Банкротство созаёмщика

В качестве заёмщика по кредитному договору может выступать один человек или группа лиц. Если кредит выдаётся сразу нескольким гражданам, они становятся созаёмщиками. Созаёмщики солидарно ответственны перед банком, то есть имеют равные обязанности по погашению кредита. Разберёмся, как банкротство одного из заёмщиков отразится на других должниках и залоговом имуществе.

Ответственность созаёмщиков

Созаёмщики – это лица, которые оформили общий кредит и обязались вернуть его на определённых договором условиях.

Как правило, привлечение созаёмщиков обусловлено двумя целями:

1. Повышение шансов на одобрение кредита. Главный показатель, которым руководствуются банки при рассмотрении заявки, – долговая нагрузка клиента. Эта величина рассчитывается как соотношение обязательств и доходов гражданина. Если заёмщиков несколько, при оценке кредитоспособности банк учитывает их общий доход, поэтому шансы на получение кредита возрастают. Более того, это позволяет согласовать с кредитной организацией более комфортные условия погашения займа.
2. Соблюдение требований банка. В некоторых случаях участие созаёмщика в договоре обязательно. Например, если состоящий в браке гражданин берёт ипотеку, его супруг автоматически становится вторым должником. Чтобы изменить ситуацию, паре нужно заключить брачный контракт. Часть банков это допускает, но другие настаивают на том, чтобы супруг основного клиента выступал вторым заёмщиком.

В качестве созаёмщиков могут привлекаться:

• супруги;
• родственники (родители, дети, братья-сёстры, дедушки-бабушки);
• третьи лица (например, официально не расписанная пара).

Созаёмщики несут солидарную ответственность. Это значит, что банк вправе требовать возврата долга с любого из них по отдельности или с обоих сразу (в пределах выданной суммы).

Проиллюстрируем на примере. Ирина и Михаил оформили как созаёмщики потребительский кредит. Банк вправе требовать возврата долга:

• в любой пропорции с обоих заёмщиков (50 на 50, 20 на 80 и т.д.);
• в полном объёме только с Ирины или только с Михаила, если другой клиент перестанет вносить платежи. Условно, если Михаил потеряет работу, Ирина должна будет погасить долг целиком.

Солидарное распределение обязательств часто выгодно не только кредитору, но и самим гражданам:

• Для банка снижается кредитный риск. В случае неплатёжеспособности, банкротства или смерти одного заёмщика обязанность по возврату долга ляжет  в полном объёме на плечи второго должника.
• Для граждан повышаются шансы на одобрение заявки. Банк учитывает доходы всех солидарных заёмщиков, а значит может одобрить большую сумму, снизить процентную ставку, исключить необходимость страхования.

Созаёмщики вправе оформить любой вид кредита:

• потребительский (с залогом и без);
• автокредит (под залог авто);
• ипотечный кредит (под залог приобретаемого жилья).

Важно не путать созаёмщика и поручителя по кредиту. В отличие от созаёмщика, поручитель:

1. Не всегда отвечает перед кредитором солидарно с основным должником, договором может быть предусмотрена субсидиарная ответственность. Поручитель не выплачивает кредит вместе с заёмщиком, банк вправе требовать от него возврата долга, только если перестанет вносить платежи главный заёмщик.
2. Не обладает правом собственности на залоговое имущество. Если поручитель выплатит ипотечный кредит вместо должника, залоговая квартира к нему не перейдёт. С созаёмщиком такое тоже может случиться, но тут всё зависит от ситуации и условий кредитной сделки.
3. Вправе требовать возврата денег с должника, поскольку после погашения займа приобретает права кредитора.

Что будет с долгом и имуществом банкрота

Подать заявление на банкротство вправе любой гражданин, имущества и доходов которого недостаточно для обслуживания долгов. На время процедуры банкрот теряет имущественную самостоятельность: его заработки и активы переходят под контроль финансового управляющего. Дело о банкротстве может развиваться по одному из 2 сценариев:

1. Постепенное погашение долгов в ближайшие 5 лет. Если должник имеет постоянный и достаточный доход, в ходе банкротного процесса формируется план реструктуризации, то есть новый график выплаты задолженностей. Его должны утвердить кредиторы и суд. В этом случае имущество гражданина не пострадает и статуса банкрота он не получит.
2. Продажа активов неплательщика и списание непогашенных обязательств. Эта стадия банкротства называется «реализацией имущества», она начинается с признания должника банкротом. Далее управляющий формирует конкурсную массу, в которую включаются активы и доходы гражданина, за исключением определённого законом неприкосновенного объёма. 

Включённое в конкурсную массу имущество продаётся на торгах. Вырученные средства направляются кредиторам, а остаток задолженностей безвозвратно списывается.

При банкротстве реализуются:

• личное имущество гражданина – кроме защищённого от изъятия и недостаточно ценного, чтобы выставлять его на торги;
• активы, нажитые в браке, – но супругу банкрота затем возвращают его долю выручки;
• залоговое имущество – причём даже единственное жильё.

Однако последний пункт недавно претерпел важные изменения. В сентябре 2024 года в Закон о банкротстве внесены дополнения, позволяющие защитить от изъятия единственное жильё, обременённое ипотекой.

Что будет с долгом и залогом в случае банкротства одного из заёмщиков

Вернёмся к вопросу о совместных обязательствах. Если созаёмщики оформили потребительский кредит, не обеспеченный залогом, ситуация при банкротстве одного из них сложится очевидным образом: с банкрота долг спишут, поэтому его придётся погашать другому заёмщику.

Но рассмотрим более сложный случай – банкротство при наличии ипотечного кредита под залог приобретаемого жилья, оформленного на двух человек. Подать заявление о несостоятельности вправе один из солидарных заёмщиков или оба должника параллельно.

Когда заёмщики подают на банкротство одновременно, всё относительно понятно:

• Если их доходы позволяют рассчитаться с кредиторами в течение ближайших пяти лет, ипотечная квартира останется в собственности. Кредитный долг не списывается, а постепенно выплачивается.
• Если возможности погасить задолженности нет и обоих заёмщиков признают банкротами, финансовый управляющий выставляет ипотечную квартиру на торги. 

Но благодаря упомянутым недавним поправкам в закон шанс сохранить единственное ипотечное жильё при таком раскладе всё-таки остаётся. Для этого одному из должников нужно добиться заключения мирового соглашения с залоговым кредитором. По его условиям ипотека должна быть погашена на изначальных условиях, поэтому заложенное имущество исключается из конкурсной массы. Или можно найти третье лицо, которое выплатит банку остаток долга в процессе банкротства.

Но если о несостоятельности заявляет только один созаёмщик, у второго возникают вопросы:

1. Что будет с совместными обязательствами – спишутся они или нет.
2. Что будет с ипотечной квартирой – продадут её или нет.

Давайте разбираться:

1. Общие задолженности не спишутся. Даже если все долги банкрота аннулируются, обязательства второго должника останутся действующими. Как мы помним, если один созаёмщик не в состоянии погасить кредит, вернуть деньги банку обязан второй. Причём договором может быть предусмотрено право кредитора расторгнуть его из-за банкротства одного клиента и потребовать досрочного возврата займа. Разумеется, в той сумме, которая останется непогашенной по итогам реализации имущества.
2. Продадут ли квартиру на торгах – зависит от действий платёжеспособного должника. Если такой заёмщик договорится с банком и продолжит исправно вносить платежи, жильё можно сохранить. Но автоматически это не произойдёт: должникам нужно добиться исключения недвижимости из конкурсной массы. Кредитные организации не всегда поддерживают такую инициативу: лучше получить деньги от продажи предмета залога, чем надеяться на второго клиента. Так что, возможно, искать правды придётся через суд. Важным фактором здесь будет, является ли ипотечное жильё единственным для заёмщика.

Таким образом, добросовестному должнику придётся единолично погасить оставшийся долг или расстаться с ипотечной квартирой. Но подобного исхода событий можно избежать, заранее договорившись с банком.

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве созаёмщика

Начать диалог с банком лучше до подачи созаёмщиком заявления о банкротстве. Второй заёмщик вправе заблаговременно:

1. Вывести будущего банкрота из договора и остаться единоличным должником. Конечно, если доход позволяет обслуживать обязательства в одиночку.
2. Заменить неплатёжеспособного созаёмщика на другое лицо. Например, вместо сестры-банкрота переоформить договор на брата.

В обоих случаях потребуется согласие банка на изменение состава сторон кредитного договора. Если операция пройдёт успешно – банкротство экс-созаёмщика не затронет ни кредит, ни залоговое имущество.

Если решить проблему заранее не удалось, и нужно выплачивать весь остаток ипотеки в одиночку, заёмщик может:

• Вернуть долг деньгами. Например, использовать накопления (вклады) или взять взаймы у знакомых, особенно если до полного расчёта с банком осталось 3-4 платежа. Быстро собрать несколько миллионов рублей, конечно, сложнее.

Здесь есть нюанс: если в качестве созаёмщиков выступили супруги, сбережения одного из них, накопленные в браке, считаются общими. То есть половина денег принадлежит банкроту и должна войти в конкурсную массу. Но вопросов не возникнет, если платёжеспособный супруг-заёмщик погасит ипотеку личными деньгами – например, добрачными или полученными в дар.

• Продать имущество. Если родственники и знакомые помочь не в состоянии, а квартира дорога, можно продать менее ценное имущество. Так, многие принимают решение продать гараж или автомобиль, чтобы не остаться «на улице».
• Рефинансировать обязательства. Гражданин вправе перекредитоваться в другом банке под такой же или более низкий процент. Заём на рефинансирование – строго целевой: он выдаётся на закрытие долга перед другим кредитором. Рефинансирование позволит растянуть выплаты на больший срок и снизить ежемесячный платёж, а значит справиться с обязательствами без созаёмщика.
• Взять потребкредит на погашение долга. Если продавать нечего, а рефинансирование нецелесообразно, гражданин может взять простой потребительский кредит и закрыть им ипотеку. Но важно помнить, что ставки по потребкредитам превышают ипотечные. Нужно тщательно рассчитать свои финансовые возможности и сначала осмыслить другие варианты решения. Если выхода нет, потребкредит лучше оформлять в банке и ни в коем случае не обращаться в МФО, где займы обходятся ещё дороже.
• Подать заявление на банкротство. Второй заёмщик тоже имеет право объявить себя банкротом. 

В последнем случае сохранение ипотечной квартиры – как единственного жилья – возможно при условии:

1. Утверждения судом отдельного мирового соглашения с банком, выдавшим ипотеку. Согласия прочих кредиторов не требуется. Банкроту нужно найти третье лицо, согласное выплачивать долг за него, или источник доходов, не попадающий в конкурсную массу (например, выплаты военнослужащим).
2. Погашения ипотечного кредита в полном объёме третьим лицом. Деньги считаются предоставленными банкроту на условиях беспроцентного займа: по закону их нужно через 3 года вернуть «благодетелю».

Иными словами, жильё не тронут, но долг перед банком придётся выплатить. Ситуация непростая и требующая от заёмщика инициативности. Спасти ипотечную недвижимость и представить интересы должника в суде помогут банкротные юристы. Список проверенных банкротных компаний можно найти на нашем сайте.

Таким образом, банкротство одного из солидарных заёмщиков затрагивает и второго. Кредитор вправе требовать от него возврата долга и претендовать на залоговое имущество. Поэтому лучше договориться с банком заранее: вывести неплатёжеспособного гражданина из договора или изыскать средства для закрытия задолженности.