущество в браке. Фиктивные брачные договоры или развод не помогут: кредиторы в суде добьются своего — заберут отданные бывшим супругам квартиры и автомобили.
Какое имущество заберут при банкротстве?
Единственное жилье по закону остается банкроту при реализации, но тут есть множество исключений. Роскошное жилье вряд ли удастся сохранить. Например, в одном деле холостяку принадлежала пятикомнатная элитная квартира на 147 кв. метров. Суд постановил продать квартиру и купить мужчине однокомнатное жилье. Судья забрал избыточное жилье, поскольку банкрот приобрел его в то время, когда уже накопил большие долги. Суд учитывает и избыточность жилья, и время его приобретения.
Попытки переписать имущество на родственников до обращения в суд или скрыть автомобиль за границей приведут к самым плачевным результатам. За сокрытие имущества банкротство признают фиктивным, судья откажется списывать долги.
Не получится также продать имущество и купить на все деньги дворец. В примере холостяка суд учел, что квартира куплена, чтобы нарушить права кредиторов. При банкротстве проверяются все сделки за три года, и особенно тщательно — с того времени, когда начали накапливаться долги. Сделки при наличии долгов однозначно говорят о том, что должник затеял какие-то махинации, чтобы нарушить права кредиторов. Впрочем, сделка не вызовет вопросов в суде, если значительная часть вырученных средств уйдет на погашение долгов. Например, если после продажи авто больше половины средств уйдет на выплату кредита, судьи, управляющий и банк останутся довольны.
Какие ограничения накладывает банкротство?
Основные ограничения касаются граждан, претендующих на руководящие должности. Закон запрещает руководить юр. лицами, банками и другими учреждениями в течение нескольких лет после банкротства.
На практике людей после банкротства не берут работать даже на самые незначительные должности, связанные с деньгами. Например, будет сложно устроиться кассиром или бухгалтером.
В течение пяти лет банкрот обязан сообщать о своем статусе банку при подаче заявки на кредит. В первый год взять деньги в солидной кредитной организации практически невозможно. Чтобы улучшить кредитную историю, придется брать небольшие займы и кредиты в течение нескольких лет.
Повторно списать задолженности в суде получится лишь через пять лет, а в МФЦ — через 10 лет.
Во время банкротства финансами должника заведует управляющий. Банкрот получает прожиточный минимум на себя и иждивенцев. Юрист поможет добиться выделения банкроту средств на аренду квартиры и даже на лечение.
На время банкротства суд вправе запретить должнику покидать страну.
Какие ошибки чаще всего допускают потенциальные банкроты?
Банкротство позволяет избавиться от непосильного долгового бремени, но не помогает ушлым гражданам нарушать права кредиторов. Управляющий, кредиторы и суды тщательно проверяют сделки банкрота за три года и разыскивают скрытое имущество. Обман кредиторов, спрятанное авто или проданная родственнику дача приводит к проблемам. Сделку отменяют, имущество продают на аукционе. За обман кредиторов банкрота признают недобросовестным должником и не списывают задолженности.
Признание несостоятельности гражданина на первом заседании не гарантирует, что суд на последнем заседании спишет долги. Всё зависит от отчета, который управляющий положит на стол судьи по итогам банкротства. Если должник скрывал имущество, обманул кредиторов при взятии кредита или совершал сделки с целью вывести деньги — долги придется отдавать.
Деньги, уплаченные за банкротство и предоставление юридических услуг, никто не вернет. Имущество продадут. Банкротство сработает против интересов должника.
Мошенники заманивают случайных людей и предлагают им списать долги. Но банкротство подходит далеко не каждому. Например, если у человека есть деньги, лучше выполнять обязательства перед кредиторами. Не стоит верить словам «гарантируем списание долгов». Согласно статистике, 97% банкротств завершаются благополучно. Но 3% неудач никто не отменял. Чтобы не попасться на удочку проходимцев, обращайтесь в проверенные юридические компании, специализирующиеся на банкротствах физических лиц. Они подберут подходящего управляющего и сделают всё возможное, чтобы избавить клиента от долгов. В случае неудачи такие компании иногда даже обещают вернуть деньги, заплаченные за юридические услуги.
Обращаться к юристам следует до подачи заявления в суд. К процедуре необходимо подготовиться. Иногда юристы советуют подождать с банкротством, чтобы прошел срок годности «щекотливой» сделки. Хорошая компания отговорит клиента от банкротства, если оно ему не подходит. В редких случаях задолженности удается списать через внесудебную процедуру.
Осталось сказать, что в банкротстве нельзя обманывать финансового управляющего. От него зависит, спишет ли судья долги. Идите на сотрудничество с управляющим, передавайте документы, которые он просит.
