Банкротство — социально ориентированная процедура. Это, в том числе, означает, что должнику оставят многие вещи и, главное, единственное жилье. Конечно, списать долги совсем без последствий не получится: вторую квартиру или автомобиль при списании долгов наверняка продадут. Деньги пойдут кредиторам.
Впрочем, согласно статистике «Федресурса», кредиторы возвращают при судебном банкротстве лишь 5% долга. Вот почему банкиры очень не любят банкротство, а россияне — без ума от него. Уже более 530 000 граждан избавились от долгов, и популярность процедуры только растет в 2022 году.
Наш текст поведает о том, есть ли у банкрота право на единственное жилье, другое имущество и МРОТ.
Почему банкрот нуждается в защите?
Российское государство гарантирует гражданам право на достойную жизнь. В первую очередь речь идет о праве на жилище, прожиточный минимум, личные вещи и многое другое. Процедура банкротства, безусловно, следует этим конституционным гарантиям.
С другой стороны, банкротство создано для людей, попавших в сложное материальное положение, а не для ловкачей или мошенников. При списании долгов ключевым этапом является так называемая «реализация имущества».
В названии этапа заключен смысл: перед списанием долгов финансовый управляющий формирует из имущества банкрота «конкурсную массу». В эту массу управляющий забирает автомобили, лодки, дачи, вторые квартиры и дома, яхты, предметы роскоши и многое другое. Всё имущество из конкурсной массы продается на аукционах. Собранные деньги идут кредиторам.
Стоит также отметить, что банкротство длится в среднем 7-8 месяцев, и все это время часть доходов должника также идет на погашение долгов. Однако банкроту оставляют необходимые на жизнь средства на него самого и его иждивенцев. После банкротства гражданин возвращает прежний размер своих доходов (пенсию или зарплату), а все долги списываются.
Кроме минимума на жизнь банкроту гарантированно оставят крышу над головой и вещи ценой до 10 000 рублей. Единственное жилье не направляется в конкурсную массу и не продается на аукционах в 99% случаев. Сейчас обсудим это право должника на квартиру/дом более подробно.
Гарантия сохранения единственной квартиры или дома
В статье 40 Конституции России прямо говорится о том, что каждый россиянин имеет право на крышу над головой. Также в статье 446 ГПК дополнительно уточняется, что различные вопросы взыскания долгов не касаются единственного жилища. Например, квартиры или дома, а также земли под домом. Речь при этом не идет о роскошном дворце или трех квартирах. Иными словами, явно избыточное жилье никто не признает «единственной квартирой». При этом даже владельцам дорогих квартир не стоит особенно беспокоиться. Да, правда, что в рамках банкротства известны прецеденты, когда дорогие квартиры обменивались на дешевые. Однако для этого должны совпасть три условия:
- банкрот владеет избыточным жильем;
- должник до банкротства вел себя недобросовестно;
- долги должника сопоставимы со стоимостью дорого жилья.
Реальный пример такого предельного случая: холостой мужчина купил пятикомнатную элитную квартиру за год до банкротства, причем на момент покупки он уже задолжал банку 15 000 000 рублей. Налицо недобросовестное поведение: вместо возврата долга банкрот купил квартиру. Итог: суд в рамках банкротства забрал пятикомнатную квартиру и купил должнику однокомнатную дешевую. С семейными людьми такое случиться не может: суд встанет на сторону детей и оставит семейному мужчине необходимую площадь.
В целом под «единственным жильем» в законе понимается любая площадь, которая имеет статус жилого помещения, причем круглогодичного. Дача без системы отопления не подойдет. А вот дом с газовым котлом и батареями — вполне сгодится. Суд такой дом оставит банкроту. Также защищена от изъятия квартира по социальному найму.
Ипотечное жилье
А вот с ипотечным жильем — большие проблемы. Его-то управляющий обязательно продаст. Потому что нельзя нарушать права залогового кредитора. Иначе бы банки никогда не выдавали деньги под залог жилья и не выдавали ипотеку. Так что с ипотечной квартирой при банкротстве придется расстаться. Исключением является военная ипотека. Военную ипотеку, по сути, оплачивает государство. Поэтому банки при банкротстве военнослужащего не могут забрать военное жилье.
В целом банкротство с ипотекой — это сложный случай. Обязательно проконсультируйтесь с юристами перед тем, как подавать заявление в суд.
Кстати, обычно людей с ипотекой банкротят против их воли сами кредиторы. В таком случае можно попытаться договориться с кредитором в рамках процедуры реструктуризации. Дело в том, что банкротство делится на два этапа: реструктуризацию и реализацию имущества.
В 95% случаев россияне выбирают реализацию, потому что только она позволяет списать долги. Но когда банкротство затевают кредиторы, должники иногда выбирают реструктуризацию, чтобы не продавать имущество. Пример: кредитор инициировал банкротство должницы с тремя квартирами. Женщина выбрала реструктуризацию и договорилась с кредиторами — составила план погашения долгов на 3 года. Успех реструктуризации означает, что должница сможет сохранить свои три квартиры. Впрочем, очевидно, что долги при этом не спишут.
Сейчас, кстати, действует мораторий на банкротство для кредиторов. Так что банки не могут инициировать реализацию имущества должников. Поэтому ипотечникам с долгами не о чем волноваться: у них есть время до конца года, чтобы выплатить задолженности.
При долгах по ипотеке и по другим кредитам рекомендуем поступить следующим образом:
- выплатить ипотеку до банкротства (ипотечное жилье станет единственным);
- продать ипотечное жилье по высокой цене (в рамках банкротства выручка будет точно меньше);
- решить в суде проблемы с маткапиталом.
Повторим, что у недобросовестного банкрота суд заберет даже единственное жилье. То есть нельзя взять в банке огромный кредит, купить на него жилье, накопить долги и пойти в суд банкротиться. И все иные способы как-то обмануть кредиторов и суд будут оценены правосудием как мошенничество, недобросовестное поведение или фиктивное банкротство. Во всех таких случаях долги по итогам процедуры — не спишут. Банкрота ждут лишь бесполезные затраты на суд, дополнительный штраф и даже уголовное дело.
Другие права банкрота
При банкротстве должника могут лишить права на выезд за границу. Однако совсем не обязательно, что суд так поступит. Если гражданин сам инициирует процедуру списания долгов, то он явно не намерен скрываться в Парижах и Лондонах от кредиторов. Приставы гораздо чаще накладывают запрет на выезд, чем суды при банкротстве. Так что лучше подать на банкротство, чем ждать, пока пристав за долги запретит посещать курорты Турции и Таиланда.
В рамках суда всегда можно добиться разрешения на выезд, например, для продолжения учебы, лечения, посещения родственников и т. д. Достаточно заручиться поддержкой опытного юриста, который провел много дел о банкротстве. Так или иначе, после списания долгов любые ограничения с банкрота снимаются, и он может спокойно ездить в теплые и не очень страны.
О том, что финансовый управляющий выдает из доходов должника МРОТ, мы уже сказали выше. Остается тут только добавить, что банкрот может рассчитывать на дополнительные деньги. Управляющий обязан выдать средства на лечение, оплату ЖКУ, аренду жилья, ребенка и других иждивенцев, в том числе на выплату алиментов.
Под защитой находится подсобное хозяйство, если оно является источником дохода банкрота. Куры, овцы, козы, страусы, сараи и инструменты для работы будут исключены из конкурсной массы, если на вашей стороне будет опытный юрист.
Осталось сказать несколько слов об автомобилях при банкротстве. Если коротко, то автомобиль сохранить не получится. Это первая вещь, которая пойдет в конкурсную массу. Есть некоторые исключения для инвалидов и людей, которые живут далеко за городом. У инвалидов автомобиль, конечно же, не отнимут, если он необходим для передвижения. Аналогично оставят транспортное средство тем, кто иначе не может добраться до места работы или учебы детей. В целом авто лучше продать до банкротства по разумной цене и часть денег направить на выплату долгов (иначе сделку могут отменить).
Послесловие. После старта банкротства коллекторы и приставы должны прекратить беспокоить должника. Если сборщики долгов не реагируют на призыв «остановитесь!», опытный юрист приструнит их за одну минуту телефонного разговора.
